未來(lái)智能銀行：金融科技與銀行新生態(tài)
張曉樸 姚勇 等著
中信出版社 2018年6月
推薦語(yǔ)
李禮輝（全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委委員、中國(guó)銀行前行長(zhǎng)）
本書對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的信息技術(shù)背景、理論背景和發(fā)展過(guò)程做了全面的梳理，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行作了定義，并闡述了其特征。在大量實(shí)證研究取得的成果基礎(chǔ)上，從遠(yuǎn)程開戶到經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理到行業(yè)監(jiān)管、現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)到未來(lái)升華，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行了深入而又動(dòng)態(tài)的分析。本書既可讀，又可用，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理論和實(shí)踐均有貢獻(xiàn)。
吳曉靈（清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)，第十一、十二屆全國(guó)人大常委、財(cái)經(jīng)委副主任委員）
作者在書中系統(tǒng)而務(wù)實(shí)地展現(xiàn)了信息技術(shù)革命對(duì)銀行的沖擊與隨之而來(lái)的變革。它是變革的記述，更是我們研究未來(lái)的云梯，值得一讀。
黃益平（北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)、數(shù)字金融研究中心主任）
技術(shù)改造銀行的過(guò)程還剛剛開始，但“數(shù)字”和“連接”對(duì)經(jīng)營(yíng)模式的意義可能是革命性的，本書總結(jié)了作者幾年來(lái)對(duì)這個(gè)問(wèn)題的開拓性分析和前瞻性思考，互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)如何轉(zhuǎn)變？風(fēng)險(xiǎn)會(huì)展現(xiàn)什么新的特征？相應(yīng)的監(jiān)管框架該如何構(gòu)建？本書不僅提供了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)銀行的全新信息，還提出了許多令人深思的話題。
作者簡(jiǎn)介
張曉樸：中國(guó)金融四十人論壇成員，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，研究員。2005年和2011年分別獲第十一屆、第十四屆孫冶方經(jīng)濟(jì)科學(xué)獎(jiǎng)。2003年獲首屆“黃達(dá)-蒙代爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)（Mundell-Huang Prize）”。獲中國(guó)金融學(xué)會(huì)第六屆全國(guó)優(yōu)秀金融論文評(píng)比一等獎(jiǎng)（最高獎(jiǎng)）。2009年入選“新世紀(jì)百千萬(wàn)人才工程”國(guó)家級(jí)人選，享受國(guó)務(wù)院政府特殊津貼。
姚勇：經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，國(guó)際經(jīng)濟(jì)法學(xué)博士后，現(xiàn)供職中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，從事銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則制定工作。北京國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究所研究員，曾參與國(guó)家重點(diǎn)課題、中國(guó)經(jīng)濟(jì)50人論壇課題研究十余項(xiàng)，主編《銀行管理》（初級(jí)）、《銀行管理》（中級(jí)）等。目前從事銀行法、銀行監(jiān)管、經(jīng)濟(jì)金融體制以及貨幣金融史方面的研究工作。
內(nèi)容簡(jiǎn)介
銀行發(fā)展的歷史就是一部不斷變革的創(chuàng)新史。當(dāng)前大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等基礎(chǔ)技術(shù)迅猛發(fā)展，“金融科技”在全球范圍內(nèi)迅速興起，給金融業(yè)發(fā)展帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。從1989年第一家直銷銀行英國(guó)米特蘭銀行成立，到當(dāng)前的移動(dòng)銀行和數(shù)字銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展方興未艾。特別是以“數(shù)據(jù)”和“連接”為核心的智能化技術(shù)正在引領(lǐng)銀行未來(lái)的變革方向。
