一、引言
近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興前沿技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，以數(shù)字技術(shù)為核心的數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展（張?jiān)赖龋?021）。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的推動(dòng)下，中國(guó)將數(shù)字技術(shù)作為未來(lái)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要抓手，并從宏觀政策和制度層面為數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了頂層支持。
中央一號(hào)文件作為 “三農(nóng)”工作的綱領(lǐng)性文件，從2018年開(kāi)始，每年的中央一號(hào)文件都有涉及關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)、信息科技等數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的內(nèi)容，如2019年的中央一號(hào)文件指出要鼓勵(lì)現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)一步與農(nóng)業(yè)融合；2020年提出的加快物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、第五代移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)、智慧氣象等現(xiàn)代信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用，開(kāi)展國(guó)家數(shù)字鄉(xiāng)村試點(diǎn)；2021年提出的發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)，建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)體系，推動(dòng)新一代信息技術(shù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)深度融合。
此外，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化委員會(huì)辦公室發(fā)布的《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃（2019—2025 年）》，中央網(wǎng)信辦信息化發(fā)展局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部市場(chǎng)與信息化司、國(guó)家發(fā)展改革委創(chuàng)新和高技術(shù)發(fā)展司等編寫(xiě)的《數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)指南1.0》都從頂層設(shè)計(jì)上對(duì)數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展給予了大力支持。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化的全覆蓋已成為全球共識(shí)，未來(lái)數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展有巨大空間。
數(shù)字農(nóng)業(yè)作為一種新型的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，需要數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的大范圍覆蓋（溫濤等，2020）、數(shù)字技術(shù)的運(yùn)營(yíng)和維護(hù)（辛翔飛等，2020）、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建等（李慧，2020），而這些的實(shí)現(xiàn)需要大量的資金投入，離不開(kāi)金融服務(wù)的支持。然而，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)由于信貸成本高、服務(wù)效率低、不具普惠性、客戶觸達(dá)范圍有限等缺點(diǎn)的存在，已無(wú)法滿足數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資需求。
隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，數(shù)字普惠金融作為一種嶄新的金融業(yè)態(tài)發(fā)展迅速，解決了傳統(tǒng)金融發(fā)展過(guò)程中的很多痛點(diǎn)。2016年G20框架下普惠金融全球合作伙伴（GPFI）發(fā)布的白皮書(shū)指出，數(shù)字普惠金融是指通過(guò)使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)。數(shù)字普惠金融可以克服傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的空間局限性、解決信息不對(duì)稱、降低服務(wù)成本、精準(zhǔn)便利的觸達(dá)客戶，有效提升金融服務(wù)的可得性和包容性（溫濤等，2020）。黃益平等（2017）指出，數(shù)字普惠金融可以有效解決農(nóng)村地區(qū)的融資難、貸款貴問(wèn)題。2021年中央一號(hào)文件首次明確提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，吹響了發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的號(hào)角。農(nóng)村數(shù)字普惠金融必將在解決中國(guó)三農(nóng)領(lǐng)域融資難、緩解數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資約束方面發(fā)揮重要作用。
本文基于對(duì)中國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中所產(chǎn)生的大量資金需求，但傳統(tǒng)金融服務(wù)模式無(wú)法很好的滿足數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展融資需求的現(xiàn)實(shí)，重點(diǎn)圍繞數(shù)字普惠金融如何解決傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的痛點(diǎn)、數(shù)字普惠金融助力數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的一些金融創(chuàng)新模式以及未來(lái)如何更好的發(fā)揮數(shù)字普惠金融服務(wù)數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展等方面，探討數(shù)字普惠金融在數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展中的重要作用。
二、中國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展及其融資面臨的挑戰(zhàn)
（一）中國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展
數(shù)字農(nóng)業(yè)又稱智慧農(nóng)業(yè)、精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)（Walter et al., 2017），是指將數(shù)字、信息作為一種生產(chǎn)要素用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)（Schwab, 2016）。數(shù)字農(nóng)業(yè)作為深入貫徹落實(shí)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》、《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》、《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》以及《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃（2019—2025 年）》的重要載體和具體抓手，對(duì)于加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的精準(zhǔn)化、管理服務(wù)的智能化、綠色發(fā)展的可持續(xù)化具有重要意義。
隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的不斷推進(jìn)，我國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展也取得了一定的進(jìn)展。首先，政府和社會(huì)不斷加大農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)的投入力度，信息化建設(shè)取得了較大進(jìn)展。2019年，我國(guó)縣域農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化建設(shè)財(cái)政總投入182.1億元，社會(huì)資本總投入478.5億元，縣級(jí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化管理服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)到了75.5%，行政村電子商務(wù)站點(diǎn)覆蓋率達(dá)74%。其次，隨著“寬帶中國(guó)”戰(zhàn)略的實(shí)施，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率大幅提升，越來(lái)越多的農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體充分利用數(shù)字技術(shù)開(kāi)啟了農(nóng)村電商、直播帶貨等新型農(nóng)產(chǎn)品銷售模式，極大拓展了農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道（吳曉曦，2021）。據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部的統(tǒng)計(jì)，2019年我國(guó)縣域農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售額達(dá)到了2693.1億元，同比增長(zhǎng)28.5%，縣域農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售額占農(nóng)產(chǎn)品交易總額的10%。第三，越來(lái)越多的企業(yè)及電商平臺(tái)涉足數(shù)字農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，拓展了數(shù)字農(nóng)業(yè)的整體布局，如海爾數(shù)字農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、盒馬鮮生、順豐冷鏈項(xiàng)目等（金建東等，2021）。
雖然我國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)取得了一定進(jìn)展，但仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，農(nóng)業(yè)的數(shù)字化率還比較低，低于國(guó)內(nèi)其他行業(yè)的數(shù)字化水平。據(jù)中國(guó)信息通信研究院測(cè)算，2019年我國(guó)農(nóng)業(yè)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)滲透率為8.2%，低于工業(yè)的19.5%和服務(wù)業(yè)的37.8%。未來(lái)中國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展還有很長(zhǎng)的路要走。
（二）中國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求
數(shù)字農(nóng)業(yè)的技術(shù)邏輯起點(diǎn)是通過(guò)研發(fā)與建立各類農(nóng)業(yè)傳感器、遙感設(shè)備以及市場(chǎng)信息處理平臺(tái)，開(kāi)發(fā)出各種精準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)模型與系統(tǒng)（毛燁等，2016），利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)對(duì)各類信息進(jìn)行獲取和處理，從而對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各種變化實(shí)現(xiàn)全面感知和精準(zhǔn)掌握，為農(nóng)業(yè)快速應(yīng)對(duì)環(huán)境變化提供數(shù)據(jù)支撐（金建東等，2021）。與之相對(duì)應(yīng)，中國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求主要體現(xiàn)在以下幾方面。
數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要大量數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的保障，需要數(shù)字化的農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的管理和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)；需要高速、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)來(lái)保障數(shù)據(jù)的快速傳輸。而目前我國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重不足，存在農(nóng)業(yè)傳感器的市場(chǎng)普及率比較低、智慧冷鏈物流體系建設(shè)不完善、農(nóng)村5G網(wǎng)絡(luò)信號(hào)覆蓋率低等問(wèn)題。未來(lái)在農(nóng)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，需要大量資金投入以支持?jǐn)?shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和完善。
數(shù)字技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用。技術(shù)作為支撐數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用更多的要依靠市場(chǎng)和企業(yè)力量，而目前我國(guó)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)和農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)服務(wù)企業(yè)大都處于初創(chuàng)階段，其發(fā)展規(guī)模、技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用能力等方面與國(guó)外企業(yè)還存在一定的差距。如農(nóng)業(yè)智能機(jī)器人領(lǐng)域，目前采摘機(jī)器人在美國(guó)的發(fā)展已進(jìn)入大規(guī)模商用階段，而中國(guó)還處于研發(fā)階段。為加快我國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，需要大量的資金投入予以支持?jǐn)?shù)字技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用。
