智慧銀行：未來銀行服務(wù)新模式
李麟 等著
中國金融出版社 2017年12月
推薦語:
李東榮（中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長）
當(dāng)前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展正從快速發(fā)展階段轉(zhuǎn)入規(guī)范發(fā)展階段。互聯(lián)網(wǎng)金融在理念、技術(shù)和模式等方面的創(chuàng)新，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革發(fā)展注入了新動力。我非常欣喜地看到銀行從業(yè)人員積極擁抱金融科技時代的到來。這本新著對大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技在銀行業(yè)的運用進(jìn)行了系統(tǒng)性研究，提出了五大模式創(chuàng)新方向，構(gòu)建了營銷、客戶關(guān)系、風(fēng)險、合規(guī)、審計、運營、市場交易、智能投顧等八大智能平臺，內(nèi)容翔實，理念創(chuàng)新，值得一讀。
姜建清（上海新金融研究院理事長）
金融業(yè)在科技應(yīng)用方面從來不是保守者、落伍者，而是積極的實踐者、改革者和推動者。金融與科技具有天然的耦合性，探尋新的商業(yè)模式和新的增長點是金融創(chuàng)新的直接誘因。該書是商業(yè)銀行在金融科技快速發(fā)展背景下，對未來銀行模式創(chuàng)新的又一探索。未來的金融服務(wù)將呈現(xiàn)移動化、智能化和便捷化趨勢，也正是該書“智慧泛在，服務(wù)無形；化繁為簡，供需兩便”關(guān)鍵要義的現(xiàn)實體現(xiàn)，對于金融從業(yè)者具有重要的借鑒意義和參考價值。
巴曙松（中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家，國家“十三五”規(guī)劃專家委員會委員）
目前，商業(yè)銀行雖然紛紛進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但數(shù)字化不僅是IT部門的數(shù)字化，更是思維模式和業(yè)務(wù)模式的數(shù)字化；不僅在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域要實現(xiàn)數(shù)字化，在對公客戶領(lǐng)域更要實現(xiàn)數(shù)字化。面對互聯(lián)網(wǎng)金融在C端的競爭，商業(yè)銀行更應(yīng)該鞏固和深化在B端的優(yōu)勢。本書提出的智慧銀行構(gòu)架，基于“云+智能平臺+端”，對于Fintech技術(shù)在商業(yè)銀行的運用進(jìn)行了系統(tǒng)地分析，尤其是對于在公司領(lǐng)域的運用也提出了具體的應(yīng)用領(lǐng)域，具有較強(qiáng)的前瞻性和可操作。這對于商業(yè)銀行洞察客戶需求，改善客戶體驗、延伸金融服務(wù)鏈條、鞏固和深化B端優(yōu)勢、推動公司銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、構(gòu)建可持續(xù)的運作模式具有重要的理論意義和實踐價值。
作者簡介
李麟：北京大學(xué)管理學(xué)博士、浦發(fā)銀行總行公司業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理、上海金融領(lǐng)軍人才、CF40特邀成員、SFI常務(wù)理事。主要研究領(lǐng)域為銀行戰(zhàn)略管理、互聯(lián)網(wǎng)金融、信貸管理、風(fēng)險管理。曾在《國際金融研究》、《中國金融》、《二十世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道》、《國際金融報》等學(xué)術(shù)期刊及專業(yè)財經(jīng)報紙上發(fā)表文章多篇。曾出版《企業(yè)價值評估與價值增長》、《移動金融：創(chuàng)建移動互聯(lián)網(wǎng)時代新金融模式》、《互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)--基于生態(tài)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新》等著作，以及《十字路口的資本主義》、《超級大循環(huán)：正在改變?nèi)蚴袌龊屯顿Y策略的新經(jīng)濟(jì)力量》等譯著。其中，《移動金融：創(chuàng)建移動互聯(lián)網(wǎng)時代新金融模式》曾獲得首屆中國銀行業(yè)發(fā)展研究優(yōu)秀成果評選特等獎、2013年上海金融業(yè)改革發(fā)展優(yōu)秀研究成果評選一等獎。《互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)：基于生態(tài)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新》獲得2015年度中國銀行業(yè)發(fā)展研究優(yōu)秀成果評選特等獎、2015年上海金融業(yè)改革發(fā)展優(yōu)秀研究成果評選一等獎。