本書為中國(guó)金融四十人論壇課題“互聯(lián)網(wǎng)銀行：未來(lái)的銀行”的研究成果，研究對(duì)象為互聯(lián)網(wǎng)銀行，即以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)作為賬戶開立、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)流程構(gòu)建等關(guān)鍵方面的主導(dǎo)因素，在線為客戶提供存貸款、支付、結(jié)算、資產(chǎn)管理等金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)或服務(wù)模式。本書以新技術(shù)、新服務(wù)模式和新用戶體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn)，試圖從技術(shù)驅(qū)動(dòng)、遠(yuǎn)程賬戶、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、新監(jiān)管及未來(lái)方向等方面來(lái)抓住互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的關(guān)鍵性問(wèn)題。
當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)銀行只是未來(lái)銀行的現(xiàn)在進(jìn)行時(shí)，正處快速動(dòng)態(tài)發(fā)展之中，對(duì)未來(lái)銀行理論的研究應(yīng)持開放態(tài)度，主動(dòng)擁抱撲面而來(lái)的技術(shù)變革與商業(yè)模式的創(chuàng)新變化。
目錄
序
前 言
第一部分 智能引領(lǐng)未來(lái)
第一章 完美的技術(shù)風(fēng)暴
大數(shù)據(jù)——未來(lái)金融的動(dòng)力源
移動(dòng)互聯(lián)——未來(lái)金融的賽道
云計(jì)算——未來(lái)金融的裝備箱
人工智能——未來(lái)金融的無(wú)限可能
區(qū)塊鏈技術(shù)——未來(lái)金融的信任機(jī)制
第二章 科技發(fā)展下的未來(lái)銀行
從數(shù)字化到智能化
從互聯(lián)化到去中心化
未來(lái)的未來(lái)
第二部分 互聯(lián)網(wǎng)銀行：未來(lái)銀行的現(xiàn)在進(jìn)行時(shí)
第三章 互聯(lián)網(wǎng)銀行：智能時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)
蝶變
如何定義這一切
第四章 得賬戶者得天下
“刷臉”時(shí)代來(lái)臨
迥異的監(jiān)管態(tài)度
良好原則及現(xiàn)實(shí)因素
第五章 互聯(lián)網(wǎng)銀行的當(dāng)下：以體驗(yàn)與場(chǎng)景為基礎(chǔ)
組織架構(gòu)
品牌戰(zhàn)略
客戶服務(wù)
產(chǎn)品設(shè)計(jì)
渠道策略
盈利模式
資源稟賦
第六章 大數(shù)據(jù)風(fēng)控：社交模型、水文模型與滴灌模型
突出的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
特有的操作風(fēng)險(xiǎn)：遠(yuǎn)程賬戶風(fēng)險(xiǎn)
新模型下的大數(shù)據(jù)風(fēng)控：信用風(fēng)險(xiǎn)管理
更敏感的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
更嚴(yán)峻的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
更隱蔽和復(fù)雜的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)
第七章 挑戰(zhàn)、競(jìng)合與估值
互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作
互聯(lián)網(wǎng)銀行獨(dú)特的估值優(yōu)勢(shì)
第八章 互聯(lián)網(wǎng)銀行案例
前海微眾銀行
浙江網(wǎng)商銀行
中信百信銀行
荷蘭國(guó)際集團(tuán)直銷銀行：以精簡(jiǎn)產(chǎn)品線攻占海外零售市場(chǎng)
波蘭mBank：“倒逼”母體變革的互聯(lián)網(wǎng)銀行
第三部分 新業(yè)態(tài)，新監(jiān)管
第九章 監(jiān)管的基本出發(fā)點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn)
監(jiān)管的必要性
第十章 主要國(guó)家和地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀
主要國(guó)家和地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式
主要國(guó)家和地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的具體內(nèi)容
第十一章 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的基本考量
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的具體內(nèi)容
國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的異同
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的政策建議
結(jié)語(yǔ)
參考文獻(xiàn)
附錄
后記
序
置身金融創(chuàng)新變革的浪潮中，我常常想起思想巨人鄧小平，也常常想起科技巨人比爾?蓋茨（Bill Gates）。
1988年，鄧小平提出“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”的論斷，這是基于當(dāng)代科學(xué)技術(shù)實(shí)踐，對(duì)馬克思的生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系理論的發(fā)展。
1994年，比爾?蓋茨在接受《新聞周刊》采訪時(shí)，將銀行比作新技術(shù)時(shí)代將要消失的“恐龍”，認(rèn)為銀行客戶在未來(lái)將會(huì)流失到高科技金融服務(wù)提供商。各國(guó)銀行無(wú)不震驚。
