金融e時代——數(shù)字化時代的金融變局
萬建華 著
中信出版社 2013年5月出版
本書作者
萬建華，現(xiàn)任國泰君安證券股份有限公司董事長。
20世紀80年代中至90年代初，萬建華曾任職于中國人民銀行總行。1993年加入招商銀行，先后擔任總行副行長、常務副行長，期間曾兼任招商證券公司董事長、長城證券公司董事長等職。2001年主持籌建中國銀聯(lián)，為首任中國銀聯(lián)董事長、總裁。2007年任上海國際集團總裁。2010年9月起任職國泰君安證券公司。
萬建華1982年畢業(yè)于廈門大學財政金融系，獲學士學位；1985年畢業(yè)于中國人民銀行研究生部，獲貨幣銀行學碩士學位；1993年赴澳大利亞國立大學太平洋研究院攻讀博士課程。主要著作有《現(xiàn)代公司理財》、《商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理》、《商業(yè)銀行專家管理》等，并發(fā)表貨幣金融專業(yè)論文數(shù)十篇。
本書目錄
推薦序一
推薦序二 大象無形
自序
“光棍節(jié)”的啟示（試讀）
金融電子化（試讀）
光速30 年（試讀）
新銀行：“水泥”+“鼠標”+“拇指”（試讀）
從“丑小鴨”到“白天鵝”（試讀）
“兩條腿走路”（試讀）
浮沉20 年（試讀）
老瓶新酒（試讀）
移動互聯(lián)：指尖上的理財（試讀）
第四章 匯通天下
支付大躍進
局外之手
從金融電子化到電子金融化
第五章 貨幣再造
賬戶之魅
貨幣DIY
第六章 贏家通吃
平臺的力量
贏家通吃
第七章 未來之路
大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)
新業(yè)態(tài)、新格局
挑戰(zhàn)新管制
跋 站在云上
后記
附錄一
附錄二 國泰君安的逆襲——老牌券商龍頭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)
附錄三 參考書目
內(nèi)容簡介：
隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)條件的不斷成熟和普及應用，數(shù)字化、信息化與金融活動日益交匯融合，數(shù)據(jù)信息正在成為金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施、生存環(huán)境乃至存在形式。金融業(yè)已經(jīng)迎來數(shù)字化生存的時代。
《金融e時代》一書，從信息業(yè)與金融業(yè)共同的基因——“數(shù)字”這一角度切入，全面呈現(xiàn)了驅(qū)動金融業(yè)發(fā)展和金融行業(yè)格局改變的重要力量，深刻洞見了商業(yè)銀行、證券公司、以第三方支付機構(gòu)為代表的金融服務公司等多個金融業(yè)態(tài)的發(fā)展趨勢和演進方向，并且對平臺經(jīng)濟、賬戶體系、虛擬貨幣、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興的金融驅(qū)動力做了生動的介紹，為洞察金融未來提供了獨特的視角和有價值的思考。
推薦序一
建華是我在中國人民銀行研究生部（今清華大學五道口金融學院）時的校友，他在學校時就以有思想而著稱，他也是研究生部1984 年在合肥發(fā)表的《中國金融改革戰(zhàn)略探索提綱》的主要作者之一。我一直以為憑他的理論功底和在中國人民銀行計劃資金司這樣一個核心司局的工作經(jīng)驗，他會成為一名優(yōu)秀的央行干部。但是他在1993 年改革的大潮中毅然離開了令人羨慕的計劃資金司領(lǐng)導崗位，加盟于當時偏安一隅的小商業(yè)銀行招商銀行。在金融業(yè)的實踐中，他展現(xiàn)了我們不知的一面——對新事物的敏感和實踐中的執(zhí)行力。
加入到處于初創(chuàng)時期的招商銀行，建華成為了推動招商銀行快速發(fā)展的重要參與者，并推動招商銀行借力銀行卡創(chuàng)新服務和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用走在了金融業(yè)的前列。2001 年，他又受命籌建中國銀聯(lián)，負責推動全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，整合分散于全國各地的銀行卡中心，聯(lián)合各家商業(yè)銀行，迅速完成全國范圍內(nèi)的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，大大改善了我國的用卡環(huán)境、支付環(huán)境，改變了10 億持卡人的消費生活品質(zhì)；同時，銀聯(lián)積極參與國際競爭，大力推進銀聯(lián)卡國際化戰(zhàn)略，在短短的幾年時間內(nèi)，使一卡在手、走遍神州、走向世界成為現(xiàn)實。我在人民銀行工作期間，曾經(jīng)分管過金融信息化和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，深知此中的不易。
回過頭來看，建華在金融企業(yè)的從業(yè)經(jīng)歷與金融信息化結(jié)下了不解之緣。《金融e時代》這本書，正是基于他在金融信息化領(lǐng)域的獨特實踐和積累，結(jié)合當前信息技術(shù)與金融業(yè)的最新發(fā)展，闡述了他對金融業(yè)未來發(fā)展趨勢的個人思考。
他提出，信息技術(shù)與金融業(yè)實際上是“同源”的，它們有著相同的基因——“數(shù)字”；信息技術(shù)作為“局外之手”，一直并將繼續(xù)是驅(qū)動金融業(yè)發(fā)展和金融行業(yè)格局改變的重要力量。隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)條件的不斷成熟和普及應用，數(shù)字化、信息化與金融活動日益交匯融合、界限模糊；如今，信息化、數(shù)字化正在成為金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施、生存環(huán)境乃至存在形式，金融業(yè)也在迎來數(shù)字化生存的時代。建華在《金融e 時代》中，以獨特的視角展示了當代金融生態(tài)的變革，同時深入到金融數(shù)字化存在的本質(zhì)，去探究金融和金融業(yè)未來的發(fā)展方式和發(fā)展趨勢，為我們洞察未來提供了獨特的視角和有價值的思考。
我國金融業(yè)30 年的發(fā)展歷程，實際上也是金融電子化的歷程。從業(yè)務流程、業(yè)務處理和業(yè)務受理電子化，到如今實現(xiàn)全天候、實時的金融服務，沒有信息技術(shù)在金融業(yè)的普及和促進作用，我國金融業(yè)30 年的高速發(fā)展幾乎是不可能實現(xiàn)的。我們將看到，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展和應用，數(shù)字基因和網(wǎng)絡規(guī)則將給金融業(yè)未來發(fā)展帶來怎樣的影響，這將帶給我們無限的想象空間。金融的本質(zhì)是服務，因客戶的需求而變是金融業(yè)的生存之道。在網(wǎng)絡金融蓬勃發(fā)展的今天，金融業(yè)的變革也必然應運而行。愿建華在新的領(lǐng)域——國泰君安所在的證券領(lǐng)域把自己的領(lǐng)悟付諸實踐。
吳曉靈
清華大學五道口金融學院院長
推薦序二
大象無形
從山西票號結(jié)實的柜臺到華爾街高聳的大樓，金融帝國總是以巍峨的形態(tài)來彰顯實力。直到進入20 世紀，互聯(lián)網(wǎng)以無形的力量侵蝕、解構(gòu)了它貌似堅實的格局。
半個世紀以前，當計算機通信技術(shù)剛剛以“電算化”的技術(shù)面孔進入金融業(yè)務流程的時候，“IT（information technology）”作為信息技術(shù)，只是提高清算效率的新工具，從會計電算化到電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，從自助銀行到互聯(lián)互通，從互聯(lián)網(wǎng)到掌上終端……誰也不會想到，半個世紀以后，信息技術(shù)演變成無孔不入的互聯(lián)網(wǎng)應用，當下的“IT”一詞解為“internet technology”似乎更為貼切。
正如萬建華在書中所言：“技術(shù)很多時候像寓言中的‘阿拉伯駱駝’，一旦‘主人’允許它進入‘帳篷’，一場反客為主的游戲就開始了。”在中國長達20 年的金融電子化過程中，金融業(yè)已經(jīng)演變?yōu)橐粋€特殊的信息產(chǎn)業(yè)，IT技術(shù)就是那只桀驁不馴的“駱駝”，被金融機構(gòu)請進互聯(lián)網(wǎng)這個無邊無際的“帳篷”之后，它表現(xiàn)出驚人的魔力，已經(jīng)完全超出了我們大多數(shù)人的想象。
前一段時間，我在研究互聯(lián)網(wǎng)對現(xiàn)代金融格局影響時發(fā)現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺商業(yè)企業(yè)結(jié)合，正在孕育著既有別于商業(yè)銀行的間接融資，又有別于資本市場直接融資的第三種金融——互聯(lián)網(wǎng)金融模式。它是IT和金融的“混血兒”，既有技術(shù)創(chuàng)新的面孔，更有商業(yè)模式創(chuàng)新的骨骼，是一種以平臺規(guī)則主導且充分體現(xiàn)投融資者個人意志的民主化、大眾化金融。
金融服務從柜臺走向指尖，也許并不一定意味著金融帝國的崩塌，但傳統(tǒng)金融格局的解構(gòu)已經(jīng)在悄悄地發(fā)生。萬建華把商業(yè)銀行、證券公司等金融機構(gòu)發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為代表的電子渠道形容為“金融軍備競賽”。更有意思的是，這場互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)役的參與者，不僅僅有商業(yè)銀行和證券公司等金融機構(gòu)，還有阿里巴巴、騰訊、京東商城等電子商務企業(yè)。從“金融電子化”到“電商金融化”，金融業(yè)務的生物圈似乎進入了萬物生長各顯其能的時代，萬建華稱之為“泛金融時代”。這個定義是否確切我們暫可不論，但在這個互聯(lián)網(wǎng)無所不在的時代，金融的確不再是金融機構(gòu)的特權(quán)了。