內(nèi)容簡介
隨著新一代信息科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，各行業(yè)正在面臨重大變革，醞釀新的突破。在強(qiáng)勢資本的支持下，全球超過2000家的金融科技（FinTech）公司正在充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，全面改造商業(yè)銀行的運作模式。在此背景下，如何促進(jìn)傳統(tǒng)銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，探究“未來銀行”的轉(zhuǎn)型方向，成為業(yè)界面臨的一個重要問題。我們認(rèn)為智慧銀行將是繼傳統(tǒng)銀行經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)改造之后，運用新興技術(shù)打造的又一新型服務(wù)模式，也是未來銀行實現(xiàn)“共享+智能”模式的必由之路。創(chuàng)建智慧銀行既順應(yīng)了我國銀行適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展的趨勢，也是商業(yè)銀行實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)容。
本書立足于銀行角度，從“共享+智能”視角切入，對智慧銀行的起源、內(nèi)涵、發(fā)展現(xiàn)狀、技術(shù)架構(gòu)、應(yīng)用架構(gòu)等進(jìn)行了全面系統(tǒng)的分析，構(gòu)建了基于“云+智能平臺+端”的智慧銀行運作模式與體系架構(gòu)，提出了數(shù)字控股集團(tuán)與智慧銀行生態(tài)的發(fā)展方向，探討了智慧銀行的風(fēng)險管理體系與針對FinTech的風(fēng)險管控框架。未來，ICT行業(yè)與金融行業(yè)深度融合的核心，必將是大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的“人工智能＋人類智慧”。通過機(jī)器智能疊加人類智慧，智慧銀行將開啟未來銀行服務(wù)新模式，其關(guān)鍵要義是“智慧泛在，服務(wù)無形；化繁為簡，供需兩便”。
目錄
第一章 智慧銀行的起源
第一節(jié) “互聯(lián)網(wǎng)+”時代現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的趨勢
一、ICT及新興信息技術(shù)的發(fā)展與新興現(xiàn)代服務(wù)業(yè)興起
二、新興現(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場的“核爆點”即將來臨
三、人工智能對高端服務(wù)業(yè)帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)
四、中國銀行業(yè)傳統(tǒng)盈利模式的蛻變
五、智能化是未來銀行發(fā)展的必然趨勢
第二節(jié) 共享經(jīng)濟(jì)：智慧銀行構(gòu)建的理論基礎(chǔ)
一、共享經(jīng)濟(jì)的興起
二、共享經(jīng)濟(jì)的定義及特征
三、共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心要素
四、共享經(jīng)濟(jì)的理論與現(xiàn)實意義
第三節(jié) 共享金融的興起為智慧銀行發(fā)展提供廣闊空間
一、共享金融的興起
二、共享金融是構(gòu)建未來銀行可持續(xù)發(fā)展模式的關(guān)鍵方向
三、共享金融的興起為智慧銀行發(fā)展提供廣闊空間
第四節(jié) FinTech技術(shù)使共享理念成為可能
一、“端”是商業(yè)銀行實現(xiàn)共享的界面
二、“云”是商業(yè)銀行實現(xiàn)共享的基礎(chǔ)
三、“智能”是商業(yè)銀行實現(xiàn)共享的動力
第二章 智慧銀行的內(nèi)涵