比爾?蓋茨沒(méi)有明確測(cè)算銀行“恐龍”的生辰八字，但此后爆發(fā)的新技術(shù)火山，的確造就了鋪天蓋地、無(wú)處不在、無(wú)孔不入的互聯(lián)網(wǎng)金融“云”。近20年，人們感受最深的科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新非移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)莫屬。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，提高了生產(chǎn)的效率和資源配置的效率，更為重要的是，正在改變?nèi)藗兊纳罘绞胶蜕鐣?huì)的商業(yè)模式。鄧小平關(guān)于科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力的論斷和馬克思的生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系的理論，在實(shí)踐中又一次得到驗(yàn)證。
我們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域看到，互聯(lián)網(wǎng)從支付開始突破，迅速攀登金融高地，互聯(lián)網(wǎng)金融從信息中介直達(dá)信用中介，互聯(lián)網(wǎng)銀行異軍突起。然而，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)并沒(méi)有顛覆商業(yè)銀行，只是正在從根本上改變金融業(yè)的服務(wù)模式和管理模式。“駟馬難追”的中國(guó)傳奇告訴我們，比爾?蓋茨的話只說(shuō)對(duì)了一半。馬云與螞蟻金服，馬化騰與微眾銀行，馬蔚華與招商銀行，馬明哲與平安金融集團(tuán)……這些故事證明，洞察市場(chǎng)先機(jī)的高科技企業(yè)能夠迅速攻占金融高地，而洞察技術(shù)先機(jī)的銀行“恐龍”也能夠保持生存與發(fā)展的活力。
張曉樸研究員和姚勇博士領(lǐng)銜的課題組，花了兩年時(shí)間完成的著作《未來(lái)智能銀行：金融科技與銀行新生態(tài)》，正是對(duì)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步的致敬，對(duì)金融創(chuàng)新變革的致敬。
這部著作對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的信息技術(shù)背景、理論背景和發(fā)展過(guò)程做了全面的梳理和深入的分析，在此基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行作了定義，并且闡述了互聯(lián)網(wǎng)銀行的特征。字斟句酌而又明確具體的定義，深入而又動(dòng)態(tài)的特征分析，體現(xiàn)了作者務(wù)實(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)態(tài)度，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理論的貢獻(xiàn)。
關(guān)注實(shí)踐和實(shí)務(wù)，是這部著作的主要特色。從遠(yuǎn)程開戶到經(jīng)營(yíng)模式，從風(fēng)險(xiǎn)管理到行業(yè)監(jiān)管，從現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)到未來(lái)升華，作者基于大量實(shí)證研究取得的成果，讓這部著作更像一本教科書、工具書。《未來(lái)智能銀行：金融科技與銀行新生態(tài)》是可讀的，而且是可用的。這是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐的貢獻(xiàn)。
如今，人類疾駛在新技術(shù)革命的快車道上，金融業(yè)仍站在創(chuàng)新變革的十字路口。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)依然大行其道，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新的技術(shù)風(fēng)起云涌。新技術(shù)的應(yīng)用不可能一枝獨(dú)秀，新金融的發(fā)展不可能是單行道，融會(huì)貫通更值得期待。
我們這一代人，既然面臨歷史的機(jī)遇，就要擔(dān)當(dāng)社會(huì)的責(zé)任。
全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委原委員、中國(guó)銀行前行長(zhǎng)
李禮輝
前言
銀行發(fā)展的歷史就是一部不斷變革的創(chuàng)新史。1967年，巴克萊銀行首先推出自動(dòng)柜員機(jī)（ATM機(jī)）；1969年，智能卡問(wèn)世；1982年，銀行開始進(jìn)入電子支付領(lǐng)域；1995年，銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù)；1999年，挪威率先推出移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)……伴隨新技術(shù)變革趨勢(shì)，信息科技的應(yīng)用過(guò)去半個(gè)世紀(jì)以來(lái)貫穿于銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的全過(guò)程。