涉農(nóng)綜合信息服務(wù)平臺(tái)的搭建。涉農(nóng)綜合信息服務(wù)平臺(tái)可以將各地區(qū)的農(nóng)業(yè)實(shí)用技術(shù)、市場(chǎng)信息、動(dòng)植物生長(zhǎng)信息、管理信息進(jìn)行匯總和綜合處理，農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)、新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體或農(nóng)戶可以根據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)分析結(jié)果對(duì)各類資源進(jìn)行優(yōu)化配置，達(dá)到節(jié)約資源、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和收益的目的。目前我國(guó)涉農(nóng)綜合信息服務(wù)平臺(tái)數(shù)量較少，部分已建成的平臺(tái)還沒(méi)有充分發(fā)揮其服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用。未來(lái)在涉農(nóng)綜合信息服務(wù)平臺(tái)的搭建和系統(tǒng)完善方面需要大量的資金投入。
（三）中國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的融資挑戰(zhàn)
隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的不斷推進(jìn)，其面臨的問(wèn)題也不斷凸顯。其中，融資問(wèn)題已成為制約數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素（鐘文晶等，2021）。我國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的融資挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：
傳統(tǒng)金融服務(wù)的信貸供給不足，無(wú)法滿足數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的大量融資需求。首先，我國(guó)長(zhǎng)期存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，使得農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)不足，有的金融機(jī)構(gòu)甚至關(guān)閉了縣域及以下地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)（張林，2021），農(nóng)業(yè)、農(nóng)村領(lǐng)域金融服務(wù)的深度和廣度不夠（劉艷，2021）；其次，與大型金融平臺(tái)及電商巨頭相比，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新思維和創(chuàng)新能力不足，限制了其為數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展所提供的專項(xiàng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的信貸服務(wù)效率低，無(wú)法滿足數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的快速融資需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較強(qiáng)的季節(jié)性特征對(duì)金融機(jī)構(gòu)所提供的融資服務(wù)的時(shí)效性提出了更高的要求。目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的大部分農(nóng)業(yè)貸款存在審批程序繁瑣、發(fā)放流程復(fù)雜的問(wèn)題，貸款從申請(qǐng)到發(fā)放需要耗費(fèi)大量的時(shí)間，整體的信貸服務(wù)效率水平較低，當(dāng)資金下發(fā)到貸款人手中時(shí)可能已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最佳時(shí)機(jī)，無(wú)法滿足數(shù)字農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的快速融資需求。
信息不對(duì)稱造成了數(shù)字農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體和相關(guān)企業(yè)的融資困難。相比于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，數(shù)字農(nóng)業(yè)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投入提出了更高的要求，需要更多的資金投入，信息不對(duì)稱問(wèn)題的存在造成了數(shù)字農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和相關(guān)企業(yè)的融資困難。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏信貸記錄和個(gè)人征信信息，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)其所掌握的歷史信息對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，基于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿為缺乏征信記錄的數(shù)字農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信貸融資服務(wù)；另一方面，數(shù)字農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體或處于初創(chuàng)期的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，往往缺乏抵押物或存在抵押不足的問(wèn)題（徐攀，2021），而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受原有經(jīng)營(yíng)模式的制約，需要依靠主體信用或抵押擔(dān)保作為是否發(fā)放貸款的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，這些因素也造成了數(shù)字農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體和相關(guān)企業(yè)的融資困難。
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地理區(qū)位特點(diǎn)使得數(shù)字農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)和主體的融資成本偏高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大都位于農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)信貸客戶在地理區(qū)位上分布散亂、客戶所處地區(qū)的交通條件不發(fā)達(dá)等原因，增加了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)融資的管理成本和交易成本。較高的管理成本和交易成本一方面造成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在三農(nóng)領(lǐng)域金融服務(wù)的有效供給不足，另一方面增加了數(shù)字農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)和主體的融資成本，加劇了數(shù)字農(nóng)業(yè)的融資約束（陳昌根，2013）。
三、數(shù)字普惠金融解決數(shù)字農(nóng)業(yè)融資問(wèn)題的機(jī)制分析
