數(shù)據(jù)要素流通環(huán)境下數(shù)字金融發(fā)展的有關(guān)思考
時間：2023-03-16
作者：呂仲濤
金融機構(gòu)是國家數(shù)據(jù)要素市場的重要參與者，如何激發(fā)數(shù)據(jù)要素的潛能，做強做優(yōu)數(shù)字金融，全面賦能數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，是金融機構(gòu)面臨的一個重要的課題。
2022年12月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》（以下簡稱《意見》），構(gòu)建了數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、流通交易、收益分配、安全治理四項基礎(chǔ)制度，出臺了二十條政策舉措。該《意見》為我國數(shù)據(jù)要素流通發(fā)展舉旗定向；對金融業(yè)深入數(shù)據(jù)要素市場，挖掘金融數(shù)據(jù)要素價值產(chǎn)生積極作用；也為數(shù)字金融的發(fā)展帶來了新的機遇。
然而在當(dāng)前的數(shù)據(jù)要素流通環(huán)境中，數(shù)字金融發(fā)展既包含機遇，又充滿挑戰(zhàn)。從長期實踐角度來看，目前數(shù)字金融在安全合規(guī)、交易生態(tài)、技術(shù)成本這三個方面仍然存在著一系列的關(guān)鍵基礎(chǔ)性問題亟待解決。接下來，我將圍繞這三個方面，展開談?wù)勏嚓P(guān)的問題和發(fā)展建議。
厘清權(quán)責(zé)分工要求 夯實安全合規(guī)基礎(chǔ)
在安全合規(guī)方面，目前比較關(guān)鍵的問題是相關(guān)的制度規(guī)范仍需完善，監(jiān)管機制有待明確。具體體現(xiàn)在以下幾項：
第一，數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)法律制度有待建立完善。近年來，我國先后出臺了《數(shù)據(jù)安全法》、《個人信息保護(hù)法》等，但涉及數(shù)據(jù)流通的數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度尚屬空白地帶，給數(shù)據(jù)流通交易的實際操作帶來不便。舉兩個例子，主要是與交易所合作時遇到的一些問題：一是場內(nèi)交易方面，部分交易所自行制定場內(nèi)數(shù)據(jù)產(chǎn)品說明書模板，數(shù)據(jù)提供方按模板填寫信息，之后由律師事務(wù)所進(jìn)行合規(guī)評估，根據(jù)《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護(hù)法》去審核認(rèn)定填報內(nèi)容，并出具具有相關(guān)法律效益的審核認(rèn)定報告，再將報告遞交給數(shù)交所作為數(shù)據(jù)提供方的法律背書。上述這個流程成本高，導(dǎo)致數(shù)據(jù)提供方進(jìn)場交易的動力不足。二是場外交易方面，每家企業(yè)對數(shù)據(jù)產(chǎn)品合規(guī)的分析角度各不相同，對上述兩部法規(guī)的解讀程度參差不齊，缺少專業(yè)的法律審查，無法保障數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)流通交易存在風(fēng)險隱患。
第二，數(shù)據(jù)流通領(lǐng)域的數(shù)據(jù)資產(chǎn)登記體系亟需建立。雖然交易所先后開展數(shù)據(jù)資產(chǎn)登記、數(shù)據(jù)資產(chǎn)憑證等有益探索，試圖破解數(shù)據(jù)資產(chǎn)權(quán)屬的認(rèn)定和登記難題，但是目前國家層面尚未形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)登記要素標(biāo)準(zhǔn)，各地在相關(guān)實踐中對數(shù)據(jù)要素登記規(guī)則和要求各不相同，同時各地交易所對數(shù)據(jù)產(chǎn)品的認(rèn)定以及對數(shù)據(jù)要素的描述也不完全相同，這可能會造成供需雙方的信息不對稱。