尤其是2000年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)浪潮下大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等基礎(chǔ)技術(shù)迅速發(fā)展，電商、社交應(yīng)用等線上互聯(lián)加速推進(jìn)，金融科技（Fintech）在全球范圍內(nèi)迅速興起，給包括銀行在內(nèi)的金融業(yè)發(fā)展帶來(lái)的深遠(yuǎn)影響堪比蒸汽機(jī)、內(nèi)燃機(jī)、電動(dòng)機(jī)、信息技術(shù)等對(duì)人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生的影響。技術(shù)進(jìn)步正在引領(lǐng)銀行未來(lái)的變革方向。當(dāng)前，新興的銀行服務(wù)模式無(wú)不是技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)：移動(dòng)支付已普及到日常生活支付的方方面面，人們外出不必?cái)y帶現(xiàn)鈔與銀行卡；人們光顧銀行網(wǎng)點(diǎn)的頻率正大幅下降，大部分金融需求在PC（個(gè)人電腦）端或移動(dòng)端就能得到滿足；智能投顧彰顯出模型算法在投資上相對(duì)人工經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)越性；比特幣的不斷升值撥動(dòng)著人們的神經(jīng)，很多人不禁暢想?yún)^(qū)塊鏈終會(huì)將數(shù)字貨幣推上歷史舞臺(tái)；電商、社交應(yīng)用的推廣，使得用戶行為大數(shù)據(jù)挖掘和用戶畫像生成正在成為現(xiàn)實(shí)，衍生出基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理體系。
近年來(lái)，隨著網(wǎng)商銀行、微眾銀行、百信銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行在我國(guó)陸續(xù)開業(yè)運(yùn)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)銀行會(huì)對(duì)銀行體系帶來(lái)怎樣的沖擊和挑戰(zhàn)？互聯(lián)網(wǎng)銀行是否會(huì)取代傳統(tǒng)銀行?這些成為社會(huì)公眾日益關(guān)注的熱門話題。本著對(duì)新興事物研究的好奇心和使命感，本書將研究對(duì)象確定為新技術(shù)驅(qū)動(dòng)下出現(xiàn)的新型銀行運(yùn)營(yíng)模式——互聯(lián)網(wǎng)銀行。從全球范圍來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行并非新鮮事物，上個(gè)世紀(jì)90年代就出現(xiàn)了純互聯(lián)網(wǎng)銀行。二十年來(lái)，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)銀行的研究日益豐富，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念、發(fā)展軌跡、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)特征、監(jiān)管方向與未來(lái)前景，大家眾說(shuō)紛紜，尚存在較大分歧。
從梳理情況看，既往的研究多聚焦于互聯(lián)網(wǎng)銀行呈現(xiàn)的新渠道、新媒介、新技術(shù)手段等物理層面的表象特征，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義既相對(duì)寬泛、容易引起爭(zhēng)議，又不足以在本質(zhì)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)加以區(qū)分。本書基于賬戶這一銀行的核心特征和本質(zhì)功能，將互聯(lián)網(wǎng)銀行定義為：以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)作為賬戶開立、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)流程構(gòu)建等關(guān)鍵方面的主導(dǎo)因素，在線為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、資產(chǎn)管理等多種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)或服務(wù)模式。
互聯(lián)網(wǎng)銀行不是將現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地移植到網(wǎng)上，而是改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念，它具有以客戶體驗(yàn)為驅(qū)動(dòng)，全天候服務(wù)、全地域覆蓋、業(yè)務(wù)高效處理，可低成本服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的特點(diǎn)，相比傳統(tǒng)銀行而言，它具有鮮明的自身特征。從獲客渠道和服務(wù)方式看，不依賴物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，不受物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置限制，服務(wù)不受地域和時(shí)間限制，可以一周7天、每天24小時(shí)不間斷服務(wù)。從運(yùn)營(yíng)成本看，互聯(lián)網(wǎng)銀行降低甚至消滅了網(wǎng)點(diǎn)成本，獲客邊際成本很低甚至幾近于零，具備更強(qiáng)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，具有可低成本服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的能力。