第一節(jié) 智能和智慧關(guān)系
一、人類智慧的評價標(biāo)準(zhǔn)
二、人工智能的評價標(biāo)準(zhǔn)
第二節(jié) 智慧銀行的界定及評價維度
一、智慧銀行的內(nèi)涵界定
二、智慧銀行的評價維度
第三節(jié) 智慧銀行的主要特點
一、智能感知：“認(rèn)得見”
二、智能交互：“聽得清”、“說得出”
三、智能分析：“讀得懂”
四、智能推斷：“猜得準(zhǔn)”
第三章 智慧銀行發(fā)展現(xiàn)狀
第一節(jié) 國外智慧金融的發(fā)展現(xiàn)狀
一、金融產(chǎn)品的智能化
二、渠道服務(wù)的智能化
三、管理支撐的智能化
第二節(jié) 國內(nèi)智慧金融發(fā)展現(xiàn)狀
一、金融產(chǎn)品智能化
二、渠道服務(wù)的智能化
第三節(jié) 智慧銀行的主要形態(tài)
一、革新的銀行
二、全新的銀行
三、聚合型銀行
四、平臺型銀行
第四章 全新交互方式感知客戶需求
第一節(jié) 無線定位技術(shù)
一、無線傳感器技術(shù)
二、WiFi定位技術(shù)
三、藍(lán)牙定位技術(shù)
第二節(jié) 人機(jī)交互技術(shù)
一、多點觸控技術(shù)
二、AR/VR/MR技術(shù)
第三節(jié) 生物特征技術(shù)
一、接觸式生物識別技術(shù)
二、非接觸式生物識別技術(shù)
三、行為特征識別技術(shù)
第五章 高效IT系統(tǒng)重構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施
第一節(jié) 云計算技術(shù)
一、云計算技術(shù)概述
二、云計算技術(shù)的架構(gòu)模式
三、云計算的核心技術(shù)
四、云計算技術(shù)在智慧銀行的應(yīng)用
第二節(jié) 區(qū)塊鏈技術(shù)
1. 區(qū)塊鏈技術(shù)概述
2. 區(qū)塊鏈的核心技術(shù)
3. 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用
第三節(jié) 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)
一、物聯(lián)網(wǎng)的概述
二、物聯(lián)網(wǎng)的核心技術(shù)
三、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在智慧銀行的應(yīng)用
第四節(jié) 量子通信技術(shù)
一、量子通信技術(shù)的概述
二、量子通信技術(shù)國內(nèi)外的發(fā)展現(xiàn)狀
三、量子通信技術(shù)在智慧銀行中的應(yīng)用
第六章 智能決策機(jī)制塑造思維能力
第一節(jié) 大數(shù)據(jù)技術(shù)
一、大數(shù)據(jù)概述
二、大數(shù)據(jù)分析的核心技術(shù)
三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用
第二節(jié) 人工智能技術(shù)
一、人工智能的概況
二、人工智能的關(guān)鍵技術(shù)
三、人工智能在智慧銀行的應(yīng)用與展望
第七章 智慧銀行體系的構(gòu)建
第一節(jié) “云+智能平臺+端”的智慧銀行模式構(gòu)建
一、建立以FaaS為核心的商業(yè)模式
二、建立“更智能、更便捷”的服務(wù)模式
三、建立“集約化、數(shù)字化”的運營模式
四、建立“合作、開放”的生態(tài)模式
五、建立“共贏、共享”的盈利模式
第二節(jié) “云+智能平臺+端”的智慧銀行體系構(gòu)建
一、底層：打造云基礎(chǔ)架構(gòu)
二、應(yīng)用層：打造基于大數(shù)據(jù)及人工智能的智能應(yīng)用平臺
三、界面層：打造面向使用者的一站式智能終端
第三節(jié) 智慧網(wǎng)點的實施方案——示例
一、智慧網(wǎng)點的實施路徑
二、智慧網(wǎng)點的實施重點
第八章 智慧銀行集團(tuán)的跨業(yè)態(tài)融合
第一節(jié) 傳統(tǒng)銀行與其他金融業(yè)態(tài)融合面臨的難題
一、分業(yè)監(jiān)管使跨業(yè)態(tài)的融合聯(lián)通受到限制
二、跨業(yè)態(tài)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享難以實現(xiàn)
三、跨業(yè)態(tài)的統(tǒng)一調(diào)度缺乏中樞
四、跨業(yè)態(tài)的客戶服務(wù)零散分割
第二節(jié) 智慧銀行與其他金融業(yè)態(tài)融合的思路
一、建立互聯(lián)互通生態(tài)