破解農(nóng)業(yè)企業(yè)、新型經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)民的融資難、融資貴問(wèn)題，不斷拓寬農(nóng)業(yè)、農(nóng)村領(lǐng)域的融資渠道已成為當(dāng)下發(fā)展數(shù)字農(nóng)業(yè)需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。數(shù)字普惠金融作為傳統(tǒng)金融與信貸信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，使得數(shù)字普惠金融既具有傳統(tǒng)金融的特征，又可以通過(guò)數(shù)據(jù)、創(chuàng)新、場(chǎng)景來(lái)彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村領(lǐng)域中的短板，充分發(fā)揮低成本、高效率、普惠性等優(yōu)勢(shì)（張林，2021），解決數(shù)字農(nóng)業(yè)領(lǐng)域融資難、融資貴、效率低下等問(wèn)題。數(shù)字普惠金融已成為破除數(shù)字農(nóng)業(yè)融資瓶頸的“利器”。數(shù)字普惠金融主要通過(guò)四種機(jī)制來(lái)破解數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展中的融資問(wèn)題，具體見(jiàn)圖1。
圖1 數(shù)字普惠金融解決數(shù)字農(nóng)業(yè)融資問(wèn)題的機(jī)制
降低服務(wù)成本，觸達(dá)更多農(nóng)業(yè)、農(nóng)村客戶。數(shù)字普惠金融依托人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，使得其所提供的金融服務(wù)可以擺脫人工和物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，在降低服務(wù)成本、提高收益的同時(shí)也促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新、增加了普惠金融服務(wù)的供給，使得原來(lái)無(wú)法被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋到的客戶享受到金融服務(wù)成為可能。
具體來(lái)說(shuō)，
第一，基于網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)通信等技術(shù)的廣泛應(yīng)用和發(fā)展，移動(dòng)展業(yè)設(shè)備的大范圍應(yīng)用，使得金融服務(wù)不再過(guò)度依賴物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，絕大部分的金融業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)線上操作，數(shù)字普惠金融使得金融服務(wù)具有更強(qiáng)的地理穿透性，在降低服務(wù)成本的同時(shí)也觸達(dá)了原來(lái)無(wú)法被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所覆蓋的客戶。
第二，數(shù)字普惠金融借助人工智能技術(shù)減少了對(duì)人員投入的依賴，原來(lái)一個(gè)員工只能服務(wù)一個(gè)客戶的格局被打破，基于人工智能的客服機(jī)器人的應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)在無(wú)人工干預(yù)的情況下解決跨渠道的多個(gè)任務(wù)，大大節(jié)約了服務(wù)成本。
第三，數(shù)字技術(shù)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展，使得普惠金融的成本不斷下降、利潤(rùn)不斷增加，這也激發(fā)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革和創(chuàng)新，不斷推進(jìn)運(yùn)用金融科技提供數(shù)字普惠金融服務(wù)的變革，提高了金融服務(wù)的可獲得性，觸達(dá)了更多客戶（封思賢等，2019）。
提升金融服務(wù)水平和效率，滿足數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的快速、多樣化融資需求。數(shù)字農(nóng)業(yè)作為一種新型的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，對(duì)資金的需求一方面具有傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的原有特性，如資金需求的周期性、時(shí)效性，另一方面由于新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)景的出現(xiàn)，對(duì)資金的需求也提出了更高的要求，如資金需求的多樣化、多場(chǎng)景、多維度。數(shù)字普惠金融依托互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)終端等技術(shù)和設(shè)備，不僅可以及時(shí)捕捉各種場(chǎng)景的金融服務(wù)需求并不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，而且克服了傳統(tǒng)金融服務(wù)效率低、服務(wù)體驗(yàn)差、可選產(chǎn)品單一的缺陷，大大提高了金融服務(wù)的效率和水平，滿足了數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的快速、多樣化融資需求。
具體來(lái)說(shuō)，首先，數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術(shù)可以有效改善傳統(tǒng)金融體系下程序化、分散化的金融服務(wù)流程，通過(guò)數(shù)字技術(shù)大大縮短各個(gè)環(huán)節(jié)的金融服務(wù)時(shí)間，簡(jiǎn)化金融服務(wù)流程，從而有效提升金融服務(wù)效率，滿足數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的快速融資需求。其次，借助數(shù)字技術(shù)，數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)了各種產(chǎn)品和服務(wù)場(chǎng)景的創(chuàng)新，讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及中小微農(nóng)業(yè)科技企業(yè)主在足不出戶的情況可以快速獲得貸款，即提升了客戶體驗(yàn)也滿足了數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展更加多樣化的融資需求。
解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，改善數(shù)字農(nóng)業(yè)的融資難困境。中國(guó)目前大部分相對(duì)富裕的城鎮(zhèn)居民已經(jīng)享受到了金融和信息服務(wù)，具備了一定的征信記錄，而征信空白群體主要來(lái)自農(nóng)村（Zhang et al., 2020）。盡管大部分的農(nóng)村居民沒(méi)有征信記錄，但日常的電商平臺(tái)交易記錄、支付寶的使用，這些都實(shí)時(shí)提供了信用記錄，均可積累信用。數(shù)字普惠金融正是基于這個(gè)原理，通過(guò)對(duì)大量歷史積累數(shù)據(jù)的分析，并通過(guò)一定的科學(xué)模型加以計(jì)算，科學(xué)預(yù)測(cè)出原有征信空白群體的信用情況，由此解決了由于信息不對(duì)稱而造成的信用評(píng)級(jí)難問(wèn)題，改善了數(shù)字農(nóng)業(yè)的融資難困境。
具體來(lái)說(shuō)，首先，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，數(shù)字普惠金融通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及其合作農(nóng)戶的生產(chǎn)、訂單等數(shù)據(jù)的抓取和分析，基于一定的科學(xué)模型對(duì)客戶的信用情況進(jìn)行評(píng)價(jià)；其次，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI等技術(shù)，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上農(nóng)戶的購(gòu)買記錄、小額借貸記錄等海量信息的抓取和有效整合，可以獲得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及中小微農(nóng)業(yè)科技企業(yè)主精確的畫(huà)像，緩解傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，改善數(shù)字農(nóng)業(yè)的融資難困境。