從技術(shù)應(yīng)用與融合看，大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)正在構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心技術(shù)支撐，以算法替代人工的智能化服務(wù)成為可能，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)取代業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)，數(shù)據(jù)成為銀行構(gòu)筑的底層元素。我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行既可以是一類銀行機(jī)構(gòu)（banks），包括國(guó)內(nèi)的網(wǎng)商銀行、微眾銀行和百信銀行，國(guó)外的波蘭移動(dòng)銀行（波蘭mBank）、美國(guó)聯(lián)邦網(wǎng)絡(luò)銀行（BOFI）等獨(dú)立持牌法人機(jī)構(gòu)；也可以是一類銀行服務(wù)或功能(banking)，包括各傳統(tǒng)商業(yè)銀行下設(shè)的直銷銀行（direct bank）服務(wù)模式，顯然互聯(lián)網(wǎng)銀行并不僅限于直銷銀行，直銷銀行只是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的初級(jí)階段。
自從1989年全球第一家直銷銀行——英國(guó)米特蘭銀行誕生以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行就具有十分重要的理論、實(shí)踐和投資價(jià)值。一方面，從金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的角度看，互聯(lián)網(wǎng)銀行是主動(dòng)適應(yīng)信息技術(shù)創(chuàng)新，全方位、系統(tǒng)地重塑銀行服務(wù)機(jī)制的新型銀行機(jī)構(gòu)，是銀行屬性金融供給端的深度變革，其目的是通過(guò)構(gòu)建合理的金融供給機(jī)制，更有效率地實(shí)現(xiàn)服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)需求的目標(biāo)。另一方面，從實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生的新需求角度看，互聯(lián)網(wǎng)銀行既是對(duì)銀行成熟文化和思維的沿承，最大限度適應(yīng)個(gè)體便捷性金融服務(wù)需求，也適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)對(duì)金融科技體系穩(wěn)健性的需求；同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)銀行與信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維融合，最大程度上適應(yīng)個(gè)體對(duì)便捷性、多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求，也適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)對(duì)金融科技體系發(fā)展的需求。互聯(lián)網(wǎng)銀行有條件兼收并蓄地融合好的互聯(lián)網(wǎng)金融和好的金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展基因，這樣的基因融合有望奠定其蘊(yùn)含的普惠金融價(jià)值。
本書堅(jiān)持從互聯(lián)網(wǎng)銀行動(dòng)態(tài)發(fā)展的視角，以新技術(shù)、新服務(wù)模式和新用戶體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn)，圍繞互聯(lián)網(wǎng)銀行的最新的技術(shù)變化，系統(tǒng)梳理技術(shù)發(fā)展下的互聯(lián)網(wǎng)銀行新特征。再?gòu)臍v史的角度出發(fā)，歸納了互聯(lián)網(wǎng)銀行誕生以來(lái)發(fā)展的整個(gè)歷程，當(dāng)前的遠(yuǎn)程開戶情況、經(jīng)營(yíng)模式和風(fēng)險(xiǎn)特征，我們深知當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)銀行只是未來(lái)銀行的現(xiàn)在進(jìn)行時(shí)，可能處于0-3歲的嬰兒階段，還處于快速發(fā)展之中。本書的研究試圖從以下幾個(gè)方面來(lái)抓住互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的關(guān)鍵性問(wèn)題：
第一，技術(shù)驅(qū)動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型的未來(lái)方向。總的來(lái)看，撲面而來(lái)的智能化浪潮中技術(shù)創(chuàng)新主要圍繞“數(shù)據(jù)”和“連接”兩大內(nèi)核展開：一方面一切皆可數(shù)字化，數(shù)據(jù)正逐步成為銀行的基本業(yè)務(wù)單元和最重要的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)能力將逐漸成為銀行的核心能力；另一方面移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的崛起使一切皆可跨越時(shí)空連接在一起，區(qū)塊鏈技術(shù)將推動(dòng)信息互聯(lián)逐步走向價(jià)值互聯(lián)。智能化程度正日益成為銀行最核心的競(jìng)爭(zhēng)力。