二、積累挖掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)
三、打造智能智慧中樞
四、形成一站式客戶服務(wù)簡單界面
第三節(jié) 智慧銀行跨業(yè)態(tài)經(jīng)營措施
一、打通數(shù)據(jù)與信息系統(tǒng)，構(gòu)建跨綜合化經(jīng)營基礎(chǔ)
二、打造大運營體系，提供客戶綜合化體驗界面
三、實現(xiàn)客戶資源共享，促進(jìn)綜合化銷售
四、聯(lián)合產(chǎn)品研發(fā)，提升綜合化產(chǎn)品水平
五、促進(jìn)體制機(jī)制文化整合，打造智慧集團(tuán)戰(zhàn)車
第九章 智慧銀行生態(tài)的發(fā)展與演進(jìn)
第一節(jié) 生態(tài)視角下的ICT產(chǎn)業(yè)鏈分析
一、ICT行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)
二、ICT產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展特征
三、ICT產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)特性
第二節(jié) 智慧銀行生態(tài)的構(gòu)成及功能
一、智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)成
二、子系統(tǒng)和產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的協(xié)同
第三節(jié) 智慧銀行生態(tài)的演進(jìn)模式
一、通過強(qiáng)化主業(yè)與合理并購，獲取有機(jī)增長
二、通過產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)分工與協(xié)同，實現(xiàn)生態(tài)化發(fā)展
三、通過分離外包與平臺運作，優(yōu)化業(yè)務(wù)邊界
第十章 智慧銀行的風(fēng)險管控框架
第一節(jié) 智慧銀行新型風(fēng)險管理體系構(gòu)建
一、傳統(tǒng)銀行風(fēng)險管理模式存在的主要問題
二、智慧銀行的新型風(fēng)險控制框架：基于“云+智能平臺+端”
三、智慧銀行風(fēng)控體系構(gòu)建
第二節(jié) 新興金融科技的潛在風(fēng)險識別
一、數(shù)據(jù)隱私、算法歧視及開發(fā)者局限
二、金融科技帶來的經(jīng)營管理風(fēng)險
三、金融科技對監(jiān)管帶來的風(fēng)險挑戰(zhàn)
四、金融網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險更加凸顯
第三節(jié) 新興金融科技的風(fēng)險管控框架
一、應(yīng)對思路：保證安全前提下最大化社會效益
二、分級監(jiān)管：根據(jù)人工智能系統(tǒng)的不同智能等級分類監(jiān)管
三、實時監(jiān)測：實時反饋技術(shù)過程，建立安全漏洞響應(yīng)和修復(fù)機(jī)制
四、監(jiān)管科技（RegTech）：創(chuàng)新監(jiān)管技術(shù)，提升監(jiān)管自身風(fēng)險防范水平
五、技術(shù)邊界：糾正技術(shù)錯配，優(yōu)化機(jī)器自學(xué)習(xí)模式和知識面
六、人機(jī)規(guī)制：用人類智慧應(yīng)對人工智能挑戰(zhàn)
七、行業(yè)規(guī)制：合理完善的規(guī)制框架是人工智能良性發(fā)展的重要保障
八、小結(jié)
第十一章 結(jié)論與展望
參考文獻(xiàn)
附錄 課題組成員簡介
后記
序言
當(dāng)前，新興科技正在與金融行業(yè)深度融合，整個金融行業(yè)的格局在悄然改變，產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、管理等正朝著更加便捷化、定制化和智能化的方向發(fā)展。各類以智能化為特征的創(chuàng)新模式不斷涌現(xiàn)。在此影響下,中國銀行業(yè)的傳統(tǒng)運作模式正在蛻變，加大開放與共享正逐漸成為主流,以順應(yīng)金融科技發(fā)展的浪潮。而且，共享經(jīng)濟(jì)及共享理念的興起也不斷推動銀行進(jìn)行深層次的金融模式與功能變革。共享經(jīng)濟(jì)是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，由大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)和智能終端等技術(shù)的融合催生出的一種全新模式。