第三，數(shù)據(jù)流通領(lǐng)域的分級分類授權(quán)制度尚未建立。2020年，人民銀行先后發(fā)布《金融數(shù)據(jù)安全分級指南》《個人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》；2021年，銀保監(jiān)會下發(fā)《監(jiān)管數(shù)據(jù)安全管理辦法（試行）》，明確了金融行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)分級分類的要求和規(guī)范。目前，金融機構(gòu)主要依據(jù)上述行業(yè)規(guī)范開展企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)分級分類、梳理、識別、授權(quán)、管控等工作。但實際上，數(shù)據(jù)在外部和內(nèi)部的流通運用之間存在一定差異，我們需要根據(jù)數(shù)據(jù)特點區(qū)分哪類數(shù)據(jù)可以跨行業(yè)流通、哪類數(shù)據(jù)僅限于行業(yè)內(nèi)流通、哪些數(shù)據(jù)需要客戶授權(quán)流通、哪類數(shù)據(jù)即使客戶授權(quán)也不能對外流通。因此，面向內(nèi)部的數(shù)據(jù)分級分類的要求和規(guī)范并不適用于數(shù)據(jù)外部流通的業(yè)務(wù)場景要求，也就無法有效指導(dǎo)企業(yè)開展有法可依的外部數(shù)據(jù)交易流通工作。在實際工作中，企業(yè)很難對照相關(guān)的法律規(guī)定去梳理自身的數(shù)據(jù)，并判斷哪些數(shù)據(jù)可以對外開展融合應(yīng)用，這進(jìn)一步影響了企業(yè)之間利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)聯(lián)合創(chuàng)新的積極性。
第四，數(shù)據(jù)要素市場監(jiān)管體系有待建立。我國現(xiàn)仍未指定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交易監(jiān)管機構(gòu)，各地交易機構(gòu)分屬不同的管理部門，數(shù)據(jù)交易的登記、合約等已納入交易所的管理范圍，但其并不一定參與企業(yè)之間的數(shù)據(jù)交付，所以可能并不了解交易全過程。目前，交易所的數(shù)據(jù)產(chǎn)品交付分為自主交付、生態(tài)交付和標(biāo)準(zhǔn)交付三種模式，企業(yè)交付行為與前期合約約定是否一致也缺少相應(yīng)的監(jiān)管機制。數(shù)交所目前主要以促進(jìn)場內(nèi)交易的活躍度為工作導(dǎo)向，多措并舉引導(dǎo)企業(yè)加大數(shù)據(jù)流通，但缺乏對實際交付的有力監(jiān)控。當(dāng)前，我國數(shù)據(jù)要素市場建設(shè)處于探索階段，一大批有潛力成為供需方的企業(yè)和機構(gòu)對參與數(shù)據(jù)要素流通和交易業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度，如果此時缺少明確的監(jiān)管要求，企業(yè)就可能陷入“拿不準(zhǔn)就不放開”的惰性思維。因此，厘清權(quán)責(zé)分工要求，夯實安全合規(guī)基礎(chǔ)應(yīng)是下一步工作的重點方向。
在這里我分享一些具體的建議供大家參考：
一是加快推進(jìn)形成數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)法律法規(guī)明細(xì)要求。“數(shù)據(jù)二十條”創(chuàng)造性地提出了建立數(shù)據(jù)資源持有權(quán)、數(shù)據(jù)加工使用權(quán)、數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”的數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度框架，建議盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，落實“三權(quán)分置”的數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度的明細(xì)要求，保護(hù)數(shù)據(jù)生產(chǎn)流通使用過程中各方應(yīng)享有的合法權(quán)益，為規(guī)范各參與方履行的法律義務(wù)提供約束力保障。