第二，遠(yuǎn)程賬戶問(wèn)題。基于“得賬戶者得天下”的實(shí)際情況，本書通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行遠(yuǎn)程開立賬戶的政策、流程和賬戶功能進(jìn)行綜合比較，回答了遠(yuǎn)程開立賬戶是否能達(dá)到傳統(tǒng)銀行賬戶的實(shí)名制要求、遠(yuǎn)程身份認(rèn)證是否存在安全隱患、遠(yuǎn)程開立的賬戶是否能像柜臺(tái)開立賬戶一樣實(shí)現(xiàn)全功能等一系列關(guān)乎互聯(lián)網(wǎng)銀行獲客能力、資金來(lái)源、業(yè)務(wù)范圍的關(guān)鍵性問(wèn)題。
第三，經(jīng)營(yíng)模式問(wèn)題。針對(duì)千變?nèi)f化的商業(yè)模式，通過(guò)對(duì)比傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的一系列經(jīng)營(yíng)模式特征，探討互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展可行的商業(yè)模式。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行有精準(zhǔn)的定位客戶，集中資源分析特定客戶的需求和特征，如對(duì)電子渠道的接受度、流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，再有針對(duì)性地推出產(chǎn)品和服務(wù)。運(yùn)營(yíng)成本較低，幾乎沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)及員工，所以人均產(chǎn)出高，一舉奠定互聯(lián)網(wǎng)銀行成本優(yōu)勢(shì)。由于不依賴物理網(wǎng)點(diǎn)，得以突破服務(wù)的時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)全天候服務(wù)，顯著提升銀行服務(wù)的便利性與可及性。
第四，風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。立足全面風(fēng)險(xiǎn)管理視角，從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)銀行還是銀行，具備銀行的金融屬性，從而也具有傳統(tǒng)銀行所必須面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)也關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)銀行涉及的特殊問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，如遠(yuǎn)程賬戶、信息科技風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)字簽名的法律地位、客戶信息安全等。與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，在獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式給互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來(lái)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也使其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)方式以及被客戶感知的方式均有所不同，從而使互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理具有明顯的新特征，如新技術(shù)本身就是重要的風(fēng)險(xiǎn)源，要及時(shí)評(píng)估新技術(shù)運(yùn)用帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上本書集中針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行特有的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式和特征進(jìn)行分析，進(jìn)而研究探索有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制方法與工具。
第五，新監(jiān)管問(wèn)題。新型的銀行業(yè)態(tài)必然需要新型的銀行監(jiān)管。本書圍繞如何構(gòu)建針對(duì)性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)銀行法律監(jiān)管框架做了初步探索。具體而言，首先歸納了互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)監(jiān)管提出的新挑戰(zhàn)，指出監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的最大課題之一就是如何在一個(gè)完整的服務(wù)場(chǎng)景中厘定和劃清相應(yīng)的責(zé)任主體以及其風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。基于此，本書系統(tǒng)梳理、比較各國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀，指出主要國(guó)家和地區(qū)基本仍將網(wǎng)絡(luò)銀行視為銀行業(yè)拓展業(yè)務(wù)的一種渠道，延續(xù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)相同的審慎監(jiān)管原則和監(jiān)管要求，保持監(jiān)管的透明度和一致性。