無論是數(shù)碼攝影對膠卷的替代，還是掌上終端對柜臺服務的顛覆，最終革了你的命的，都是你在同業(yè)圈子里看不見的對手。同樣，電子商務和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界滲透正在改變金融行業(yè)生存和發(fā)展的模式。
那么，商業(yè)銀行會像比爾? 蓋茨說的那樣，成為21 世紀的恐龍嗎？也許不會，但前提是改變身段，在萬物生長的新金融生物圈內(nèi)適時嬗變，這是唯一可以選擇的生存武器。
在過去的10 年，我們看到越來越多的自助終端出現(xiàn)在街頭巷尾。在過去3 年，我們看到越來越多網(wǎng)上銀行出現(xiàn)在手機屏幕上。但渠道革命說到底也不過是萬建華所形容的“軍備競賽”，無論如何電子化，最終的“戰(zhàn)斗力”總是落在武器裝備上。而互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)役，打的不是武器裝備，而是體格和基因，商業(yè)銀行、證券公司最終能夠在混戰(zhàn)中生存下來的獨門絕技恐怕只有面對面的、任何智能化工具都無法替代的個性化服務。
IT讓金融無所不在，金融業(yè)的版圖也因此日益模糊，金融服務的產(chǎn)業(yè)鏈條上，萬物生長，其形各異。一方面金融機構(gòu)在轉(zhuǎn)身、蛻變，在不同程度上走向主動或者被動的混業(yè)經(jīng)營，成為無所不為的全能銀行；另一方面大量非金融機構(gòu)結(jié)合自身的商業(yè)模式，明里暗里從不同角度滲透金融或準金融業(yè)務。
面對金融服務這個生物圈內(nèi)越來越多的生物種類、越來越旺盛的野蠻生長，監(jiān)管機構(gòu)應該手落何處？這是本書給我們大家留下的一個巨大問號。
謝平
中國投資有限責任公司副總經(jīng)理
自序
1993 年的早春，我剛剛來到當時位于深圳蛇口的招商銀行總行工作。一天傍晚，我和同事飯后散步到蛇口商業(yè)大街的一家國有銀行支行營業(yè)廳門口，看到了一臺當時在國內(nèi)還非常罕見的ATM機（自動取款機）。我們隨即感慨：畢竟還是大行實力更雄厚，這么快就領(lǐng)先布放了代表最新金融科技水平的自動取款機。可待我們湊近一看，才發(fā)現(xiàn)那臺ATM機的顯示屏上蒙著一層厚重的灰塵，銀行卡的插卡口也掛著零星的蛛絲。很顯然，和網(wǎng)點門前熙熙攘攘的人流相比，使用這臺ATM機的人還少得可憐。它獨立一隅，基本上淪為一個尷尬的擺設(shè)。作為銀行管理人員，我們在心里也打了一個很大的問號——究竟會有多少人使用這個“自動”的“取錢機器”呢？
10 年之后，正值全球第一輪互聯(lián)網(wǎng)泡沫的巔峰。受海外資本市場對科技公司的瘋狂追捧，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如雨后春筍般生長。在招商銀行總行，我接待了一批又一批我國電子商務的早期創(chuàng)業(yè)者。他們希望當時已經(jīng)聲名鵲起的招商銀行能夠幫助他們構(gòu)建技術(shù)平臺，解決當時在網(wǎng)上商貿(mào)中最為棘手的支付問題。在互聯(lián)網(wǎng)商務發(fā)展的初期，由于缺乏支付、清算等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，供應商和客戶不得不大量采用“線上下單、線下現(xiàn)金支付”的交易模式。這種局面極大限制了在線交易規(guī)模的擴張速度，一度令創(chuàng)業(yè)者們叫苦不迭。
信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的影響，在20 世紀90 年代開始顯著增強了。其間，美國已經(jīng)有人嘗試開設(shè)獨立法人的互聯(lián)網(wǎng)銀行。全球支付品牌的維薩、萬事達已經(jīng)在世界范圍內(nèi)快速通過鋪設(shè)POS刷卡機（一種有現(xiàn)金或易貨額度出納功能的系統(tǒng)終端）取代傳統(tǒng)手工壓卡機。國內(nèi)當時還不太為人所知的招商銀行，通過把個人賬戶的定期和活期存款，人民幣和美元、英鎊、港幣等外幣記到一張借記卡上，創(chuàng)造出“一卡通”這一跨區(qū)域通存通兌和消費的新金融工具，一時風靡大江南北。
信息技術(shù)的嫁接讓古老的銀行業(yè)返老還童，洋溢出令人熱血沸騰的青春氣息。我也因此躍躍欲試，尋求一展身手的機會。果然，在不久之后一次重大機緣的召喚中，我欣然受命籌建我國專司銀行卡電子支付的機構(gòu)——中國銀聯(lián)，開始了一段電子金融支付領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)歷程和中國銀聯(lián)高歌猛進的職業(yè)生涯。
白駒過隙?？缛?1 世紀，轉(zhuǎn)眼又是10 余年。
在這10 余年里，信息通信行業(yè)方興未艾，尤其是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)以不可思議的發(fā)展速度為我們架設(shè)了一個亂花迷眼的“數(shù)字世界”，更為我們打造了一個目不暇接、琳瑯滿目的“電子金融社會”。
自助金融成為主流。時代變遷，再也不會有人質(zhì)疑“會有人使用ATM機嗎”這樣仿若隔世的問題了。大街小巷早已布滿了各種自助金融服務設(shè)備，它們矗立在熙熙攘攘的人流中，發(fā)揮著“網(wǎng)點替代者”的作用，而網(wǎng)上銀行讓我們告別了冗繁的排隊等待。只需要一臺電腦終端，就能輕松辦理所有非現(xiàn)金業(yè)務。
以手機為代表的移動設(shè)備成了隨身的金融管家。我們在手機上用移動銀行的客戶端程序查詢賬戶余額，向親朋轉(zhuǎn)賬，用移動證券軟件瀏覽股票行情，下達交易指令。而今，集成了近場通信（NFC）芯片的手機幫助我們在地鐵、公交上自由、快速地通勤，讓我們在便利店里徹底告別現(xiàn)金找零。
不遠的將來，現(xiàn)金支付也將悄然淡出。無論是車水馬龍的CBD（中央商務區(qū)）購物中心，還是偏處一隅的街坊料理店，幾乎所有的商家都配備了POS機，大部分的購買者也都習慣了在收銀臺前刷卡支付——信用卡、借記卡、商業(yè)預付卡……越來越厚的各色卡片擠占了錢包中原本屬于紙幣的位置。
年輕人開始把玩各式各樣的支付工具。他們在公交站候車的閑暇掏出手機，對著站臺上的燈箱廣告拍下一個二維碼，一套衣服兩天后就寄到了他們家里；他們在社區(qū)的便利店里結(jié)賬時，和店老板一起掏出手機搖動兩下，就能調(diào)出對方的支付賬號，輸入金額并完成轉(zhuǎn)賬；他們甚至只需要在咖啡店的指紋掃描儀上伸出食指通過指紋驗證，就能通過銀行向商家發(fā)出支付指令，換得一杯熱騰騰的卡布奇諾咖啡。
電子商務大行其道。一邊是傳統(tǒng)商家的柜臺和門面悄然轉(zhuǎn)移到了電腦的顯示器和手機的屏幕上，買家在任何時間、任何地方都能“淘寶”、下單；另一邊，完善的在線系統(tǒng)幫助買家快速完成比價和支付，快捷的物流系統(tǒng)實現(xiàn)了飛一般的配送。當年深深困擾那些踏破銀行門檻的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者們的尷尬問題早已解決，借助龐大的電子商務基礎(chǔ)設(shè)施，足不出戶的“在線購物”成為了全民風尚。
方興未艾的還有哪些呢？
虛擬賬戶系統(tǒng)正在紛紛打通賬戶之間的支付通道，這意味著金融體系外的龐大賬戶體系已悄然具備跨平臺的轉(zhuǎn)賬、支付等金融功能。通貨的形式更加多樣，內(nèi)涵趨于豐富，周轉(zhuǎn)速度進一步加快。
基于電子商務和支付、物流等交易服務的平臺企業(yè)正從版圖邊緣切入，借助用戶基礎(chǔ)和交易數(shù)據(jù)孕育“金融基因”，快速成長為集融資業(yè)務、投資業(yè)務于一身的綜合金融服務提供商。“泛金融”趨勢風生水起。
資金的實時匯劃到賬，網(wǎng)上商城的實時購買支付，水電煤氣等費用隨時隨地繳款，證券市場隨時隨地的股票、債券、外匯及其他衍生品的投資交易，種類繁多的理財產(chǎn)品，高凈值客戶定制化金融顧問服務，高端持卡人、俱樂部會員的全方位管家式服務……眼花繚亂中，我們看到了金融機構(gòu)的無所不在、無所不能。
20 年前，站在蛇口商業(yè)大街那臺蒙塵的ATM機之前，我們又怎么可能想象出今天這幅波瀾壯闊的電子金融大圖景！
究竟是什么力量帶來了這一切？此番圖景又將何去何從？在信息技術(shù)嫁接金融乃至引領(lǐng)金融的大趨勢已經(jīng)確立的前提下，明日金融又將由誰主宰？金融行業(yè)和其他行業(yè)的邊界日趨模糊，它將越來越重要，還是越來越弱化？
我想起世紀之交的2000 年，當我還在招商銀行工作時，曾在一本書中寫過這樣一段話：“在以數(shù)字化生存的當今社會，一日千里發(fā)展的信息技術(shù)正改變著我們的思維方式、社會生活方式和行為方式，決定著人類社會的未來。對銀行業(yè)而言，信息技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)并繼續(xù)以前所未有的廣度和深度產(chǎn)生著意義深遠的影響。在信息技術(shù)的推動下，全球商業(yè)銀行正在經(jīng)歷一個激動人心的時代。站在新千年的入口處，我們該如何展望和描述21 世紀商業(yè)銀行的發(fā)展與競爭趨勢？”轉(zhuǎn)眼間，新世紀已經(jīng)過去了13 年，我們依然要問：信息技術(shù)的發(fā)展，還將對未來金融業(yè)產(chǎn)生怎樣的影響？