在生活服務(wù)、生產(chǎn)能力、交通出行、知識技能、房屋住宿、醫(yī)療服務(wù)等領(lǐng)域被迅速學(xué)習(xí)、復(fù)制、推廣。從本質(zhì)上看，信息技術(shù)是共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一條主線，通過新型產(chǎn)權(quán)交易制度安排、改善信息非對稱程度、降低交易成本，使智慧銀行的出現(xiàn)成為可能。在此背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行所特有的支付中介、融資中介職能也會慢慢弱化。未來的銀行服務(wù)將成為所有用戶“共享的基礎(chǔ)設(shè)施”，“人人是銀行”的概念將得以實現(xiàn)。
對于國內(nèi)銀行而言，一方面，伴隨互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的發(fā)展，以FinTech為代表的金融科技公司已經(jīng)對全球商業(yè)銀行的服務(wù)模式帶來了挑戰(zhàn)。在此意義上，銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的核心競爭力，將取決于金融基礎(chǔ)建設(shè)特別是科技建設(shè)水平。目前，人工智能技術(shù)已經(jīng)對金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、風(fēng)險管理、授信融資、投資決策等領(lǐng)域產(chǎn)生重大影響。順應(yīng)科技社會內(nèi)在的發(fā)展規(guī)律，充分運用信息技術(shù)成果，以創(chuàng)造最佳客戶體驗為目標(biāo)，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務(wù)，實現(xiàn)銀行服務(wù)和管理的智能化，已是未來銀行發(fā)展的重要趨勢。另一方面，推進(jìn)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型已成為重塑競爭優(yōu)勢、有效應(yīng)對泛金融同業(yè)競爭、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措。基于全新技術(shù)架構(gòu)的智慧銀行，既是國內(nèi)銀行業(yè)適應(yīng)數(shù)字化要求融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)金融版圖，也是轉(zhuǎn)變自身發(fā)展方式亟需解決的重大戰(zhàn)略問題。作為一種新的銀行業(yè)態(tài)，它是商業(yè)銀行的“現(xiàn)在未來時”，對于探索可靠性與便捷性的均衡、安全性與智能化的均衡、有效監(jiān)管與改革創(chuàng)新的均衡具有重要意義。
《智慧銀行：未來銀行服務(wù)新模式》一書凝結(jié)了作者對當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展問題的深入思考，內(nèi)容豐富，邏輯嚴(yán)密，論據(jù)詳實。既有理論高度，又能把握未來發(fā)展趨勢，令人耳目一新。全書圍繞構(gòu)建智慧銀行的邏輯主線，由小及大、由內(nèi)而外、由點及面，形成了一個相對完整自洽的分析框架。全書基于“共享+智能”的獨特視角，對智慧銀行的概念進(jìn)行了界定，明確了智慧銀行的內(nèi)涵和維度，系統(tǒng)分析了智慧銀行體系的理論基礎(chǔ)和四大特點。在梳理智慧銀行國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，提出“云+智能平臺+端”是共享模式下智慧銀行體系構(gòu)建的基礎(chǔ)架構(gòu)，并詳細(xì)闡述了“共享+智能”對銀行服務(wù)方式帶來的巨大變革。具體來看，本書指出，在四大IT基礎(chǔ)架構(gòu)（物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)、開放式IT架構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)算法庫、企業(yè)級大數(shù)據(jù)）、五種創(chuàng)新模式（商業(yè)模式、服務(wù)模式、運營模式、生態(tài)模式、盈利模式）、八個智能平臺（智能營銷、智能客戶關(guān)系管理、智能金融市場交易、智能投顧、智能風(fēng)險管理、智能合規(guī)管理、智能審計、智能運營）的基礎(chǔ)上，為四大客戶界面（公司客戶、零售客戶、金融市場客戶、金融機(jī)構(gòu)客戶）提供一站式、智慧化金融解決方案。