特別是對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管提出了政策建議：監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該基于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)需求和社會(huì)公眾的認(rèn)知水平，按照互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的基本步伐有序地完善自身的監(jiān)管體系，明確互聯(lián)網(wǎng)銀行的市場(chǎng)角色和功能定位，厘清互聯(lián)網(wǎng)銀行的一般性和特殊性，并且關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)銀行的外部關(guān)聯(lián)性和復(fù)雜性。
第六，未來(lái)方向問(wèn)題。1975年美國(guó)《商業(yè)周刊》（Business Week）的《銀行卡席卷美國(guó)》一文曾預(yù)言，蓬勃發(fā)展的電子支付方式“不久將改變貨幣的定義”，人類社會(huì)隨之將會(huì)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。40多年來(lái)，電子銀行的發(fā)展并未如文章預(yù)言，帶來(lái)一個(gè)“無(wú)支票、無(wú)現(xiàn)金的社會(huì)”，而是與傳統(tǒng)銀行相互交融，共同構(gòu)建起更先進(jìn)、更健全的金融體系。本書基于紛繁蕪雜的業(yè)界實(shí)踐，回顧過(guò)去、立足當(dāng)下、著眼未來(lái)，基于“數(shù)據(jù)”和“連通”技術(shù)的根本，用“三個(gè)不變”展望銀行未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)性特征：一是金融功能不變；二是風(fēng)險(xiǎn)控制作為銀行的核心功能不變；三是金融作為信用中介的地位不變。
最后需要指出，在歷時(shí)兩年多的三輪研究過(guò)程中，雖然課題組做了大量基礎(chǔ)性研究工作，閱讀、梳理、分析的文獻(xiàn)量十倍于呈現(xiàn)在各位讀者面前的這本書，但面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行這樣一個(gè)尚處于探索階段、日新月異快速發(fā)展的新事物，現(xiàn)階段給出準(zhǔn)確的描述和可靠的趨勢(shì)性判斷都不是一件容易的事。惟愿這項(xiàng)研究，能給讀者以啟發(fā)，能為今后更深入的討論提供一個(gè)基礎(chǔ)和參照，歡迎各位讀者批評(píng)指正。
張曉樸
2018年1月17日
后記
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行這樣一個(gè)尚處探索階段、快速發(fā)展的新事物，進(jìn)行特征的描述、內(nèi)涵的闡述和未來(lái)的預(yù)判，都是一件十分困難的事。然而，正是這樣的困難和挑戰(zhàn)，決定了現(xiàn)階段對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行或具象或抽象規(guī)范研究的巨大必要性和較大影響性、較強(qiáng)引導(dǎo)性。我們組織了精干、權(quán)威、有代表性的研究團(tuán)隊(duì)，成員既有來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)銀行一線的實(shí)操者、管理者，也有來(lái)自監(jiān)管機(jī)構(gòu)、科研院校、咨詢機(jī)構(gòu)等的專家，這些“最強(qiáng)大腦”的頭腦風(fēng)暴和激烈討論為課題質(zhì)量奠定了良好的智力基礎(chǔ)。課題組本著對(duì)自身和讀者負(fù)責(zé)的精神，投入較大精力，秉承開放精神，進(jìn)行了認(rèn)真研究和寫作，在這個(gè)艱苦的過(guò)程中，我們也時(shí)常為能與互聯(lián)網(wǎng)銀行的現(xiàn)實(shí)和未來(lái)進(jìn)行如此深度的對(duì)話感到興奮。我們希望，這個(gè)研究能為今后互聯(lián)網(wǎng)銀行的討論和研究提供一個(gè)起點(diǎn)和遵循。當(dāng)然，我們深知，受限于我們的積累和精力，我們的研究一定還有很多不完善甚至錯(cuò)誤的地方。
本書是在中國(guó)金融四十人論壇“互聯(lián)網(wǎng)銀行研究”課題結(jié)項(xiàng)報(bào)告的基礎(chǔ)上修改完成的，是課題組成員和課題所有參與者智慧的結(jié)晶，課題組負(fù)責(zé)人為張曉樸、姚勇。張曉樸研究員和姚勇博士擬定了課題研究思路和報(bào)告框架，對(duì)課題內(nèi)容逐章逐節(jié)逐段進(jìn)行了修訂，并帶領(lǐng)課題組從頭到尾進(jìn)行了統(tǒng)稿。第一章、第二章由汪燦宇、盧釗具體負(fù)責(zé)；第三章由蔣則沈、馬寧、李麟、李振華、施艷、賀裴菲、宋國(guó)鋒、徐鵬等提供初稿，周瓊、杜艷、李文峰、曾子炎、王剛負(fù)責(zé)后續(xù)補(bǔ)充及完善；第四章由趙飛、盧釗具體負(fù)責(zé)；第五章由盧釗修訂完成，部分參考了宋國(guó)鋒、何大勇、李振華、羅丹等提供的初稿；第六章由楊榮、李振華、施艷提供初稿，曾子炎負(fù)責(zé)后期較大幅度補(bǔ)充及完善；第七章由柏亮、曾子炎提供初稿，王剛、盧釗負(fù)責(zé)后續(xù)補(bǔ)充及完善；第八章由何大勇、李振華等提供初稿，曾子炎、盧釗負(fù)責(zé)后續(xù)補(bǔ)充及完善。