不久前，一直領(lǐng)跑電子銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的招商銀行行長馬蔚華，再次引用比爾? 蓋茨關(guān)于商業(yè)銀行類似恐龍行將消亡的說法，借此告誡商業(yè)銀行要有危機意識，加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新，以應對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界金融的挑戰(zhàn)。而我看到的則是，原來在大地上緩步行走的商業(yè)銀行，如今插上了信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)乃至移動互聯(lián)網(wǎng)的強力翅膀，它們已經(jīng)自由地、無所不能地翱翔在金融服務和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的廣袤天空。
我們都樂于想象，卻受制于目力所限而無法窮見。今天，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信對金融行業(yè)的改造已經(jīng)不再是一個有太大刺激力的話題，然而這樣一個持續(xù)變革、持續(xù)創(chuàng)新的時代卻委實賦予了我們更多的想象空間。帶著敬畏之心，我希望通過這本書，和讀者朋友們一起來探討一些關(guān)于金融行業(yè)生長邏輯的話題。
第一章 金融嬗變
人類正大踏步進入數(shù)字化時代，信息技術(shù)成為驅(qū)動社會變革的重要力量。時間和空間的距離被重構(gòu)，現(xiàn)實與虛擬的邊界日趨模糊，而這次令人目不暇接的變革也席卷到了金融行業(yè)。
信息技術(shù)不但將金融家們從繁重的手工作業(yè)中解放出來，更賦予了他們無窮的想象空間。電子化成為金融機構(gòu)全新的發(fā)展邏輯。轟轟烈烈的“技術(shù)革命”讓古老的金融機構(gòu)完成了脫胎換骨的超級大嬗變，迸發(fā)出無限的生機和活力。
“光棍節(jié)”的啟示
在過去的2012 年，有很多事情讓我們印象深刻。其中之一，或許不少讀者朋友們大約都還記憶猶新，便是席卷大江南北、引爆全民參與熱情的“光棍節(jié)”網(wǎng)購大促銷。
大概是因為符號“1”在形狀上酷似“光棍”，每一年的11 月11 日都被戲稱作“光棍節(jié)”。據(jù)說這個節(jié)日最早始于校園，后來借助互聯(lián)網(wǎng)的傳播力演變?yōu)槟贻p人中間非常流行的一個非正式的娛樂性節(jié)日。在這一天，單身的男女大多會借“過節(jié)”的名義為自己購買許多消費品，如電子產(chǎn)品、數(shù)碼配件、服飾和化妝品等。
商家看到了其中暗藏的巨大商機。2009 年，國內(nèi)著名的購物網(wǎng)站淘寶網(wǎng)第一次以“犒勞單身”為由，聯(lián)合平臺內(nèi)的商家推出折扣驚人的促銷活動，鼓勵年輕網(wǎng)民在這一天集中消費。自此，每一年的光棍節(jié)都成為精明的電商企業(yè)借來發(fā)動大規(guī)模促銷的一大噱頭，成交量增幅驚人。自此，“光棍節(jié)”從坊間談資走上媒體頭版，成為了一個引發(fā)廣泛關(guān)注和深刻探討的“現(xiàn)象級”名詞。
2012 年11 月11 日，正是國內(nèi)電商推出“光棍節(jié)促銷”的第4 個年頭。在這一天，淘寶網(wǎng)和它的嫡系淘寶商城（天貓網(wǎng)）一共完成了191 億元的交易額，締造了一個不可思議的促銷神話。正式統(tǒng)計顯示，參與2012 年“光棍節(jié)”促銷的國內(nèi)前20 大網(wǎng)商在這一天的累計交易量突破了300 億。據(jù)說不少公司職員為了能及時在網(wǎng)上“掃貨”甚至向雇主單位請了假，也有買家專門準備了高性能的上網(wǎng)電腦以保證順利“秒殺”到心儀的產(chǎn)品。天貓網(wǎng)透露，2012 年參加“光棍節(jié)”營銷活動的商家就上萬家，是2011 年的5 倍多！促銷品種類包括服裝、日用、家居、家紡、數(shù)碼等。激動人心的11 月11 日凌晨，在許多商家的促銷活動正式開始的前幾分鐘內(nèi)，由于訪問流量的急劇導入，淘寶網(wǎng)等大型網(wǎng)商的進站速度明顯下降。零點開始，支付寶、網(wǎng)上銀行的交易量呈井噴狀上升。
此時，窗外星空寂靜，網(wǎng)絡上卻是熱火燎原。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 2012 年全年中國電子商務市場交易額可能突破7.5 萬億元。電子商務服務企業(yè)直接從業(yè)人員超過200 萬人。由電子商務間接帶動的就業(yè)人數(shù)已超過1 400 萬人。而根據(jù)中國電子商務中心數(shù)據(jù)顯示，2011 年全年中國電商零售額占社會零售總額比率為4.3%，2012 年在此基礎(chǔ)上繼續(xù)有了大幅提高。
電子商務已經(jīng)成為我們視野內(nèi)一股格外矚目的社會新潮流。當許多人還在試圖一廂情愿地劃分電子商務和傳統(tǒng)商務之間的涇渭時，現(xiàn)實中的互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)給出了令人瞠目結(jié)舌的答卷，并徹底攪動了傳統(tǒng)商業(yè)布局。
事實上，不只是電商們在奔忙。在“光棍節(jié)”前后兩周乃至更長的時間里，從上游的生產(chǎn)商到下游的零售商，乃至提供支付、配送服務的銀行、物流公司，整條銷售渠道鏈的所有力量都被調(diào)動起來，以匹配井噴的訂單數(shù)量。
聽一些了解開網(wǎng)店經(jīng)營的朋友說，為了備戰(zhàn)“光棍節(jié)”的促銷，他們甚至提前兩個月甚至一個季度就開始鋪貨，提升庫存和配送能力。可即便如此，依然有不少網(wǎng)上商家低估了網(wǎng)民熱烈的購物欲望，苦舉著售罄牌一籌莫展。
傳統(tǒng)零售商一邊的景象卻傳出寒意。由于經(jīng)濟周期下行、經(jīng)營成本不斷上漲等原因，在上市百貨類企業(yè)中，超過半數(shù)出現(xiàn)凈利潤下滑狀況。這讓傳統(tǒng)零售商們尷尬不已?？粗粋€又一個鮮活的案例借助電子商務實現(xiàn)突圍、一夜翻身，越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)看到被電子商務“擠出”的威脅，晚到的覺醒讓其痛下決心“觸網(wǎng)”，積極投身這股浪潮。蘇寧、國美這兩大家電巨頭率先放下身段，斥巨資鋪展電商渠道。短短兩三年間，規(guī)模已然形成。萬達集團的王健林一方面與淘寶的馬云在央視年度經(jīng)濟人物頒獎臺上設(shè)下傳統(tǒng)商貿(mào)零售業(yè)與電商購物是否各占半壁江山的10 年賭局，另一方面卻毫不遲疑地布局電商渠道，開辟自身商業(yè)零售新的增長點。
類似“光棍節(jié)”的持續(xù)炒作將消費者向網(wǎng)絡消費快速拉近。網(wǎng)購不再是年輕人的專利。越來越多的中老年人、二三線城市居民也加入了網(wǎng)購大軍。也許不少讀者朋友們有這樣的感覺，我們已經(jīng)記不得從何時起沒有走進過商店，可似乎越來越熟悉快遞送貨員的電話。很顯然，人們購物的方式在發(fā)生著顛覆式的變化，對著屏幕購物已經(jīng)在很大程度上取代了牽手出門逛街。
我們不禁要問，讓電子商務如此蓬勃發(fā)展的動因是什么？有人說是互聯(lián)網(wǎng)本身帶來的成本優(yōu)勢，有人認為電子商務順應了消費人群的變化方向，更有人認為政府的扶持和鼓勵不可忽視。我認為，這些因素固然不可少，但很重要的一個推動力量，應是來自于技術(shù)進步所催生的交易電子化和金融電子化。如果說前者幫助人們實現(xiàn)了在網(wǎng)上“挑選”東西，那么后者則切切實實幫助人們在網(wǎng)上“買到”東西。貿(mào)易融資、支付清算、客戶管理、供應商管理等基礎(chǔ)設(shè)施方面的電子化建設(shè)讓電子商務環(huán)境的版圖得以完整和強大。這也正是為什么國內(nèi)的電子商務在信用卡市場、網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺漸成規(guī)模之后終于呈現(xiàn)出爆炸式發(fā)展的重要原因。
那么，“光棍節(jié)”的電商大戰(zhàn)對于金融行業(yè)又有哪些啟示呢？
我們要看到移動互聯(lián)浪潮對傳統(tǒng)行業(yè)的改造力已經(jīng)勢不可當。赫赫有名的IBM（國際商業(yè)機器公司）前CEO（首席執(zhí)行官）郭士納先生說過，“信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)最有趣的事情莫過于，每10 年左右，你就有機會重新定義戰(zhàn)場。”毫無疑問，對于許多行業(yè)來說，下一個競爭的戰(zhàn)場將在移動互聯(lián)網(wǎng)上。就2012 年“光棍節(jié)”的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，天貓和淘寶網(wǎng)共實現(xiàn)成功交易筆數(shù)1.058億筆，其中無線支付近900 萬筆，通過iPad（蘋果公司出品的一款平板電腦）、iPhone（蘋果公司出品的手機）、Android（安卓）手機等移動終端上完成的淘寶交易額達到9.4 億。對比2011 年，在總交易筆數(shù)翻了兩番，交易額翻了四番的背景下，移動支付的規(guī)模增長了近4 倍！通信技術(shù)和支付手段的“移動性”讓一切消費行為更快、更簡單、更隨意，商家的營銷效果自然也成倍增強。事實上，移動互聯(lián)網(wǎng)的實時、自由、隨時隨地、碎片化等屬性為每個行業(yè)重新定義了商業(yè)模式和業(yè)務邊界。移動商務將是商業(yè)價值一次巨大的遷移，為那些在互聯(lián)網(wǎng)時代落后的傳統(tǒng)企業(yè)帶來革命性的發(fā)展機會，也為止步不前的商業(yè)大鱷敲響了警鐘。所以，當人們的行為習慣開始發(fā)生變化，當網(wǎng)上“購物”、掌上“逛街”成為常態(tài)，金融行業(yè)必須意識到陣地已經(jīng)開始轉(zhuǎn)移，并為之做好準備。