基于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)技術(shù)，解決無(wú)抵押?jiǎn)栴}。沒(méi)有抵押物、缺乏擔(dān)保人是影響農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款難的重要因素。數(shù)字普惠金融基于區(qū)塊鏈技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建的數(shù)字農(nóng)業(yè)金融服務(wù)大數(shù)據(jù)模型，改變了信息的可獲得性、成本和效率，通過(guò)對(duì)數(shù)字農(nóng)業(yè)上下游企業(yè)和農(nóng)戶在各個(gè)領(lǐng)域積累的大數(shù)據(jù)的有效整合和交叉驗(yàn)真，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化，讓數(shù)字農(nóng)業(yè)的上下游企業(yè)和農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)真正的無(wú)抵押擔(dān)保貸款。
具體來(lái)說(shuō)，首先，對(duì)于與涉農(nóng)服務(wù)企業(yè)有合作關(guān)系的農(nóng)戶，根據(jù)涉農(nóng)服務(wù)企業(yè)多年來(lái)積累了海量的農(nóng)戶生產(chǎn)、交易數(shù)據(jù)，通過(guò)構(gòu)建的科學(xué)模型對(duì)農(nóng)戶未來(lái)的生產(chǎn)情況做預(yù)測(cè)，預(yù)測(cè)農(nóng)戶未來(lái)現(xiàn)金流的形成過(guò)程，在此基礎(chǔ)上，利用區(qū)塊鏈技術(shù)穿透數(shù)字農(nóng)業(yè)上下游企業(yè)和農(nóng)戶未來(lái)現(xiàn)金流的形成過(guò)程，并對(duì)其經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)真，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出高質(zhì)量的動(dòng)態(tài)數(shù)字農(nóng)業(yè)資產(chǎn)池，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化，解決無(wú)抵押?jiǎn)栴}。其次，對(duì)于與涉農(nóng)服務(wù)企業(yè)無(wú)合作關(guān)系的農(nóng)戶，依托其日常的手機(jī)支付記錄、在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)記錄、在線繳費(fèi)記錄等信息，依據(jù)一定的模型對(duì)其信用進(jìn)行評(píng)估，以評(píng)估的信用作為擔(dān)保解決無(wú)抵押?jiǎn)栴}。
除了緩解數(shù)字農(nóng)業(yè)融資難問(wèn)題外，數(shù)字普惠金融還能鼓勵(lì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)和數(shù)字農(nóng)業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)。數(shù)字普惠金融依托信息、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)，創(chuàng)新性的推出了移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等金融服務(wù)方式，使金融服務(wù)的可得性和便利性大幅改善，有效降低了金融的約束力，為原先被傳統(tǒng)金融排除在外的群體創(chuàng)造了更加平等的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)了農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)（張勛等，2021）。此外，依托數(shù)字普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，促進(jìn)了數(shù)字農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)，農(nóng)村電商、直播帶貨等新型農(nóng)產(chǎn)品銷售模式不斷涌現(xiàn)。
四、數(shù)字普惠金融支持?jǐn)?shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新模式
按照數(shù)字普惠金融解決數(shù)字農(nóng)業(yè)融資約束問(wèn)題的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)和服務(wù)范圍的不同，可將數(shù)字普惠金融支持?jǐn)?shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新模式分為四種，具體包括基于電商平臺(tái)的供應(yīng)鏈模式、基于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈模式和基于大型金融科技平臺(tái)的綜合模式。
（一） 基于電商平臺(tái)的供應(yīng)鏈模式
1.模式簡(jiǎn)介
基于電商平臺(tái)開(kāi)展的供應(yīng)鏈金融模式，是指電商平臺(tái)依托其所積累的大量涉農(nóng)供應(yīng)商資源、海量的客戶交易記錄以及其發(fā)達(dá)的物流網(wǎng)絡(luò)，將交易過(guò)程中的信息轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)學(xué)建模等方式對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算分析，預(yù)測(cè)客戶的信用情況，然后根據(jù)計(jì)算得到的信用評(píng)級(jí)結(jié)果為其提供相應(yīng)的金融服務(wù)。
電商平臺(tái)所具有的開(kāi)放、共享、服務(wù)無(wú)邊界特性，使得其相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更能觸達(dá)農(nóng)村客戶，可以為數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供更加高效、便捷、低成本的普惠金融服務(wù)，解決數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的融資約束問(wèn)題。
隨著數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展和電商平臺(tái)的不斷發(fā)展壯大，電商平臺(tái)依托其渠道優(yōu)勢(shì)和在大數(shù)據(jù)、 品牌營(yíng)銷等相關(guān)領(lǐng)域的強(qiáng)大服務(wù)能力，將為中國(guó)農(nóng)業(yè)的數(shù)字化生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品線上精準(zhǔn)化銷售提供強(qiáng)有力的支撐。基于電商平臺(tái)供應(yīng)鏈模式的典型代表有京東、蘇寧等。
2.京東京農(nóng)貸案例分析
京東金融于2013年10月脫離京東集團(tuán)開(kāi)始獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，并于2015年開(kāi)始布局農(nóng)村金融市場(chǎng)。2015年10月，京東金融首先在山東和四川進(jìn)行試點(diǎn)，分別推出了針對(duì)種植業(yè)農(nóng)資購(gòu)買和銷售環(huán)節(jié)信貸服務(wù)的“先鋒京農(nóng)貸”和“仁壽京農(nóng)貸”，主要利用京東電商平臺(tái)與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建立起的供應(yīng)鏈，通過(guò)穩(wěn)定的訂單關(guān)系，為與京東合作的大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體或與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作的農(nóng)戶提供貸款，待農(nóng)產(chǎn)品通過(guò)京東平臺(tái)銷售后再償還貸款的一種服務(wù)。