此外，本書還提出以“云+智能平臺+端”的智慧銀行體系為基石，有機(jī)融合其他金融業(yè)態(tài)，打造綜合化數(shù)字控股集團(tuán)，并推動智慧銀行生態(tài)不斷演化，形成垂直整合、橫向延伸的智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)，拓展共享的深度和廣度，達(dá)到“供需兩便、化繁為簡”的商業(yè)銀行服務(wù)新模式。特別是，本書還對智慧銀行新技術(shù)帶來的風(fēng)險進(jìn)行了詳細(xì)分析，構(gòu)建了包括應(yīng)對思路、分級監(jiān)管、實時監(jiān)測、監(jiān)管科技、技術(shù)邊界、人機(jī)規(guī)制、行業(yè)規(guī)制等內(nèi)容在內(nèi)的“智慧銀行風(fēng)險管控框架”，提出了很多具有建設(shè)性的思路和規(guī)制原則。
李麟同志帶領(lǐng)的研究團(tuán)隊長期在銀行領(lǐng)域工作，具有較為扎實的理論功底和實踐經(jīng)驗，對金融科技的發(fā)展前沿一直保持著較高的關(guān)注度和敏銳度。該團(tuán)隊曾參與了浦發(fā)銀行與中國移動戰(zhàn)略合作方案的研究和論證，出版了國內(nèi)首部系統(tǒng)研究移動金融的著作《移動金融——創(chuàng)建移動互聯(lián)網(wǎng)時代新金融模式》，在業(yè)內(nèi)備受關(guān)注。之后，作為探索金融科技發(fā)展的階段性著作，《互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)》基于生態(tài)觀的獨特視角，對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念進(jìn)行了重新界定，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的內(nèi)涵和范圍，拓展了業(yè)界關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展思路，對傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合起到了較好的指導(dǎo)意義，進(jìn)一步推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的研究和實踐，備受業(yè)界關(guān)注。作為探索金融科技發(fā)展的又一力作，《智慧銀行：未來銀行服務(wù)新模式》立足新的起點，對業(yè)界理清金融科技發(fā)展思路、革新商業(yè)銀行發(fā)展理念，有較大的啟發(fā)意義。特別是，在當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)向數(shù)字化快速轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新重塑的關(guān)鍵時期，該書的出版恰逢其時，將對我國商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)具有重要的探索意義。
值得肯定的是，互聯(lián)網(wǎng)世界將逐步向物聯(lián)網(wǎng)世界演進(jìn)，以傳感器為核心的新興智能技術(shù)將把信息時代推向數(shù)據(jù)時代。盡管大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、量子通信等新興科技風(fēng)起云涌，但關(guān)鍵是要找出適合銀行業(yè)發(fā)展階段的可持續(xù)發(fā)展的技術(shù)路徑。本書提出的“智慧銀行”是一種理念和思維的創(chuàng)新，是基于大量成熟技術(shù)結(jié)合新興技術(shù),對未來銀行發(fā)展方向的大膽假設(shè)和謹(jǐn)慎求證。希望本書能夠引發(fā)研究者與從業(yè)者對商業(yè)銀行未來發(fā)展模式的思考和探索，助力中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。
李禮輝
全國人大財經(jīng)委委員、中國銀行前行長
2017年9月
后記