其次，傳統(tǒng)金融行業(yè)的角色在信息技術(shù)革命的快速演進下正面臨一個微妙的轉(zhuǎn)型，即可能會出現(xiàn)兩種不一樣的演進路線：一是成為其他行業(yè)的附庸和從屬，二是借助信息技術(shù)革命主導商業(yè)浪潮。大名鼎鼎的微軟前領(lǐng)軍人物比爾? 蓋茨先生甚至預言商業(yè)銀行將在21 世紀成為滅絕的恐龍，他的依據(jù)是信息技術(shù)的發(fā)展讓科技公司具備像商業(yè)銀行一樣的金融中介功能，并借助平臺完成資金融通和資源配置。這樣的預言顯然過于武斷，在泛金融的趨勢下，信息技術(shù)既可能成為其他行業(yè)狙擊商業(yè)銀行的撒手锏，更有可能成為商業(yè)銀行涅槃重生的催化劑。所以，我們既看到在“光棍節(jié)”中商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行成為電商平臺付款的通道，也看到商業(yè)銀行主導的電商平臺成為后起之秀。我個人以為，銀行家們完全有機會把握技術(shù)革命的福利，推動金融機構(gòu)成為一股無所不能的主導力量。這也正是我們關(guān)注、研究這些新奇變化的原因所在。
2012 年的“光棍節(jié)”盛況深深觸動了我，它讓我意識到，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務對社會生活的影響比我們想象的要快得多。變革的力量已經(jīng)在每一個角落蘊生、發(fā)酵、壯大，不知不覺間，我們熟悉的生活方式、我們從事的職業(yè)已經(jīng)被改變了這么多。我們有理由觀察、記錄這些改變，甚至引導它們。
金融電子化
嚴格說來，廣義的信息技術(shù)發(fā)展史應該包括語言的使用，文字的創(chuàng)造，印刷技術(shù)的發(fā)明，以及電報、電話、廣播、電視的發(fā)明及應用。然而我在本書中提及的信息技術(shù)革命，范疇相對集中，主要指始于20 世紀60 年代的第五次信息技術(shù)革命。在這次革命中，電子計算機與現(xiàn)代通信技術(shù)融合演進，締造了無數(shù)神奇的發(fā)明，催生了許多新興的產(chǎn)業(yè)，更為許多傳統(tǒng)行業(yè)插上了騰飛的雙翼。我們應該感到幸運。在我們這個時代，在當下，我們每一個人，或以用戶、或以投資人、或以開發(fā)者的身份，間接或者直接經(jīng)歷著信息技術(shù)革命的偉大歷程，并感受到半個世紀來，信息技術(shù)的飛躍所帶來的巨大福祉。
信息技術(shù)進步也為金融行業(yè)嫁接了一股強大的嬗變力。事實上，我一直認為信息行業(yè)和金融行業(yè)本質(zhì)上是“同源”的，它們有著相同的基因，那就是“數(shù)字”。正是看似不起眼的數(shù)字，將這兩個最有生機和活力的行業(yè)緊密聯(lián)系在了一起。
比如，在信息行業(yè)中，存儲和傳輸?shù)谋举|(zhì)內(nèi)容都是轉(zhuǎn)化為二進制1 和0的數(shù)字化的信息。而在金融領(lǐng)域，人們交換和流通的貨幣以及財富也是以數(shù)字和度量衡單位來代表。所以，即便它們表達和呈現(xiàn)的方式有所不同，這兩個行業(yè)都在圍繞著“數(shù)字”運轉(zhuǎn)。硅谷教父杰弗里? 摩爾說，“金融業(yè)就是以計算機網(wǎng)絡為生產(chǎn)設(shè)備，不斷存貯、處理、識別和傳輸關(guān)于財富的承諾和許可的所有信息，實現(xiàn)財富與個人生活和商務活動的同步化。”所以，如果看到“數(shù)字”這個共同的基因，我們就不會對“比特“和“金元”的這場聯(lián)姻感到意外。
案例：無盡生長的“摩爾定律”
信息技術(shù)革命推進了金融電子化的歷程。而在信息技術(shù)的驚人躍遷背后，實際上矗立著一條被業(yè)界奉為經(jīng)典的“摩爾定律”。IT巨擘英特爾公司的創(chuàng)始人戈登? 摩爾在1965 年提出了這條神奇的規(guī)律——“在至多10年之內(nèi)，集成電路將以每兩年翻一番的水平提高集成程度”。事實上，后來人們根據(jù)產(chǎn)業(yè)演進的實際情況又將摩爾當時提出的“兩年”修正到18個月。另有一種說法提出，摩爾定律雖然以戈登? 摩爾的名字命名，但最早提出“摩爾定律”相關(guān)內(nèi)容的卻是美國加州理工學院的卡弗? 米德教授。米德最早關(guān)注到，“摩爾定律”所提出的晶體管之類的產(chǎn)量增加，會引起其價格下降的現(xiàn)象，并指出，“如果給定價格的電腦處理能力每兩年提高一倍，那么原價位的電腦處理裝置同期就會降價一半?！?
探究是誰最先提出了這條規(guī)律并不是話題的核心。這條看似主觀臆斷的推測，實際上一直主宰著IT產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并且看上去還繼續(xù)有效。
幾十年來，IT行業(yè)好像在一種未知力量的作用下，嚴格遵循著“摩爾定律”的腳本，以驚人的發(fā)展速度向前演進：每18 個月，平均存儲、平均帶寬、平均處理頻率等關(guān)鍵性指標就會增長接近或者超過一倍；與此同時，每18 個月，同樣性能的IT產(chǎn)品，價格將下降至少一半。雖然，“摩爾定律”的陳述本身具有一定的武斷性，然而至少在數(shù)量級上，“摩爾定律”還從沒有失效過。
下圖對比了1960 年以來主流計算設(shè)備每個芯片中微電子元件的數(shù)量，你可以看到——在長達50 年的周期里，不管是內(nèi)存還是微處理器，主流計算設(shè)備的性能都在嚴格按照“摩爾定律”預言的路徑升級演進。
根據(jù)Top500（一個針對世界最強大計算機的排名）的資料顯示，當今世界最快的電腦（K Compute）的運算性能是8 162 萬億次每秒。兩年多前，也就是2010 年11 月，世界上最快的計算機是中國的天河1A，其計算速度是每秒鐘2 570 萬億次?！白羁祀娔X”的心臟在兩年之間壯大了3 倍，在數(shù)量級上也基本驗證了“摩爾定律”。
從貼近我們個人生活的角度看，1997~2012 年，僅僅15 年時間，家庭電腦中央處理器的計算能力大約提升了220 余倍，翻了接近8 番。而按照“摩爾定律”的論述，15 年間計算能力的增長應該要實現(xiàn)8~9 次的翻番。
依然是驚人的一致！
事實上，存儲設(shè)備和網(wǎng)絡帶寬的容量也在嚴格按照“摩爾定律”的陳述演進變化。不過，“摩爾定律”也指出了隱匿在IT行業(yè)高增長背后的雙面性。一方面，用戶和開發(fā)者是幸運的。伴隨比特位數(shù)的無限擴容，總會有更加低廉、高能的產(chǎn)品出現(xiàn)，各類應用開發(fā)者永遠不必擔心硬件性能的制約限制自己的想象空間。而另一方面，IT廠商必須前瞻性地部署產(chǎn)品線。由于產(chǎn)品更迭實在太快，任何細微的判斷失誤都將致命。
讀者朋友一定會問，是否“18 個月翻倍”的預言將一直作用下去呢？也許，正如許多西方玄幻小說的結(jié)局一樣，大多“詛咒”都會被破除，只是時候未至，或者英雄未現(xiàn)?？梢钥隙ǖ卣f，總有一天“摩爾定律”會遇到瓶頸，我們完全可以大膽地從技術(shù)角度為“摩爾定律”祛魅。然而，我更想說的是，我們必須對“摩爾定律”中所闡述的那種近乎魔幻的信息科技生命力保持足夠的敬畏。
有了這種力量，我們的生活自然將出現(xiàn)更多不一樣的圖景。我們不妨展望一下10 年之后的情形。
光碟將不復存在。由于民用帶寬得以大大提高，每個家庭都可以通過網(wǎng)絡隨時觀看高品質(zhì)的電影。屆時，平均帶寬可能已經(jīng)接近甚至超過每秒10GB（吉字節(jié)）的水平。我們坐在沙發(fā)上，打開機頂盒，就可以點播好影片。一部無延時、無停滯的高清大片便即刻呈現(xiàn)在面前。今天用來廣泛存儲數(shù)碼影音格式的光碟將像10 年前的3 英寸磁盤一樣，悄無聲息地離開我們的生活。
硬盤也將退役。網(wǎng)絡速度支持了個人終端的“瘦身”。大量的程序和數(shù)據(jù)將存儲在應用開發(fā)商的服務器上，也就是我們今天說的“云端”。大部分的處理指令和數(shù)據(jù)都將通過網(wǎng)絡傳輸，而高網(wǎng)速將讓這一切感覺上去就像是在本地進行的處理。今天我們嘗試使用的在線殺毒工具、在線輸入法工具，以后將成為應用程序的常態(tài)。再往前設(shè)想一步，如果聲控和觸屏技術(shù)也發(fā)展得好，10 年后，我們看到的“家用電腦”將僅僅剩下一個顯示屏幕，其中集成了聲卡、顯卡和無線網(wǎng)卡等極少的硬件設(shè)備。
紙質(zhì)圖書、圖書館和實體書店將集體萎縮。人們將非常習慣在網(wǎng)上檢索文章和書籍，在移動便攜設(shè)備上閱讀文獻和書籍。今天，家庭花500 元已經(jīng)可以買到TB（萬億字節(jié)）級別的硬盤，這已經(jīng)足以存放下兩到三個北大圖書館館藏書籍的文字部分。而10 年后的企業(yè)級存儲將有多大呢？已經(jīng)沒有太多計算和推測的必要了?？梢钥隙ǖ氖?，海量的云端存儲確保我們想要的所有資訊，包括每一本書、每一個視頻、每一首音樂都能被檢索到，高速的網(wǎng)絡保證了圖文并茂的鴻篇巨制在幾秒鐘后便下載到本地。
當然，最顯著的變化，可能是個人助理設(shè)備將大行其道。類似于今天蘋果公司在iPhone 4S（蘋果公司第五代手機）手機上推出的Siri（一項語音控制功能），各種得到海量存儲和高速通信支持的擬人助理服務有望成為真正無所不知的“百事通”，并廣泛進入各類設(shè)備和各種場所。10 年后的今天，當你系好安全帶，對汽車中控臺說出上海復興路一個小酒吧的名字后，你的座駕將自動啟動并帶你前往目的地。你可能不會感受到，在這接近微秒級的時間里，中控臺通過無線通信技術(shù)，先將采集到的聲控指令傳送到汽車廠商的后臺數(shù)據(jù)庫進行身份識別，在確認車主身份后，迅速調(diào)度導航軟件和地圖信息為你規(guī)劃出最優(yōu)的出行路線。由于高速通信技術(shù)和海量后臺存儲的支持，這一切“平滑”得就像你的座駕產(chǎn)生了人類般的思考和反應。
甚至有人激進地認為，1943 年馬斯洛提出的“需求層次理論”已經(jīng)不再適用。今后，除了水和實物，以及一個合適的居所用以維生，人類所需要的全部就只剩下互聯(lián)網(wǎng)和手機了。當然，這不過是一種詼諧的調(diào)侃。但必須承認的是，“摩爾定律”已經(jīng)成為主宰世界的另一股力量。在這股力量的作用下，我們將變得越來越依賴信息技術(shù)。