目前，京農(nóng)貸的范圍已覆蓋包括黑龍江、新疆、內(nèi)蒙古、河南等在內(nèi)的多個(gè)地區(qū)，有效緩解了農(nóng)戶生產(chǎn)過(guò)程中的融資約束問(wèn)題。除種植領(lǐng)域外，京農(nóng)貸產(chǎn)品還覆蓋了生豬養(yǎng)殖、蛋雞養(yǎng)殖、奶牛養(yǎng)殖和肉禽養(yǎng)殖等領(lǐng)域，并在“先鋒京農(nóng)貸”和“仁壽京農(nóng)貸”的基礎(chǔ)上新增了包含保險(xiǎn)服務(wù)的“養(yǎng)殖貸”，進(jìn)一步控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
下面以“仁壽京農(nóng)貸”為例具體說(shuō)明京東金融通過(guò)與京東特產(chǎn)館簽約的福仁緣展開(kāi)的供應(yīng)鏈金融模式。
福仁緣是中國(guó)枇杷產(chǎn)品重要的供應(yīng)商之一，是四川農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)模式主要采用“公司+農(nóng)戶”的訂單模式。福仁緣會(huì)提前制定統(tǒng)一的生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)并與種植戶簽訂收購(gòu)協(xié)議，待枇杷成熟后，由福仁緣進(jìn)行統(tǒng)一收購(gòu)。由于購(gòu)買生產(chǎn)資料、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模等原因，枇杷種植戶在生產(chǎn)過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生一些融資需求，有融資需求的種植戶可向與福仁緣進(jìn)行合作的京東金融在線申請(qǐng)貸款，京東金融根據(jù)與福仁緣合作的種植戶所積累的生產(chǎn)規(guī)模、個(gè)人信用等歷史數(shù)據(jù)，將這些數(shù)據(jù)帶入一定的模型來(lái)確定貸款種植戶的授信額度并向其發(fā)放貸款。待枇杷成熟后，由福仁緣進(jìn)行統(tǒng)一收購(gòu)并在京東平臺(tái)上進(jìn)行銷售，枇杷銷售款會(huì)首先用于償還京東金融的貸款，剩下部分則發(fā)放給農(nóng)戶。具體運(yùn)行機(jī)制如圖2所示。
圖2 仁壽京農(nóng)貸運(yùn)行機(jī)制
相比于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式，“仁壽京農(nóng)貸”的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析，根據(jù)模型測(cè)算結(jié)果獲得貸款者的信用等級(jí)，解決因無(wú)信用記錄而導(dǎo)致的融資難問(wèn)題；二是，所有操作均為線上申請(qǐng)和審批，無(wú)需線下進(jìn)行，在減少審批流程、降低交易成本的同時(shí)，提高了融資效率，滿足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及時(shí)的資金需求。
（二）基于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈模式
1.模式簡(jiǎn)介
基于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開(kāi)展的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，主要是指金融機(jī)構(gòu)依托處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)的龍頭企業(yè)，利用其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的市場(chǎng)勢(shì)力和基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立的農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)生態(tài)圈，根據(jù)農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)生態(tài)圈中各產(chǎn)業(yè)鏈條上的融資需求，為農(nóng)業(yè)上下游企業(yè)提供信貸、支付等金融服務(wù)。
此外，這個(gè)過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)還會(huì)不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，更好的滿足處于產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)上企業(yè)的信貸需求，從而為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供綜合的解決方案（謝琳，2020）。
農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擁有大量上下游企業(yè)、農(nóng)戶的數(shù)據(jù)信息，金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)字技術(shù)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，一方面可以解決由于缺乏抵押物、無(wú)信用信息等問(wèn)題所產(chǎn)生的融資難問(wèn)題，另一方面通過(guò)對(duì)上下游產(chǎn)業(yè)資金的有效供給，可以提升整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)效率。基于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈模式的典型代表有正邦集團(tuán)和大北農(nóng)集團(tuán)。
2. 大北農(nóng)集團(tuán)案例分析
大北農(nóng)集團(tuán)成立于1993年，是一家致力于以科技創(chuàng)新推動(dòng)我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的高科技農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，其產(chǎn)業(yè)涵蓋飼料動(dòng)保科技產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)豬科技產(chǎn)業(yè)、作物科技產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等多個(gè)領(lǐng)域。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，大北農(nóng)開(kāi)始布局互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，并于2015年成立了北京農(nóng)信互聯(lián)科技集團(tuán)有限公司，簡(jiǎn)稱農(nóng)信互聯(lián)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)圈和打造以 “數(shù)據(jù)+電商+金融”的業(yè)務(wù)平臺(tái)。
其中，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)以農(nóng)信云平臺(tái)為基礎(chǔ)，電商業(yè)務(wù)以農(nóng)信商城為基礎(chǔ)，金融業(yè)務(wù)以農(nóng)信金融為基礎(chǔ)，農(nóng)信貨聯(lián)為某些環(huán)節(jié)提供相應(yīng)的物流支持。農(nóng)信金融平臺(tái)依托農(nóng)信云平臺(tái)的數(shù)據(jù)分析為農(nóng)戶、上下游企業(yè)提供融資服務(wù)；農(nóng)信商城、農(nóng)信互聯(lián)豬交所和農(nóng)信貨聯(lián)則負(fù)責(zé)相應(yīng)產(chǎn)品的銷售和運(yùn)輸。