自從業(yè)以來，我一直對信息科技領(lǐng)域保持著濃厚的興趣。從在工商銀行總行信貸管理部負(fù)責(zé)電信行業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理算起，至今已持續(xù)跟蹤研究ICT技術(shù)發(fā)展近20年，也有幸見證了ICT技術(shù)的演進(jìn)歷程和對銀行業(yè)帶來的巨大影響。近年來，我有一個比較直觀的感受，就是整個經(jīng)濟(jì)社會的底層架構(gòu)正加速實現(xiàn)數(shù)字化，數(shù)字化產(chǎn)業(yè)的版圖已初步形成。銀行作為高科技行業(yè)，數(shù)字化程度已有了較大提升，全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的外部環(huán)境已經(jīng)形成。基于這樣的觀察，我們認(rèn)為技術(shù)已成為決定未來銀行發(fā)展的重要變量，對于重塑銀行發(fā)展模式和動力具有重大戰(zhàn)略意義和實踐價值。換言之，技術(shù)對銀行的影響已不再是簡單的技術(shù)問題，已然成為決定銀行未來發(fā)展的重要戰(zhàn)略問題。
因此，在制定浦發(fā)銀行戰(zhàn)略的過程中，浦發(fā)銀行的戰(zhàn)略研究團(tuán)隊日益關(guān)注技術(shù)對戰(zhàn)略所帶來的影響。特別是伴隨科技的發(fā)展，客戶的行為軌跡在數(shù)字化、客戶接觸渠道在數(shù)字化、運作流程也在數(shù)字化的基礎(chǔ)上不斷重構(gòu)，數(shù)據(jù)正在成為銀行經(jīng)營的新興資產(chǎn)，銀行的經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)模式都將發(fā)生重大變化。為把握發(fā)展方向，我們展開了一系列的研究，取得了一些成果。此時，推出《智慧銀行：未來銀行服務(wù)新模式》一書，是站在已知的角度看未知，構(gòu)思和探索數(shù)字化時代背景下商業(yè)銀行的未來轉(zhuǎn)型方向。希望拙作能夠為中國銀行業(yè)的發(fā)展添磚加瓦，貢獻(xiàn)綿薄之力。
2013年，在以往研究的基礎(chǔ)上，由浦發(fā)銀行前董事長吉曉輝作序，我和錢峰博士撰寫了《移動金融：創(chuàng)建移動互聯(lián)網(wǎng)時代新金融模式》一書，該書是國內(nèi)第一本移動金融領(lǐng)域的理論著作，系統(tǒng)化地提出了商業(yè)銀行移動金融的發(fā)展策略。該書2013年榮獲中國銀行業(yè)發(fā)展研究優(yōu)秀成果評選特等獎，以及2013年上海金融業(yè)改革發(fā)展優(yōu)秀研究成果一等獎。2015年，在我的牽頭組織下，更多感興趣的研究人員跨界合作，完成《互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)》，該書基于生態(tài)觀的獨特視角，對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念進(jìn)行了重新界定，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的內(nèi)涵和范圍，對業(yè)界拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展思路、革新商業(yè)銀行發(fā)展理念、提升傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合水平具有重要的借鑒意義，有助于進(jìn)一步推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的研究和實踐。該書2015年獲得中國銀行業(yè)發(fā)展研究優(yōu)秀成果評選特等獎。2016年，伴隨大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)的發(fā)展，以Uber、Airbnb、Lending Club等為代表的共享經(jīng)濟(jì)模式開始興起，智能律師、智能咨詢、智能投顧等智能化新型服務(wù)模式也不斷涌現(xiàn)，金融科技正改變著銀行業(yè)傳統(tǒng)的盈利模式，共享和智能正成為金融業(yè)未來發(fā)展的主題。在這一背景下，基于前兩本書的延續(xù)，隨著參與人員跨界合作的實力不斷擴(kuò)大，我們再次承接了上海新金融發(fā)展基金會“智慧銀行：‘互聯(lián)網(wǎng)+’時代中國銀行業(yè)發(fā)展模式創(chuàng)新”的內(nèi)部課題。