二是建立全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資產(chǎn)登記標(biāo)準(zhǔn)和體系。明確數(shù)字資產(chǎn)登記要求、登記流程等，形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)登記的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保各方對于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的認(rèn)定和理解保持一致。同時可組織交易所、數(shù)據(jù)需求方、第三方機構(gòu)、研究機構(gòu)共同參與相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制定。目前，我行在內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理方面積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗，前期也協(xié)助了部分交易所開展了相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的編制工作，希望未來金融行業(yè)的大型機構(gòu)也深度參與相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和體系的建設(shè)工作。
三是建立面向數(shù)據(jù)交易流通的分級分類授權(quán)制度和規(guī)范。以跨企業(yè)的外部數(shù)據(jù)流通為主要適用場景，建立面向數(shù)據(jù)交易流通場景下的數(shù)據(jù)分級分類授權(quán)制度規(guī)范，聚焦企業(yè)合規(guī)、公共安全、個人信息安全等方面，明確數(shù)據(jù)分級分類和跨主體、跨行業(yè)流通原則要求，細(xì)化數(shù)據(jù)產(chǎn)品流通范圍，對數(shù)據(jù)流通中的第三方評估機構(gòu)給予更加明確統(tǒng)一的評估指導(dǎo)，構(gòu)筑數(shù)據(jù)開放共享的安全屏障。
四是完善數(shù)據(jù)要素市場監(jiān)管體系。要明確數(shù)據(jù)流通交易的監(jiān)管部門，劃定數(shù)據(jù)流通交易的安全紅線，探索數(shù)據(jù)聯(lián)管聯(lián)治工作機制，強化分行業(yè)、跨行業(yè)協(xié)同等監(jiān)管模式，按照鼓勵創(chuàng)新、平等保護(hù)的原則，建立健全包容創(chuàng)新的容錯糾錯機制和監(jiān)管體系。同時引導(dǎo)數(shù)商企業(yè)和第三方機構(gòu)切實落實數(shù)據(jù)安全的審計要求，例如建立數(shù)據(jù)交易全流程日志記錄，構(gòu)建監(jiān)管要素存檔、監(jiān)測預(yù)警等工作機制，指導(dǎo)各方履行數(shù)據(jù)要素流通安全責(zé)任和義務(wù)。在此基礎(chǔ)上建立健全數(shù)據(jù)流通平臺的監(jiān)管制度，制定動態(tài)的數(shù)據(jù)流通和交易的負(fù)面清單和審慎清單，明確不能交易或嚴(yán)格限制交易的數(shù)據(jù)事項等。
完善場內(nèi)交易生態(tài) 提升數(shù)據(jù)流通效能
在交易的生態(tài)方面，目前主要存在的問題有：場內(nèi)交易的各方利益閉環(huán)尚未形成，數(shù)據(jù)交易所的數(shù)據(jù)撮合作用尚未體現(xiàn)。
企業(yè)在購買外部數(shù)據(jù)時，需要對供應(yīng)商進(jìn)行市場調(diào)研，包括榜單排行、同業(yè)應(yīng)用、廠商資質(zhì)、產(chǎn)品抽樣等，調(diào)研成本高，費時費力。企業(yè)希望通過場內(nèi)交易降低數(shù)據(jù)產(chǎn)品的采購成本，這也是數(shù)據(jù)需求方進(jìn)入場內(nèi)交易的核心動力。對供給方而言，也希望增加推廣渠道，擴大客戶群體。
“數(shù)據(jù)二十條”明確將數(shù)據(jù)分為企業(yè)、個人和公共數(shù)據(jù)，但場內(nèi)交易的產(chǎn)品供給尚未全面覆蓋需求方的需求，交通出行、征信、電力等大量的公共數(shù)據(jù)尚未有效開發(fā)形成數(shù)據(jù)產(chǎn)品。目前，部分省市開始推進(jìn)公共數(shù)據(jù)授權(quán)運行工作，并正式發(fā)布地方政策和條例，比如2022年10月份浙江省大數(shù)據(jù)局起草了《浙江省公共數(shù)據(jù)授權(quán)運營管理暫行辦法（征求意見稿）》，明確公共數(shù)據(jù)授權(quán)的應(yīng)用機制、授權(quán)程序等內(nèi)容。
在推進(jìn)交易生態(tài)建設(shè)時需要重點關(guān)注以下幾點：
一是國家層面尚未建立統(tǒng)一的公共數(shù)據(jù)授權(quán)運行的標(biāo)準(zhǔn)和機制，未形成統(tǒng)一的公共數(shù)據(jù)目錄和清單。全國很多省市都尚未出臺公共數(shù)據(jù)運行條例；各地數(shù)據(jù)交易所也尚未與各地公共數(shù)據(jù)開放形成聯(lián)動，未形成“公共數(shù)據(jù)產(chǎn)品是否必須通過數(shù)據(jù)交易所掛牌來面向社會公布”的相關(guān)定論；企業(yè)也無從了解公共數(shù)據(jù)的開放進(jìn)度、計劃和采購渠道。