此外，大北農(nóng)集團(tuán)還打造了“智慧大北農(nóng)”項(xiàng)目，將智慧養(yǎng)豬與智慧金融融為一體，實(shí)現(xiàn)了從飼料、農(nóng)資采購(gòu)、生產(chǎn)管理、產(chǎn)品銷售、金融服務(wù)的全產(chǎn)業(yè)鏈綜合服務(wù)。下面以大北農(nóng)農(nóng)信互聯(lián)的豬聯(lián)網(wǎng)為例具體說(shuō)明大北農(nóng)基于其金融平臺(tái)為生豬養(yǎng)殖的上下游企業(yè)和農(nóng)戶所展開(kāi)的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，具體運(yùn)行機(jī)制如圖3所示。
圖3 農(nóng)信互聯(lián)運(yùn)行機(jī)制
大北農(nóng)主要采用“集團(tuán)+豬場(chǎng)”的模式進(jìn)行生豬生產(chǎn)，其中每一個(gè)豬場(chǎng)可以看做一個(gè)獨(dú)立的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體或者小型農(nóng)業(yè)企業(yè)。豬場(chǎng)在進(jìn)行生豬養(yǎng)殖過(guò)程中，需要從其上游的飼料生產(chǎn)企業(yè)購(gòu)買飼料，當(dāng)生豬成熟出欄后則需要將其賣給屠宰企業(yè)或者貿(mào)易商。因此，整個(gè)生豬產(chǎn)業(yè)鏈可以看做由飼料企業(yè)、豬場(chǎng)、屠宰企業(yè)或貿(mào)易商構(gòu)成。對(duì)于飼料企業(yè)、豬場(chǎng)、屠宰企業(yè)或貿(mào)易商而言，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或規(guī)模擴(kuò)張都需要資金，農(nóng)信金融通過(guò)農(nóng)信云平臺(tái)所積累的歷史數(shù)據(jù)對(duì)上下游企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)為其發(fā)放貸款。
飼料企業(yè)獲得貸款進(jìn)行生產(chǎn)后將其產(chǎn)品通過(guò)農(nóng)信商城進(jìn)行銷售，銷售款首先用于償還農(nóng)信金融的經(jīng)銷貸；豬場(chǎng)在獲得貸款后通過(guò)農(nóng)信商城購(gòu)買指定的生產(chǎn)資料，待生豬出欄后通過(guò)農(nóng)信互聯(lián)豬交所線上與屠宰商或貿(mào)易商達(dá)成交易意向，然后通過(guò)農(nóng)信貨聯(lián)運(yùn)送生豬完成交易，豬場(chǎng)獲得貨款后首先用于償還農(nóng)信金融的養(yǎng)豬貸；屠宰企業(yè)或貿(mào)易商獲得貸款后，購(gòu)買豬場(chǎng)的生豬進(jìn)行屠宰、加工、銷售，獲得銷售款后償還農(nóng)信金融的收豬貸。
在整個(gè)生產(chǎn)、交易過(guò)程中，通過(guò)農(nóng)信商城、農(nóng)信互聯(lián)豬交所所積累的數(shù)據(jù)再傳輸給農(nóng)信云平臺(tái)，為后續(xù)進(jìn)行的金融服務(wù)提供進(jìn)一步的數(shù)據(jù)支撐。這種基于產(chǎn)業(yè)鏈的融資模式不僅解決了產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的信貸需求，提高了融資效率，而且通過(guò)數(shù)據(jù)的有效積累可以提高金融機(jī)構(gòu)模型預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確度和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
（三）基于大型金融科技平臺(tái)的綜合模式
1.模式簡(jiǎn)介
基于大型金融科技平臺(tái)的綜合模式是指為依托大型金融科技平臺(tái)所具有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)和客戶優(yōu)勢(shì)，為數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展提供全方位、分層次的金融服務(wù)模式，典型代表是螞蟻集團(tuán)。螞蟻集團(tuán)不僅提供基于供應(yīng)鏈的數(shù)字普惠金融服務(wù)，還提供基于產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字普惠金融服務(wù)，此外還針對(duì)不同客戶群體、不同生產(chǎn)場(chǎng)景，為數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了全場(chǎng)景、分層次的金融服務(wù)支持。
2.螞蟻集團(tuán)案例分析
螞蟻集團(tuán)于2016年初成立農(nóng)村金融事業(yè)部并發(fā)布“谷雨計(jì)劃”，旨在為農(nóng)業(yè)農(nóng)村相關(guān)用戶提供金融服務(wù)。螞蟻集團(tuán)依托阿里生態(tài)圈中的農(nóng)村淘寶、天貓、阿里巴巴、菜鳥(niǎo)物流、阿里云、網(wǎng)商銀行等力量，從生產(chǎn)端到銷售端、從農(nóng)戶到企業(yè)，為其提供分層、綜合的數(shù)字金融服務(wù)。
針對(duì)農(nóng)村小微用戶的養(yǎng)殖貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款，螞蟻集團(tuán)主要通過(guò)網(wǎng)商銀行的旺農(nóng)貸為其提供服務(wù)。旺農(nóng)貸于2016年在支付寶上線，有貸款需求的農(nóng)戶在線填寫(xiě)土地、房屋等資產(chǎn)信息和個(gè)人信息后，網(wǎng)商銀行結(jié)合農(nóng)戶在淘寶、支付寶平臺(tái)和中和農(nóng)信所積累的相關(guān)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，最終會(huì)為農(nóng)戶提供最高金額不超過(guò)50萬(wàn)元的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額貸款。
針對(duì)中型種養(yǎng)殖、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)的貸款，螞蟻集團(tuán)主要采取線上+線下的“熟人模式”。螞蟻集團(tuán)依托農(nóng)村淘寶合伙人和中和農(nóng)信所積累的社會(huì)人際關(guān)系、歷史購(gòu)買、貸款、交易等數(shù)據(jù)，為這些“熟人”進(jìn)行信用評(píng)估并提供相應(yīng)的金融服務(wù)。
針對(duì)以大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心、位于其產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈上的農(nóng)戶和企業(yè)，螞蟻集團(tuán)主要采用供應(yīng)鏈+產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)模式。一方面，螞蟻集團(tuán)通過(guò)與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，依托農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、收入等相關(guān)信息的把控和信用評(píng)價(jià)，螞蟻集團(tuán)以賬戶形式對(duì)農(nóng)戶授信，農(nóng)戶可將賬戶上的錢用于購(gòu)買農(nóng)資農(nóng)具進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，依托淘寶、盒馬、天貓、考拉、支付寶、餓了么等網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行銷售，借助覆蓋跨境、快遞、倉(cāng)配、農(nóng)村、末端配送的菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行產(chǎn)品運(yùn)輸，待農(nóng)產(chǎn)品售出后其貨款先用于償還貸款，余款再分發(fā)給農(nóng)戶，這種模式不僅解決了整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的融資難問(wèn)題，而且解決了農(nóng)產(chǎn)品銷售難的問(wèn)題。螞蟻集團(tuán)還通過(guò)與中華保險(xiǎn)合作，為農(nóng)戶的生產(chǎn)過(guò)程進(jìn)行投保，進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