在看得到的三五年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的應用開發(fā)將成為一個持續(xù)的熱點。
一方面，電視機、手機、個人數(shù)字助理等家用電器和個人信息設(shè)備都向網(wǎng)絡終端設(shè)備的方向發(fā)展，形成了網(wǎng)絡終端設(shè)備的多樣性和個性化，打破計算機上網(wǎng)一統(tǒng)天下的局面。一份公開研究報告顯示，相比收音機和電視，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率仍有接近100%的增長空間。在3G（第三代移動通信技術(shù)）、4G（第四代移動通信技術(shù)）技術(shù)成熟并廣泛商用之后，移動互聯(lián)網(wǎng)或?qū)⒂瓉肀l(fā)式的增長。要知道，全球有56 億手機用戶，已經(jīng)使用智能手機的僅不足1 億。
另一方面，電子商務、電子政務、遠程教育、電子媒體、網(wǎng)上娛樂技術(shù)日趨成熟，不斷降低對使用者的專業(yè)知識要求和經(jīng)濟投入要求。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心（IDC）、網(wǎng)關(guān)服務等技術(shù)的提出和服務體系的形成，將構(gòu)成日益完善的互聯(lián)網(wǎng)社會化服務體系，使信息技術(shù)日益廣泛地進入社會生產(chǎn)、生活各個領(lǐng)域，促進網(wǎng)絡經(jīng)濟的正式形成。
可以肯定的是，將不再有什么設(shè)想是“不可能實現(xiàn)的”。在“摩爾定律”的作用下，容量和速度對于夢想的限制將越來越小。如果真有水晶球，我期待能通過它，和大家一起窺視一下10 年后，人類將以怎樣的方式生活、工作和溝通。
早在20 世紀70 年代，當計算機技術(shù)對許多行業(yè)來說還非常陌生的時候，發(fā)達國家就已經(jīng)引入數(shù)字技術(shù)來提高金融行業(yè)的支付和數(shù)據(jù)處理的效率了。甚至可以認為，金融業(yè)是眾多產(chǎn)業(yè)中最早踐行數(shù)字化技術(shù)應用的先鋒。郭士納先生正是帶領(lǐng)IBM完成了從計算機產(chǎn)品提供商向企業(yè)（尤其是商業(yè)銀行）電子商務解決方案提供商的轉(zhuǎn)型，一舉讓IBM在破產(chǎn)的邊緣起死回生。IBM在郭士納的帶領(lǐng)下，借助金融行業(yè)電子化的過程進行自我涅槃，恰是我們從側(cè)面見證金融行業(yè)和信息行業(yè)這種天然聯(lián)系的良好作證。
關(guān)于“金融電子化”的范疇，業(yè)界和學界流傳著許多不同的觀點。我個人認為，如果從全球范圍內(nèi)信息技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合過程來看，“金融電子化”至少應該包含三個范疇，或者說，“金融電子化”至少跨越了三個大階段：金融系統(tǒng)的電子化建設(shè)、金融業(yè)務的電子化受理以及電子化金融商業(yè)模式的建立。其中，信息技術(shù)的爆炸式發(fā)展，為“金融電子化”創(chuàng)造了充分條件，而信息技術(shù)的推陳出新，以及和金融產(chǎn)業(yè)的融合演進，使得金融電子化的深度和廣度不斷得以強化。
我們不妨先從全球視角來簡要回顧這段激動人心的演進。
20 世紀50~60 年代：銀行電算化
有一種共識是，全球范圍內(nèi)的金融電子化建設(shè)興起于20 世紀 50 年代前后。工業(yè)發(fā)達國家的商業(yè)銀行，當仁不讓地成為這股浪潮中最重要的推動力量。
第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，全世界進入大規(guī)模的恢復性增長。一方面，商品生產(chǎn)的數(shù)量和流通形式發(fā)生了重大變化；另一方面，科學技術(shù)的更新促進了戰(zhàn)后生產(chǎn)率的提高。受此影響，全國性和跨國性的貿(mào)易規(guī)模急速發(fā)展，商品流動和貨幣流動的規(guī)模也隨即加強。
然而，當時高度依賴手工作業(yè)的銀行體系還無法支持如此龐大的資金流動，社會結(jié)算需求沉重地滯留在堆積于銀行柜面的紙票、憑證、現(xiàn)金當中，銀行家們一籌莫展。不難想見當年銀行柜臺前擁擠的客戶，嘈雜的環(huán)境，不時響起的抱怨，奔走的柜員，堆積如山的紙質(zhì)票據(jù)……這大約就是半個世紀以前，絕大部分商業(yè)銀行分理處的寫照。
事實上，這種景象在中國并不遙遠。仍然是20 世紀90 年代初，我剛到招商銀行分管招商證券時，就親眼見到營業(yè)部柜臺的辦公桌上，經(jīng)常堆滿了手工來不及處理的股票交易單據(jù)。往往要等到交易所收市后，員工們才逐筆匯總對賬結(jié)算，常常要忙到午夜才能完成清算。
電子計算機恰是在這個階段走向商用。在紙質(zhì)票據(jù)和手工賬本之間焦頭爛額的銀行家們忽然意識到，電子計算機將是銀行業(yè)突破人力瓶頸的不二出路。于是，剛剛誕生的計算機和通信技術(shù)被引進到傳統(tǒng)的銀行業(yè)。這是信息行業(yè)和金融行業(yè)的第一次聯(lián)姻。
當時，初生的信息技術(shù)還停留在實現(xiàn)最基本的計算和通信功能，但這對于旨在改善會計系統(tǒng)、提高作業(yè)效率的銀行業(yè)來說已經(jīng)足夠。在電子計算機、通信線路和磁盤介質(zhì)的幫助下，千千萬萬的銀行職員從繁重的手工作業(yè)中解放出來，作業(yè)效率也得以成倍提高。比如，一筆原本需要幾個銀行員工聚精會神坐在一起、手工計算幾個小時才能得出結(jié)果的業(yè)務，電子計算機在幾秒鐘內(nèi)就能給出準確答案。一批原本需要通過匯集在一起才能進行核對的賬本，聯(lián)網(wǎng)的計算機在指令下達后一分鐘內(nèi)即可完成比對。更重要的是，電子計算機的介入顯著降低了由于人工失誤帶來的損失，受到了銀行職員們發(fā)自內(nèi)心的歡迎。
以美國為例，美國商業(yè)銀行大約在20 世紀60 年代開始大規(guī)模推進電算化。這場演進的目標主要就是為“石器時代”般的銀行業(yè)務手工記賬加速，同時減少經(jīng)營成本。當時，美國的商業(yè)銀行不但陸續(xù)引入電子計算機，而且自主開發(fā)了一系列應用軟件用以模擬手工的紙張和支票結(jié)算。在磁墨字符識別技術(shù)的幫助下，商業(yè)銀行處理票據(jù)的效率和準確度有了大幅提升。為了匹配業(yè)務發(fā)展的需要，美國商業(yè)銀行在20 世紀60 年代一舉擴大了技術(shù)開發(fā)人員的編制。
我們不妨把這個階段稱作“后臺電子化”。與后面我們要提到的“前臺電子化”相比，在這個階段，計算機仍是手工會計作業(yè)的輔助手段，但已經(jīng)給商業(yè)銀行帶來了巨大的想象空間。
20 世紀70 年代：電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的誕生
20 世紀70 年代前后，已經(jīng)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)通信和電子計算的商業(yè)銀行開始進一步關(guān)注資金轉(zhuǎn)移的速度和準確性，并適時推出了聯(lián)機柜員系統(tǒng)，這也是最早的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（electronic funds transfer，簡稱“EFT”）。比如美國的商業(yè)銀行就是在這個階段開始一哄而上地實施“EFT”，推進“前臺電子化”。
我們都知道，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務就是吸收存款、發(fā)放貸款和匯款結(jié)算。任何一筆基礎(chǔ)業(yè)務，本質(zhì)上都離不開資金的轉(zhuǎn)移和歸集。聯(lián)機柜員系統(tǒng)將分布在不同受理處的柜面終端通過通信技術(shù)手段連接到一起，任何一臺終端輸入的業(yè)務指令全部通過網(wǎng)絡發(fā)送到中央主機上，由主機統(tǒng)一計算、存儲、傳輸。這種以中央主機處理為中心的終端連接方式為實時交易、實時結(jié)算、一致呈現(xiàn)提供了技術(shù)基礎(chǔ)，保障了資金轉(zhuǎn)移的實時性和準確性。可以說，聯(lián)機柜員系統(tǒng)的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行實現(xiàn)了真正意義上的“電子化”，我們稱之為“前臺電子化”。
至此，我們也可以人為地畫上一個標記——以電子指令方式處理客戶的業(yè)務需求，這標志著商業(yè)銀行以嶄新的姿態(tài)走出了手工作業(yè)的“石器時代”?！半娮踊背删土艘粋€脫胎換骨的商業(yè)銀行業(yè)務處理系統(tǒng)。
20 世紀80 年代：從自助銀行到銀行互聯(lián)
與此同時，改造世界的另一股力量仍在不斷壯大。到了20 世紀80 年代，第四代超大規(guī)模集成電路已經(jīng)可以在芯片上容納幾十萬乃至上百萬個元件?？梢栽谟矌糯笮〉男酒先菁{如此數(shù)量的元件使得計算機的體積和價格不斷下降，而功能和可靠性則不斷增強。
1981 年，IBM 推出了具有劃時代意義的個人計算機應用于家庭、辦公室和學校。與其競爭的個人終端 Apple Macintosh （蘋果公司出品的一款個人電腦）系列也于 1984 年推出，它提供了友好的圖形界面，用戶可以用鼠標方便地操作。這個時候，網(wǎng)絡傳輸速度也得到極大提升，以可用、易用的方式，通過網(wǎng)絡申請業(yè)務的技術(shù)條件基本成熟。