二是場內(nèi)交易基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施尚不完備。產(chǎn)品分類方面，分類和目錄相對寬泛。例如部分交易所按金融、交通等板塊進(jìn)行分類，分類細(xì)化不夠，同時缺少產(chǎn)品標(biāo)簽標(biāo)注，不利于數(shù)字產(chǎn)品的快速發(fā)現(xiàn)和交易流通。
三是全國尚未有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)產(chǎn)品質(zhì)量與價值評估體系。目前各地交易所正在開展的產(chǎn)品質(zhì)量與價值評估體系相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的研制工作，以及第三方專業(yè)服務(wù)機構(gòu)根據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，面向數(shù)據(jù)提供方開展產(chǎn)品質(zhì)量和價值評估工作并出具評估報告的過程，都沒有全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)質(zhì)量和價值評估標(biāo)準(zhǔn)作為指導(dǎo)。
四是安全合規(guī)性認(rèn)定方法尚不完善。目前，交易所主要通過人工核驗的方式進(jìn)行安全合規(guī)檢查，暫未實施技術(shù)識別手段。
五是分級分類方面存在技術(shù)難點。國家出臺了數(shù)據(jù)分級分類標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)交易所也提供了配套基礎(chǔ)設(shè)施，但這些主要適用于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，音視頻等非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的分級分類是技術(shù)難點。
六是在數(shù)據(jù)交付時各數(shù)交所的標(biāo)準(zhǔn)不同，各地交易所在數(shù)據(jù)交易合約可控計量方面尚未形成有效支撐或支撐力度各有差異，無法全面滿足數(shù)據(jù)交易流通的場景需要。
此外，金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)提供方的輸出點也有待挖掘。作為數(shù)據(jù)需求方，金融機構(gòu)自身經(jīng)營過程中需要融合使用大量的外部數(shù)據(jù)來開展風(fēng)控營銷等工作。但是如果作為數(shù)據(jù)供應(yīng)方，金融機構(gòu)有哪些高價值數(shù)據(jù)可以用來開放共享？目前我們尚未看到標(biāo)桿實踐案例。
前期，工商銀行打造的“融安e信”產(chǎn)品取得了很好的應(yīng)用成效，但是隨著“斷直連”等行業(yè)監(jiān)管要求的落地實施，產(chǎn)品需要精簡涉及征信牌照部分的數(shù)據(jù)服務(wù)。監(jiān)管方面，監(jiān)管機構(gòu)尚未明確金融數(shù)據(jù)產(chǎn)品對外流通的政策導(dǎo)向，包括數(shù)據(jù)品種、工作原則等，也尚未開展跨行業(yè)數(shù)據(jù)產(chǎn)品輸出的應(yīng)用創(chuàng)新。
結(jié)合這些問題，為進(jìn)一步完善場內(nèi)交易生態(tài)，提升數(shù)據(jù)的流通效能，在此提三點建議：
一是建議國家出臺相關(guān)的法律法規(guī)，明確公共數(shù)據(jù)的界定。國家層面要形成統(tǒng)一的公共數(shù)據(jù)開放的共享標(biāo)準(zhǔn)，明確界定公共數(shù)據(jù)開放的目錄和清單；交易所層面，進(jìn)一步將公共數(shù)據(jù)封裝為數(shù)據(jù)產(chǎn)品，并在場內(nèi)發(fā)布，按照行業(yè)，深挖公共類數(shù)據(jù)價值，形成示范案例。
二是建議交易所不斷完善服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，提供覆蓋需方需求的產(chǎn)品信息整理、發(fā)布、評估服務(wù)。如數(shù)據(jù)產(chǎn)品目錄、分類、質(zhì)量和價值評估等內(nèi)容，降低供需雙方的交易成本。產(chǎn)品分類方面，借助金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)管理方面的豐富經(jīng)驗，協(xié)同交易所共同開展場內(nèi)數(shù)據(jù)產(chǎn)品分類、質(zhì)量評估和價值評估的體系建設(shè)，金融機構(gòu)可協(xié)助數(shù)交所合作推進(jìn)行業(yè)級、國家級相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)工作。