第九章、第十章、第十一章由蔣則沈、劉斌、張曉樸提供初稿，姚勇、劉瀾飚、郭子睿、方興、汪燦宇負(fù)責(zé)后續(xù)補(bǔ)充及完善；結(jié)語(yǔ)部分由盧釗提供初稿，王剛、姚勇負(fù)責(zé)后續(xù)補(bǔ)充及完善；附錄部分由姚勇、羅丹、盧釗具體負(fù)責(zé)。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)蔣則沈處長(zhǎng)、英凡研究院執(zhí)行院長(zhǎng)杜艷在前期為課題的組織開展和統(tǒng)稿做了大量工作，曾子炎、盧釗、王剛、趙京為統(tǒng)稿、校對(duì)和課題聯(lián)絡(luò)付出了辛勤勞動(dòng)。浙商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理吳堅(jiān)，百信銀行副行長(zhǎng)王曉煒、戰(zhàn)略副總裁陳龍強(qiáng)，螞蟻金服集團(tuán)首席戰(zhàn)略官陳龍、螞蟻金服研究院研究員王娜麗、馮佳琦、程志云，參與了相關(guān)章節(jié)的討論和修訂。在此表示感謝。
本課題歷時(shí)兩年，先后十余次修改完善稿件，及至最終成稿。期間中國(guó)銀行業(yè)原專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平、中國(guó)國(guó)際期貨副董事長(zhǎng)王永利、前海微眾銀行原行長(zhǎng)曹彤、光大云付互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司副董事長(zhǎng)夏令武、蘇寧金融集團(tuán)常務(wù)副總裁黃金老、騰訊公司政府事務(wù)部施艷和苗燕、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室賀裴菲等參與了課題不同階段的討論和研究，提出了很多建設(shè)性意見(jiàn)，特在此表示感謝。
中國(guó)金融四十人論壇為課題的評(píng)審、結(jié)項(xiàng)驗(yàn)收等付出了辛勤勞動(dòng)，并為本書的出版做了很多工作，在此對(duì)中國(guó)金融四十人論壇秘書長(zhǎng)王海明及秘書處邱晨晨、曹鵬程、宋曉佺、劉雅、馬冬冬、金石為等同志表示感謝！
在中國(guó)金融四十人論壇組織的內(nèi)部課題研討會(huì)和課題評(píng)審會(huì)上，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委原委員、中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝，螞蟻金服集團(tuán)首席戰(zhàn)略官陳龍，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)張承惠，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇，南開大學(xué)金融學(xué)系教授劉瀾飚，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)上海局副局長(zhǎng)蔡瑩，中國(guó)人民銀行上海總部跨境人民幣業(yè)務(wù)部副主任施琍婭，國(guó)泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜，領(lǐng)沨資本創(chuàng)始合伙人馬寧，中國(guó)銀行上海市分行行長(zhǎng)趙蓉，中國(guó)外匯交易中心研究部總經(jīng)理張生舉，交通銀行發(fā)展研究中心副總經(jīng)理周昆平，德意志銀行（中國(guó)）有限公司行長(zhǎng)高峰，蘇寧云商集團(tuán)副總裁、中國(guó)華信能源有限公司副總裁姜明生，招商銀行智能投資工作室首席策略師廉趙峰、光大云付互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司常務(wù)副總裁劉道明，微眾銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理劉堃，浪潮集團(tuán)副總裁孫成通，上海農(nóng)商銀行信息科技部總經(jīng)理唐靜芝，富邦華一銀行零售銀行部第一副總裁翁仲伸，浙商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理吳堅(jiān)，浙江泰隆商業(yè)銀行首席信息官徐恒軍，北京資配易投資股份有限公司董事長(zhǎng)張家林，東亞銀行（中國(guó)）有限公司副行長(zhǎng)張少鋒，渣打銀行（中國(guó)）有限公司副行長(zhǎng)張之皓，正略集團(tuán)董事長(zhǎng)趙民，華夏銀行電子銀行部副總經(jīng)理鐘樓鶴，匯付天下董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官周曄，點(diǎn)融網(wǎng)聯(lián)合首席執(zhí)行官、共同創(chuàng)始人郭宇航，渣打銀行個(gè)人銀行客戶部董事總經(jīng)理朱亞明等對(duì)課題報(bào)告進(jìn)行了討論，提出了很多有針對(duì)性和啟發(fā)性的建議。在此，對(duì)以上專家學(xué)者致以誠(chéng)摯的謝意！
作者由衷感謝全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委原委員、中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝先生在課題評(píng)審階段提出的高質(zhì)量建議并為本書做序，感謝清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)，第十一、十二屆全國(guó)人大常委，財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈研究員，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)、數(shù)字金融研究中心主任黃益平教授的專業(yè)推薦！
關(guān)于作者
張曉樸
書籍 
新金融評(píng)論 