金融電子化也催生金融電子制造產(chǎn)業(yè)的繁榮。且不說商業(yè)銀行、證券公司等金融機構(gòu)是計算機中央處理系統(tǒng)和柜員PC機（個人計算機）最大的用戶行業(yè)，美國的安訊公司（NCR）、德國的迪堡等一批ATM現(xiàn)金取款機、收款機、POS刷卡機等金融機具制造商，也伴隨著金融電子化的迅速推廣而得以迅猛發(fā)展。
于是，借助新興的傳輸技術(shù)、信息安全技術(shù)和友善的人機交互系統(tǒng)，商業(yè)銀行開始投入資源開發(fā)網(wǎng)絡。電子網(wǎng)絡不僅聯(lián)結(jié)網(wǎng)點、分行和后臺處理中心，而且聯(lián)結(jié)起不同銀行的業(yè)務處理中心和銀行外部的商業(yè)企業(yè)的財會部門和超級市場。在聯(lián)機柜員系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡大發(fā)展的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行開發(fā)了一系列自助銀行業(yè)務處理系統(tǒng)。其代表就是自動柜員機ATM網(wǎng)絡系統(tǒng)和支付卡受理終端POS受理系統(tǒng)。
ATM機和POS機之于今天的商業(yè)社會已經(jīng)是不可或缺的事物，對于其使用方式，我們無須展開贅述。簡單來說，自助銀行服務就是由客戶自主發(fā)起交易，信息流通過電子傳輸和計算機處理，產(chǎn)生適當?shù)慕琛①J和控制信息，以完成對客戶的服務。自助銀行服務模式無須柜員參與，是完全依賴于計算機、通信網(wǎng)絡和信息技術(shù)的全新金融服務形態(tài)。這些廣泛布放于購物中心、商店、旅館、酒吧、工廠等公共場所的自助銀行終端，為銀行客戶提供查詢、取款、存款、轉(zhuǎn)賬、繳費等大量日?；A(chǔ)金融服務，從功能上看已經(jīng)可以替代一個小型的銀行辦事處。
能夠以自助銀行等形式受理基礎(chǔ)金融業(yè)務，標志著商業(yè)銀行進入電子化服務的新紀元，而后來出現(xiàn)的電話銀行、網(wǎng)上銀行、移動銀行等，又在自助銀行的基礎(chǔ)上進一步豐富了電子化受理的內(nèi)涵。
大面積的業(yè)務電子化使海量的銀行業(yè)務信息通過數(shù)據(jù)形式加以存儲，這讓商業(yè)銀行看到了通過業(yè)務數(shù)據(jù)挖掘商業(yè)信息，進而提供增值服務的可能性。于是，商業(yè)銀行開始借助信息技術(shù)從各種金融交易數(shù)據(jù)中提取、轉(zhuǎn)化有用的商業(yè)信息，為客戶提供信息增值服務，如投資咨詢、代客理財、輔助決策等。銀行從單純的基礎(chǔ)服務提供商，轉(zhuǎn)變?yōu)榧忍峁┗A(chǔ)服務，也提供信息增值業(yè)務的提供者，這是從傳統(tǒng)銀行向電子銀行轉(zhuǎn)變的另一個重要特征。相關(guān)內(nèi)容
我們會在后續(xù)章節(jié)繼續(xù)討論。
20 世紀90 年代以后：網(wǎng)絡銀行崛起
最早的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)在20 世紀90 年代。這個時候，互聯(lián)網(wǎng)和其他數(shù)據(jù)網(wǎng)絡的高速發(fā)展已經(jīng)引起了全球性的商務革命和經(jīng)營革命。電子商務成為了引領(lǐng)全球的新趨勢。由于每筆電子交易都要經(jīng)過資金的支付和結(jié)算才能完成，作為資金流的載體——銀行支付工具的創(chuàng)新至關(guān)重要，網(wǎng)上支付服務也因此蓬勃發(fā)展起來。
網(wǎng)上支付的出現(xiàn)進一步促進了網(wǎng)上銀行服務的發(fā)展。網(wǎng)上銀行不僅為電子商務的參與者提供網(wǎng)上支付服務，還為銀行客戶提供廣泛的金融服務。網(wǎng)上銀行迅速成為商業(yè)銀行新的競爭手段。而電子商務的發(fā)展也給金融業(yè)的發(fā)展提供了一次大好機會。銀行因此需要建立銀行產(chǎn)品內(nèi)容和銷售渠道的概念，開發(fā)新市場，爭奪新用戶，以使銀行能夠獲得新的收入源，能對市場做出更迅速的反應，降低成本。
按照出現(xiàn)的時序，對于網(wǎng)上銀行實際上有兩種理解。第一種，我們指傳統(tǒng)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的原有家庭銀行業(yè)務和企業(yè)銀行業(yè)務（如查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬、支付等），這種網(wǎng)上銀行事實上是互聯(lián)網(wǎng)渠道對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點渠道的補充。第二種，我們指完全通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務的虛擬銀行。由于徹底脫離了實體網(wǎng)點，這是一種純粹意義上的“網(wǎng)上銀行”。我們下面在介紹美國第一聯(lián)合國家銀行（First Union National Bank，后來又改名為Security First Network Bank，SFNB）時會詳細談到。
與此同時，電話銀行、呼叫中心、移動銀行等其他形式的虛擬銀行服務也蓬勃發(fā)展，依賴于網(wǎng)點的傳統(tǒng)銀行業(yè)務開始轉(zhuǎn)向更多渠道、更多載體，銀行的競爭力也不再以分行數(shù)量、網(wǎng)點數(shù)量和人員數(shù)量來衡量，信息化能力、智能化能力和虛擬化的程度成為了決定銀行綜合競爭力的新指標。
應該指出的是，到了這個階段，信息技術(shù)的作用已不僅是單純的處理業(yè)務交易，而更多地表現(xiàn)為信息技術(shù)對傳統(tǒng)銀行的改造。在之前的階段，商業(yè)銀行信息技術(shù)的實施并不重視銀行內(nèi)部業(yè)務活動和業(yè)務流程，而只重視交易處理和輸入輸出格式。20 世紀90 年代之后，隨著商界“企業(yè)再造”潮流的涌動，用信息技術(shù)改造銀行業(yè)務流程快速興起。銀行的技術(shù)部門不再對行內(nèi)技術(shù)演進大包大攬，越來越多的咨詢服務商、集成服務廠商和通信廠商加入
到銀行信息技術(shù)更新的隊伍中來，目標只有一個——借助技術(shù)優(yōu)勢從根本上改進銀行的業(yè)務活動和業(yè)務流程。
案例：SFNB——真正的網(wǎng)上銀行
1994 年4 月，美國的三家銀行聯(lián)合創(chuàng)建了美國第一聯(lián)合國家銀行，也稱為美國安全第一網(wǎng)上銀行、美國證券第一銀行。它是得到美國聯(lián)邦銀行管理機構(gòu)批準的第一家全交易型的網(wǎng)上銀行。
SFNB是一家純網(wǎng)絡銀行，它最大的特點就是脫離具有物理介質(zhì)的傳統(tǒng)實體銀行模式，完全依賴互聯(lián)網(wǎng)進行運營。客戶不受物理空間及時間限制，只要能登錄其網(wǎng)站并擁有其網(wǎng)絡賬號便能享受其便捷、高質(zhì)量的服務。比如，用戶只需要鍵入其網(wǎng)址，屏幕上就顯示出類似普通銀行營業(yè)大廳的畫面，其上有“開戶”、“個人財務”、“咨詢”、“行長”等菜單形式呈現(xiàn)的虛擬柜臺，甚至還有保安。開戶時，客戶只需要在該行網(wǎng)頁屏幕上填寫一張電子開戶表，鍵入自己的姓名、地址、聯(lián)系電話和開戶金額等信息并提交，后臺系統(tǒng)就會通過互聯(lián)網(wǎng)自動獲取到相關(guān)數(shù)據(jù)。幾天后，客戶就可收到該電子銀行寄來的銀行卡，用這張卡就可以進行網(wǎng)上交易。
1995 年10 月，SFNB在網(wǎng)絡上正式開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個月內(nèi)，就有近千萬人上網(wǎng)瀏覽，申請業(yè)務辦理，給金融界帶來了極大的震撼。這種虛擬銀行無須設(shè)立分支機構(gòu)就能將銀行業(yè)務以最快的速度推向各地，大大減少了銀行的管理費用，后來其他銀行紛紛跟進仿效。隨后這股風潮風靡全世界，網(wǎng)上銀行開始走進人們的生活。
1996 年年初，SFNB在網(wǎng)上正式開展金融業(yè)務，用戶可以采用電子方式開出支票和支付賬單，可以上網(wǎng)了解當前貨幣匯率和升值信息。由于該銀行提供的是一種聯(lián)機服務，因此用戶的賬戶始終是平衡的。
SFNB一直致力于開發(fā)新的電子金融服務，不僅提供傳統(tǒng)銀行的所有業(yè)務，還不斷推出新形勢下方便客戶的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品，以滿足客戶多樣化需求。SFNB代表著網(wǎng)絡銀行一種全方位的發(fā)展模式。1998 年1 月，SFNB通過互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供一種叫作WEB INVISION（環(huán)球網(wǎng)）的服務。這是一種建立在美國第一聯(lián)合國家銀行PC INVISION（一種網(wǎng)絡服務程序）之上的金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶能夠通過互聯(lián)網(wǎng)訪問自己最新的賬目信息情況，獲取最近的商業(yè)報告或者通過直接撥號實時訪問資金狀況和投資進展情況，而不需要在用戶端安裝特殊的軟件。WEBINVISION系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)家和財會人員設(shè)計的。這些人可以利用WEB INVISION系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用它使用電子郵件和SFNB聯(lián)系，訪問全國或者地區(qū)性的各種經(jīng)濟狀況和相關(guān)數(shù)據(jù)。除此之外，SFNB通過電子郵件、電話等渠道接受客戶請求，提供便捷、優(yōu)惠、安全的服務。SFNB經(jīng)營中處處以客戶為中心，提供一系列優(yōu)惠、方便的服務，其業(yè)務涵蓋了電子賬單支付、利息支票業(yè)務、基本儲蓄業(yè)務、ATM、CDS（大額可轉(zhuǎn)讓定期存單）、信用卡、回報性項目等。