三是建議金融行業(yè)建立一些行業(yè)級的數(shù)據(jù)流通試點項目，加大與其他行業(yè)的數(shù)據(jù)融合創(chuàng)新，逐步完善行業(yè)級數(shù)據(jù)流通的正面清單和負(fù)面清單。同時探索吸納金融行業(yè)作為供給方參與到數(shù)據(jù)流通工作的可行性。
持續(xù)攻關(guān)核心技術(shù) 降低流通技術(shù)成本
在技術(shù)成本方面，存在著企業(yè)研究和實施數(shù)據(jù)流通技術(shù)成本投入較大等情況，具體表現(xiàn)為兩方面：一方面，企業(yè)研究成本和平臺搭建成本比較大。這主要由于數(shù)據(jù)流通技術(shù)涉及到隱私計算、區(qū)塊鏈等多項新技術(shù)的融合應(yīng)用，但面向流通交易、實際應(yīng)用的成熟技術(shù)產(chǎn)品少。
另一方面，缺少統(tǒng)一數(shù)據(jù)流通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實際交易操作代價大。技術(shù)路徑方面，隱私計算涵蓋了聯(lián)邦學(xué)習(xí)、安全多方計算、可信執(zhí)行等多種實現(xiàn)路徑，不同企業(yè)可能選擇不同的技術(shù)產(chǎn)品。標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范方面，尚未建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)流通的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，不同的技術(shù)產(chǎn)品可能遵循不同的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，進(jìn)而造成具體實現(xiàn)上的差異。同時，匿名化、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)的安全性尚未得到充分證明。在交付平臺方面也尚未建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交易交付平臺，實際交易時企業(yè)需要根據(jù)交易對手或交易所部署不同的技術(shù)方案，導(dǎo)致數(shù)據(jù)流通的操作成本、互聯(lián)互通成本大幅度增加。
建議從核心技術(shù)攻關(guān)、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范兩個方面著手推進(jìn)。一方面，持續(xù)攻關(guān)核心技術(shù)，推動多元前沿技術(shù)的融合互補，聚焦跨技術(shù)路徑、跨系統(tǒng)平臺的互聯(lián)互通等需求熱點，協(xié)同產(chǎn)、學(xué)、研、用各方合作推進(jìn)技術(shù)攻關(guān)，降低供需雙方技術(shù)使用的成本。同時也要探索數(shù)據(jù)交易全流程監(jiān)控和審計的技術(shù)實現(xiàn)方案，確保交易主體資質(zhì)的真實性、數(shù)據(jù)交易的合規(guī)性。另一方面，加快建設(shè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)流通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，實現(xiàn)不同技術(shù)模式之間的互聯(lián)互通，降低數(shù)據(jù)流通交易的實現(xiàn)成本。
最后，工商銀行愿與各方共同激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能，做強數(shù)字金融，助力數(shù)字經(jīng)濟的建設(shè)。希望通過在這個平臺的分享，大家之后在談到宏觀的數(shù)據(jù)要素流通的場景時，更多關(guān)注一些核心的基礎(chǔ)性問題的突破和解決。
作者呂仲濤系中國工商銀行首席技術(shù)官，本文為作者在“明珠灣金融峰會（2023）”專題研討會“平臺經(jīng)濟治理與數(shù)字金融發(fā)展”上發(fā)表的主題演講，未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。文章僅代表作者個人觀點，不代表CF40及作者所在機構(gòu)立場。 