可以說所有的一切，均歸功于我們跨界的研究團(tuán)隊。他們中間絕大部分都具有博士學(xué)位，并利用業(yè)余時間閱讀了大量相關(guān)材料，對智慧銀行的起源、內(nèi)涵和理論基礎(chǔ)進(jìn)行了較為系統(tǒng)的研究，逐步探索出構(gòu)建未來智慧銀行的主體架構(gòu)、發(fā)展模式和風(fēng)險管理框架。其中一些成果，比如發(fā)表在《中國銀行業(yè)》的論文《“互聯(lián)網(wǎng)+金融”構(gòu)建共享經(jīng)濟(jì)模式》《Fintech技術(shù)是構(gòu)建智慧銀行的驅(qū)動力》和《智慧銀行開啟未來銀行服務(wù)新模式》等引起了社會各界的廣泛關(guān)注。課題的階段性成果《共享經(jīng)濟(jì)模式下智慧銀行體系構(gòu)建》也榮獲上海金融學(xué)會重點課題一等獎。在此期間，我以“未來銀行發(fā)展”為主題的一些文章和演講，在各類月刊、報紙及網(wǎng)絡(luò)媒體上都有轉(zhuǎn)載。
2017年4月16日，上海新金融研究院與中國金融四十人論壇在上海聯(lián)合召開內(nèi)部評審會暨互聯(lián)網(wǎng)時代的銀行業(yè)變革研討會。在這次課題評審會上，我們正式提出了構(gòu)建智慧銀行的構(gòu)想，并對智慧銀行的起源、內(nèi)涵、發(fā)展現(xiàn)狀、系統(tǒng)構(gòu)架、應(yīng)用構(gòu)架、生態(tài)化發(fā)展及相應(yīng)的風(fēng)險管控框架等問題進(jìn)行了初步的闡述。全國人大財經(jīng)委委員、中國銀行原行長李禮輝，中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室經(jīng)濟(jì)一局副局長張曉樸，中國銀監(jiān)會上海監(jiān)管局副局長蔡瑩，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠，螞蟻金服集團(tuán)首席戰(zhàn)略官陳龍，國泰君安證券股份有限公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜，中國外匯交易中心研究部總經(jīng)理張生舉，交通銀行發(fā)展研究中心副總經(jīng)理周昆平，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇，浪潮集團(tuán)副總裁孫成通等領(lǐng)導(dǎo)和專家參加了這次會議，并作了精彩的點評。多名評審專家以及上海新金融研究院學(xué)術(shù)委員會委員均對該研究課題進(jìn)行了指導(dǎo)，并提出了進(jìn)一步完善的建議，讓我們受益匪淺，也讓本書的內(nèi)容更為厚實。
本書的主體思路和主要內(nèi)容是我在論壇發(fā)表的演講以及在國內(nèi)期刊發(fā)表的文章所形成。思路形成過程中，課題組成員索彥峰博士、聶召博士、劉彬博士、林文軒博士、趙學(xué)剛博士、謝響、錢峰博士、吳嬌參與了整個課題的討論，并分別撰寫相關(guān)章節(jié)，他們創(chuàng)造性地完成了撰寫任務(wù)。撰寫過程中，索彥峰博士、聶召博士統(tǒng)籌安排了文稿的撰寫，負(fù)責(zé)了大量的組織協(xié)調(diào)、編審校驗、評審反饋、課題答辯等各項事宜。李韜博士也對本書做出了積極貢獻(xiàn)。
本書撰寫過程頗為艱辛，承蒙浦發(fā)銀行有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和同事的鼎力支持。首先感謝浦發(fā)銀行領(lǐng)導(dǎo)層的鼓勵，是我們跨界研究的動力源泉。其次，感謝上海新金融研究院學(xué)術(shù)委員會的肯定和鼓勵，這使我們不斷增強(qiáng)我們戰(zhàn)勝困難的信心；沒有學(xué)術(shù)委員會在立項、公開評審和匿名評審的嚴(yán)格把關(guān)，就沒有本書相對完整的學(xué)術(shù)框架和比較符合實際的技術(shù)實現(xiàn)基礎(chǔ)。再次，感謝上海浦山新金融發(fā)展基金會的支持。最后，特別感謝李禮輝行長的中肯客觀的評價和評審后的悉心指導(dǎo)，使得拙作最終得以問世。
中國金融四十人論壇秘書長、上海新金融研究院執(zhí)行院長王海明同志在此書論證、成稿的各個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，做了大量的組織和協(xié)調(diào)工作。在此，我謹(jǐn)代表我們智慧銀行研究團(tuán)隊對所有給予我們指導(dǎo)和幫助的各位領(lǐng)導(dǎo)、專家致以衷心的感謝！
感謝上海新金融研究院郭峰博士、中國金融四十人論壇馬冬冬女士、金石為女士為本書出版付出的辛勤汗水。同時，感謝中國金融出版社張鐵、丁芊為本書出版所做的大量編輯、校對、審核等繁瑣工作。
本書是上海新金融研究院的內(nèi)部課題研究成果，僅代表課題組的學(xué)術(shù)觀點，不代表上海新金融研究院及我們所在單位浦發(fā)銀行的立場。
李麟
2017年7月于黃浦江畔
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