作為最早的網(wǎng)絡銀行，SFNB始終重視系統(tǒng)的安全問題。通過惠普、五步公司（Five Paces）及安全解決方案開發(fā)公司（Secure Ware）等強大的技術(shù)支持，SFNB為客戶提供多層次、軍事級的安全網(wǎng)絡系統(tǒng)，并獲得美國存款機構(gòu)監(jiān)管辦公室頒發(fā)的開業(yè)證書。此外，SFNB還獲得美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的存款保險，它向客戶承諾：對于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行出錯或安全性破壞，將提供100%的補償。
SFNB在1995~1998 年間，充分發(fā)揮網(wǎng)絡銀行的方便性和安全性，吸引客戶達到1 萬多名，其股票上市第一天就翻了一番，幾個月內(nèi)擁有6 000 多萬美元的存款，截至1999 年存款額就達4 億美元。但后來由于經(jīng)營上的問題，公司一直未顯著贏利。
1998 年10 月，在成功經(jīng)營了5 年之后，SFNB被擁有1 860 億美元資產(chǎn)的加拿大皇家銀行金融集團以2 000 萬美元并購為其旗下的全資子公司。被收購后，SFNB實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，為加拿大皇家銀行這一傳統(tǒng)銀行的客戶提供網(wǎng)絡銀行服務。
SFNB最終被加拿大皇家銀行收購，某種程度上推翻了比爾? 蓋茨20世紀90 年代關(guān)于傳統(tǒng)銀行在信息時代將像恐龍一樣逐漸衰亡的預言。但事實上，我們也注意到，一方面，包括SFNB在內(nèi)的純粹互聯(lián)網(wǎng)銀行至今還沒有一家真正實現(xiàn)具有強大生命力的成長和擴張；另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)采用網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)后已經(jīng)大大提高了業(yè)務效率，通過與傳統(tǒng)線下服務相結(jié)合，它們已經(jīng)獲得了更強的生機和活力。
50 年前的一天，為了向遠方的親友匯一筆款，人們可能需要小心翼翼地懷揣一小疊紙幣，千辛萬苦爬過山頭，在儲蓄所網(wǎng)點排隊排上許久，頂著嘈雜的噪音向銀行柜員口述著收款人的姓名和地址，然后在漫長的時日里等待收款人的來信。
而50 年后的今天，我們悠閑地坐在家中的沙發(fā)上，一邊看著電視，一邊在iPad 的網(wǎng)銀客戶端上輸入幾個簡單的匯款要素，點下“提交”，幾秒鐘后，銀行的確認短信就到了你的手機上：“對方已收到款項。”
借助信息技術(shù)的演進，一個不一樣的金融時代正以全新的面貌呈現(xiàn)在我們面前。
光速30 年
國內(nèi)金融行業(yè)的電子化起步較晚，但追趕的路徑卻很清晰，其過程和脈絡與全球金融電子化的主要階段基本一致。對于國內(nèi)金融電子化建設(shè)的起點說法不一，在此我僅做脈絡梳理，不做定義。
同發(fā)達國家一樣，國內(nèi)金融電子化的歷程也是從引入電子計算機開始的。最早用于我國銀行體系的計算機于半個世紀前從蘇聯(lián)引進。一開始，這種電磁式分析用計算機被大量用于支持銀行的單項業(yè)務處理，比如集中核對聯(lián)行業(yè)務等。但逐漸地，處理速度相對較慢、功能單一、操作煩瑣等弊端使其無法繼續(xù)適應銀行業(yè)務大發(fā)展的需要。到了1974 年，服役超過15 年的蘇式計算機被從法國引進的61/60 小型計算機所取代。
61/60 小型計算機是在1974 年于北京舉辦的法國技術(shù)展覽會上進入國內(nèi)銀行家視野的。經(jīng)過充分的調(diào)查和測試，中國科學院計算技術(shù)研究所專家向中國人民銀行總行有關(guān)領(lǐng)導推薦了這種機型，認為它的性能和功能可以滿足當時國內(nèi)銀行業(yè)務發(fā)展的需要。后經(jīng)國家計劃委員會等有關(guān)主管部門的批準，購買了展覽會上的60/61 電子計算機。和今天動輒兆億次運算級別的大型機器相比，當時這種機型的運行內(nèi)存小得可憐，僅為10K，速度也只為每秒鐘5 萬次，但已經(jīng)能滿足當時的業(yè)務處理需要。尤其是它配有的卡片讀入器，每分鐘可讀入300 張。
資料顯示，法國60/61 電子計算機完成一個工作日的10 萬筆聯(lián)行業(yè)務，所需輸入卡片的時間僅為111 分鐘，與早期的蘇式電磁分析計算機相比，時間縮短到1/20；所需分類時間為60~70 分鐘，時間也縮短到1/20。這意味著，只需要2 名人員操作一臺法國60/61 電子計算機就可以完成6 臺分類機、6臺制表機和4 臺總計穿孔機的全部工作量。這使全國聯(lián)行業(yè)務核算邁上了一個新的臺階。
電子計算機的引進和普及為新中國的銀行體系培育了良好的信息技術(shù)環(huán)境，為銀行電子化建設(shè)進入工程化探索奠定了基礎(chǔ)。
時至20 世紀60 年代末70 年代初，我國金融電子化開始發(fā)力。當時，發(fā)達國家金融行業(yè)的電子化建設(shè)已經(jīng)遙遙領(lǐng)先。面對巨大的發(fā)展落差，我國金融業(yè)迎頭追趕。1975 年年末，在北京、上海等地同時啟動了“全國大中城市銀行核算網(wǎng)試驗工程”。雖然實施過程中不斷呈現(xiàn)的技術(shù)問題使該試驗工程并未取得預期效果，但一大批金融電子化專業(yè)技術(shù)人才通過寶貴的實戰(zhàn)錘煉涌現(xiàn)了出來。
20 世紀70 年代末進入改革開放時代，我國國民經(jīng)濟取得迅速發(fā)展。伴隨商品流通范圍不斷擴大，異地結(jié)算業(yè)務也在迅速增長。在全國聯(lián)行業(yè)務急劇擴張的勢頭面前，從法國引進的61/60 計算機的性能瓶頸又開始掣肘商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展。1978 年，中國人民銀行總行決定從日本引進日立公司的M150 系列機，并自主開發(fā)了一套聯(lián)行業(yè)務處理系統(tǒng)，于1980 年投入運行。
在接下來的一段時間里，又一批M150 機和若干臺L320 小型機被引進，部署于對公和儲蓄兩大業(yè)務系統(tǒng)。M150 系統(tǒng)可以說是我國銀行在當時應用最成功的金融電子化系統(tǒng)工程。在M150 上，各個銀行的不同業(yè)務部門開展了對公業(yè)務、儲蓄業(yè)務、聯(lián)行對賬和外匯業(yè)務、信息管理等工程的試點工作。由于組織得力，采用了工程化的開發(fā)方法，并參考借鑒了發(fā)達國家金融電子化的成功經(jīng)驗和已有成果，試點工作在各個業(yè)務部門都取得了成功。這一工程為我國金融電子化的發(fā)展奠定了重要的技術(shù)基礎(chǔ)，基本設(shè)定了我國金融電子化對公和儲蓄兩大業(yè)務的功能范圍與需求。
到了20 世紀80 年代中后期，國內(nèi)金融體制改革已經(jīng)拉開了序幕。信息化建設(shè)成了金融機構(gòu)的重要競爭手段，大量的人力、物力和財力被投入于金融電子化工作。以中國建設(shè)銀行為例，在1985~1992 年，中國建設(shè)銀行開始推進柜臺業(yè)務電算化。在各營業(yè)網(wǎng)點初步實現(xiàn)了計算機操作，其主要目的是將營業(yè)人員從繁雜的手工記賬中解放出來，以改善工作效率，提高競爭力。這個階段存在的問題是缺乏統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和標準規(guī)范，各金融機構(gòu)多從自身的需求出發(fā)，這給后期我國金融電子化的網(wǎng)絡化和標準化留下了一定的障礙。
進入20 世紀90 年代后，金融業(yè)在國民經(jīng)濟中的戰(zhàn)略地位已經(jīng)得到了重新認識，金融電子化被列為國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)性建設(shè)項目，國家計劃委員會、國家科學技術(shù)委員會將金融電子化項目列入我國重點科技攻關(guān)項目。金融電子化受到了普遍的重視和支持?！鞍宋濉逼陂g全國金融系統(tǒng)投入的電子化資金甚至超過了100 億元。各金融機構(gòu)都投入巨額資金發(fā)展自己的電子化。在這個階段，全國金融機構(gòu)的電子系統(tǒng)開始表現(xiàn)出相對清晰并且一致的發(fā)展邏輯：從下到上分級建設(shè)，整合分支機構(gòu)獨立、分散的業(yè)務系統(tǒng)，實現(xiàn)大范圍的“總對總”。簡單來說，這個過程可以分為“總分互聯(lián)”（金融機構(gòu)區(qū)域間的系統(tǒng)互聯(lián)）和“行行互聯(lián)”（跨主體的系統(tǒng)互聯(lián)）。
為后續(xù)事業(yè)形成良好鋪墊的是，管理和領(lǐng)導更加科學化和具有前瞻性。為了加強對金融電子化事業(yè)的管理，中國人民銀行還成立了專門管理和領(lǐng)導我國金融電子化事業(yè)的機構(gòu)——科技司以及隨后設(shè)立的支付結(jié)算司，并做了大量的組織與管理工作，提高了金融電子化管理和決策部門的技術(shù)素質(zhì)。在此基礎(chǔ)上，制定了我國金融電子化發(fā)展的戰(zhàn)略設(shè)想，加強了對金融電子化的理論研究，為金融電子化向網(wǎng)絡化發(fā)展，進而實現(xiàn)全面電子化創(chuàng)造了條件。
在這樣的背景下，跨部門的協(xié)作效應出現(xiàn)?！鞍宋濉逼陂g，原電子部協(xié)同銀行、郵電等有關(guān)部委，推出了“金卡工程”等一些“金”字工程，以加速金融電子化和國民經(jīng)濟信息化步伐。這些全國化、系統(tǒng)化的電子金融工程，極大地改善了全國的金融環(huán)境。而在此期間應運而生的中國銀聯(lián)，就是其中的一個重要組成部分。