此外，螞蟻集團(tuán)還依托金融科技，針對(duì)普通農(nóng)民、小種養(yǎng)殖戶和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生，采取數(shù)據(jù)化金融平臺(tái)模式，與螞蟻借唄、花唄對(duì)接，為其提供小額信貸服務(wù)。
五、政策建議
2021年的中央一號(hào)文件首次提出大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的發(fā)展。這充分體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)于發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融和發(fā)揮數(shù)字普惠金融服務(wù)數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視。但數(shù)字普惠金融的發(fā)展也面臨很多現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、數(shù)字化人才缺乏、數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)難以控制、缺乏發(fā)展的生態(tài)環(huán)境等。為了進(jìn)一步完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，進(jìn)一步夯實(shí)數(shù)字普惠金融在促進(jìn)數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用，提出以下政策建議。
加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是保障數(shù)字普惠金融解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民融資困境的關(guān)鍵，是保障數(shù)字普惠金融快速發(fā)展的前提。為此，一方面要不斷完善農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、改造和升級(jí)，不斷提升農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和網(wǎng)絡(luò)傳輸速度；另一方面，要逐步推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)5G基站的規(guī)劃、建設(shè)，積極探索運(yùn)用5G技術(shù)推動(dòng)數(shù)字普惠金融在農(nóng)業(yè)各個(gè)場(chǎng)景中的應(yīng)用。
加強(qiáng)數(shù)字人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)、交通等原因，其高科技人才相對(duì)缺乏，數(shù)字技術(shù)領(lǐng)域的人才則更加缺乏。一方面要加大對(duì)現(xiàn)有人才的培養(yǎng)力度，通過(guò)定期培訓(xùn)、與高校等科研機(jī)構(gòu)合作培養(yǎng)的方式不斷提升現(xiàn)有人才的知識(shí)儲(chǔ)備和數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用能力；另一方面要加強(qiáng)對(duì)數(shù)字技術(shù)人才的引進(jìn)，通過(guò)設(shè)立富有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬機(jī)制、完善的社會(huì)公共服務(wù)體系，吸引數(shù)字人才在農(nóng)村地區(qū)扎根落戶，并解決其后顧之憂。
加強(qiáng)數(shù)字風(fēng)控體系的建設(shè)。相比于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受自然環(huán)境的影響較大，承受的風(fēng)險(xiǎn)水平較高；再加上農(nóng)戶普遍缺乏抵押品的現(xiàn)實(shí)使得農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)管控壓力較大。金融機(jī)構(gòu)一方面要通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)構(gòu)建實(shí)時(shí)的風(fēng)控監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)其進(jìn)行處理；另一方面要采用穿透式監(jiān)管的方式，將貸款主體的生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)穿透連接起來(lái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金在生產(chǎn)、流通過(guò)程中的全流程監(jiān)管。
提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。學(xué)術(shù)界和實(shí)業(yè)界都意識(shí)到了提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的重要性，為此需要各界的共同努力（傅秋子等，2018；黃益平等，2018）。對(duì)于政府和管理部門(mén)而言，應(yīng)通過(guò)開(kāi)展多種形式的大型公益活動(dòng)來(lái)增強(qiáng)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)；對(duì)于農(nóng)村基層組織而言，應(yīng)定期開(kāi)展金融專家講座活動(dòng)，組織農(nóng)村居民統(tǒng)一學(xué)習(xí)金融知識(shí)；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，在向農(nóng)村居民介紹金融產(chǎn)品的過(guò)程中穿插一定金融知識(shí)的講解，讓農(nóng)村居民在了解金融產(chǎn)品的過(guò)程中學(xué)習(xí)金融知識(shí)。
構(gòu)建數(shù)字普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。只有為數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)I造出一個(gè)良好的生態(tài)環(huán)境，才能保證數(shù)字普惠金融的健康、快速發(fā)展，才能發(fā)揮數(shù)字普惠金融服務(wù)于數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用。一方面，需要金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、金融服務(wù)場(chǎng)景的不斷探索，構(gòu)建多層次的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系；另一方面，需要政府加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融的相關(guān)立法、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管政策的制定，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。
作者系CF40特邀研究員、北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心副主任、北京大學(xué)計(jì)算與數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)黃卓，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院博士后王萍萍，本文原刊于《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》2022年第5期。