案例：中國銀聯(lián)
中國銀聯(lián)是見證國內(nèi)金融行業(yè)和信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)融合演進的最有代表性的一個案例。它在很短時間內(nèi)的迅速崛起，不失為中國金融電子化進程中最生動的一個注腳。
事起突然。2001 年4 月，我在招商銀行常務副行長的任上，受命組建意在實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用的組織，即中國銀聯(lián)。
當時的情況是，分散在18 個城市的銀行卡中心，雖然實現(xiàn)了所在城市內(nèi)的銀行卡跨行使用，但也暴露出了一些弊端。一是聯(lián)網(wǎng)通用需要大量的資源投入，而金卡中心作為行政事業(yè)單位的組織形式，決定了它不可能最有效率地利用資源并通過商業(yè)模式實現(xiàn)良性循環(huán)；二是各地銀行卡中心獨立運作，互不聯(lián)通，各商業(yè)銀行自行發(fā)卡，互不受理，使得全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用困難重重；三是各家銀行在發(fā)展受理商戶時無序競爭，對大商戶一哄而上，互不相讓，以致有些大商戶的柜臺上重復布放的機具多達5~8 臺，而許多中小商戶卻無人問津，銀行卡全國受理網(wǎng)絡難以形成。因此金卡工程在后期進展緩慢，有關(guān)各方面參與熱情都不高。
而從我國社會實際需要看，實現(xiàn)全國范圍的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用已經(jīng)迫在眉睫。放眼國際支付領(lǐng)域，早在20 世紀七八十年代，歐美發(fā)達國家就已經(jīng)實現(xiàn)了信用卡跨國使用，維薩、萬事達、運通等國際信用卡公司已經(jīng)鋪設(shè)了全球受理網(wǎng)絡。進入21 世紀，經(jīng)濟和消費快速增長的中國市場正是它們積極期待開發(fā)的下一個目標。
因此，在當時的中國人民銀行總行領(lǐng)導征詢我意見的那一刻，我已欣然領(lǐng)命。我腦中閃過兩個念想。一方面，聯(lián)網(wǎng)通用的命題本身就是代表未來社會信息化發(fā)展大方向的事，以金融和IT的聯(lián)姻來大幅降低社會成本，這個事情完全可以做成，而且可以做得好；另一方面，要做成這樣的事情必須突破現(xiàn)有體制、機制的局限，盡可能以商業(yè)化原則調(diào)動社會資源來滿足巨大的成本投入。
我的想法非常明確，唯有公司化方能擺脫現(xiàn)有機制的束縛，將這么好的一個平臺運作出生命和活力。
在這樣的思路下，中國銀聯(lián)開始了它的追趕。
我們的首要任務，就是以最快的速度完成聯(lián)網(wǎng)通用，使國內(nèi)的銀行卡實現(xiàn)跨行、跨地區(qū)的無障礙使用。因此，在2002 年3 月的中國銀聯(lián)成立大會上，我們就明確提出要早日實現(xiàn)銀行卡“一卡在手，走遍神州”，這也是我們的方向和目標。
為此我們做了大量的工作，當務之急是和商業(yè)銀行的系統(tǒng)實現(xiàn)對接。針對當時交易系統(tǒng)處理能力弱、成功率低的情況，銀聯(lián)立項僅僅兩年，就在2004 年建成了具有自主知識產(chǎn)權(quán)的第一代銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了全國銀行卡跨行交易集中處理?？缧薪灰壮晒β视摄y聯(lián)成立以前不到50%連續(xù)提到90%以上，對推動銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)通用發(fā)揮了重要作用。
實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用后，接下來要解決銀行受理商戶不多的問題。當時全國受理銀行卡的商家只有15 萬戶，機具20 多萬臺，銀行卡年交易額占社會消費品零售總額的比例僅為2%。為此，2002 年年底，銀聯(lián)設(shè)立了專司發(fā)展受理商戶的銀聯(lián)商務公司，與商業(yè)銀行一道，加大力度發(fā)展商戶和布放POS機具。10 年下來，如今全國受理商戶已達400 多萬戶，POS機具過千萬臺。銀行卡交易額占社會消費品零售總額的比例已接近50%，趕上了發(fā)達國家的水平。
2004 年，我們提出創(chuàng)建銀行卡自主品牌的戰(zhàn)略主張。自此，銀聯(lián)開始從專事聯(lián)網(wǎng)通用向品牌創(chuàng)建和運營發(fā)展。品牌化后來貫穿了中國銀聯(lián)后續(xù)的發(fā)展，我們建立并推廣了一套較為完善的銀聯(lián)自主標準體系，覆蓋銀行卡業(yè)務、技術(shù)、風險等方面，改變了銀聯(lián)成立以前國內(nèi)各銀行采用跨國公司標準或自定標準的狀況。
也是在這一年，我們又意識到銀行卡品牌的成長潛力和受理網(wǎng)絡全球化之間的關(guān)系，進一步提出了國際化的戰(zhàn)略主張。第一步以港澳為突破口，第二步夯實亞太市場，第三步鍥入歐美市場，最終將銀聯(lián)受理網(wǎng)絡延伸到全球，基本覆蓋中國人經(jīng)常到訪的國家和地區(qū)，成為全球最大的借記卡受理網(wǎng)絡和全球重要的信用卡受理網(wǎng)絡、ATM受理網(wǎng)絡。如今，我們在當時提出的“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”的公司愿景正逐步成為現(xiàn)實。
到我離開銀聯(lián)， 也就是2007 年的時候， 銀聯(lián)的發(fā)展已經(jīng)小有成績——2007 年，中國銀聯(lián)在境內(nèi)實現(xiàn)銀行卡跨行交易3.22 萬億元，是2002 年銀聯(lián)剛成立時的幾十倍。銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)平均每天處理的交易達到1 400 多萬筆，金額超過100 億元。全年新增發(fā)行銀聯(lián)標準卡3億張，在26 個國家和地區(qū)實現(xiàn)了受理。而這一切，僅僅是在銀聯(lián)成立后最初的5 年時間里實現(xiàn)的。
銀聯(lián)的發(fā)展歷程和斐然成績，大大超越了最初設(shè)立時的目標構(gòu)想，不但完成了聯(lián)網(wǎng)通用的歷史使命，也成就了一個在真正意義上國際化的中國品牌，更推動了中國金融業(yè)向電子化、網(wǎng)絡化邁進了一大步。今天，一些高校已經(jīng)把銀聯(lián)的成長當作一個成功案例寫進工商管理課程的教材。若干年后，當電子貨幣成為流通領(lǐng)域的主要角色，誰也不會忽略中國銀聯(lián)在推動中國金融電子化道路上留下的每一個足跡。
目前銀聯(lián)卡的交易規(guī)模，已先后超越了日本JCB（吉士美卡）、美國運通等國際知名支付品牌，位居全球第三。銀聯(lián)品牌，不僅讓銀聯(lián)員工感到自豪，也讓中國支付業(yè)感到自豪。
今天，電子化讓全國金融系統(tǒng)形成一張層次分明、秩序清晰的電子生命網(wǎng)絡。
一方面，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐步成形。自我國全面實現(xiàn)金融電子化以來，中央銀行和各級金融機構(gòu)花費巨大人力、財力分頭建設(shè)不同層級的計算機系統(tǒng)和通信網(wǎng)絡。其中，中國人民銀行總行牽頭投資建立了旨在運營全國電子聯(lián)行業(yè)務的金融衛(wèi)星通信骨干網(wǎng)，并組織幾大商業(yè)銀行與原郵電部共同投資組建中元金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡有限責任公司，負責金融地面骨干網(wǎng)建設(shè)。而商業(yè)銀行則投入力量，建設(shè)各行內(nèi)部的局域網(wǎng)和內(nèi)聯(lián)網(wǎng)。這些工作，為國內(nèi)的金融系統(tǒng)造就了一套從動脈到毛細血管的完整循環(huán)系統(tǒng)。
另一方面，作為我國金融系統(tǒng)中最重要的組成部分，中央銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為各銀行和貨幣市場提供公共支付清算服務，是我國金融系統(tǒng)中不折不扣的“大動脈”和“主干道”。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)自1996 年立項施工，2002 年10 月8 日大額實時支付系統(tǒng)成功投產(chǎn)試運行，又經(jīng)過近10 年的建設(shè)發(fā)展，建成了包括大額實時支付系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、同城票據(jù)清算系統(tǒng)及境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等7 個系統(tǒng)在內(nèi)的完整的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，為銀行業(yè)的金融機構(gòu)及金融市場提供了安全高效的支付清算平臺。
在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行、證券公司、基金公司、保險企業(yè)的各級業(yè)務系統(tǒng)在不同層級上實現(xiàn)掛靠和連接，委托結(jié)算。龐大的信息流和資金流在這張龐大的電子網(wǎng)絡上實現(xiàn)流動。
新的電子金融生態(tài)，正在悄然形成。
關(guān)于作者
萬建華
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新金融評論 
