庖丁何以解牛？當(dāng)然用刀！是因?yàn)橐苯鸺夹g(shù)的發(fā)展，才為庖丁提供了高效且有藝術(shù)性地解牛的可能。毫無(wú)疑問(wèn)，我們可以說(shuō)，冶金技術(shù)的發(fā)展改變了人類的生活方式。
在沒(méi)有刀以前，人類已經(jīng)會(huì)用其他工具解牛了，當(dāng)然，效率要低不少。那么，刀怎么就能提高庖丁解牛的效率呢？需要冶金技術(shù)、鑄造技術(shù)。更重要的是，要有知道牛的生理結(jié)構(gòu)的人，才能鑄造出一把適合解牛的刀。并不是什么刀都能讓“庖丁解牛”成為成語(yǔ)的。“殺雞焉用牛刀”，說(shuō)明，殺牛刀是專業(yè)性的。庖丁解牛，恐怕還不止一把刀，在解牛的不同部位時(shí)，可能要用不同的刀。你可以到菜市場(chǎng)的肉檔看看，賣肉就有十來(lái)種不同的刀。有了合用的刀，就一定能成為莊子故事里的庖丁嗎？沒(méi)那么容易。庖丁必須對(duì)牛的生理結(jié)構(gòu)有非常深刻的認(rèn)識(shí)！
科技改變?nèi)说纳睿萍疾粵Q定人的生活。人對(duì)科技的認(rèn)識(shí)和把握、人對(duì)科技所要作用的對(duì)象的認(rèn)識(shí)和把握，才是決定性的。
手機(jī)顯示屏有了條裂縫，于是我通過(guò)APP下了修理單子。很快就有師傅來(lái)電話約定上門修理的時(shí)間。
修理小哥到了以后，首先拿出一個(gè)小三腳架和攝像頭，架在桌子上，然后從工具箱里拿出工具；再開(kāi)啟攝像頭，拿出表格和筆，在攝像頭下檢驗(yàn)手機(jī)的各項(xiàng)功能，填表；并說(shuō)明，手機(jī)除了顯示屏有條裂縫，沒(méi)有其他毛病；接著跟我聲明，換一個(gè)顯示面板是多少價(jià)格（這在下單的時(shí)候?qū)嶋H上已經(jīng)標(biāo)明），換了以后可能會(huì)導(dǎo)致你手機(jī)里的信息消除，不過(guò)換個(gè)面板實(shí)際上不會(huì)發(fā)生這樣的情況，但我們還是要跟你聲明的。
在我表示理解和同意后，修理小哥開(kāi)始拆卸和安裝。過(guò)程中，我也和小哥聊了聊他們的生意、收入等情況。換好后，小哥給我演示了各項(xiàng)功能，沒(méi)毛病。又再對(duì)著攝像頭檢驗(yàn)手機(jī)的各項(xiàng)功能，并在那張表格的下半部打勾，讓我簽字。隨后，拿起這張表對(duì)著攝像頭展示幾秒鐘。最后，通過(guò)手機(jī)支付修理費(fèi)。
總的來(lái)看，這就是項(xiàng)上門修理服務(wù)，整個(gè)過(guò)程中，修理小哥都是手工操作。與傳統(tǒng)上門服務(wù)不同的是，他始終在攝像頭的監(jiān)督下工作。我看他手腕上還戴著一個(gè)東西，不是表，也不像是運(yùn)動(dòng)手環(huán)，因?yàn)樘植冢伾c他的工裝相同。我估計(jì)是定位儀。這樣看來(lái)，小哥一路上都是被監(jiān)督著的。修理費(fèi)不得收現(xiàn)金，只能手機(jī)支付。
應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，解決了幾件事。
首先是預(yù)約下單。這對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，好處是在APP上明白地看到價(jià)格。是否比打電話方便，至少不明顯。但對(duì)商家來(lái)說(shuō)肯定是大大降低成本，不需要接電話的人了，接單的管理也容易了。其次是，能夠更好地管理修理小哥，保證服務(wù)的質(zhì)量和效率。第三，防止修理小哥在討價(jià)還價(jià)中欺詐客戶，甚至做飛單。第四，商家只要管理跟得上，服務(wù)的規(guī)模和地域范圍理論上沒(méi)有限制。
但，不管怎么說(shuō)，最終還是提供上門修理服務(wù)。如果說(shuō)有什么顛覆，可能搶了其他修理門店的生意。總的評(píng)估是，客戶的體驗(yàn)有所提高，但有限。真正得益的是商家，降低了成本，包括房租、管理成本；提高了效率，管理監(jiān)督員工的效率，與客戶談判的效率、業(yè)務(wù)擴(kuò)張的效率。
有懂金融科技技術(shù)的朋友，希望能為小微企業(yè)“融資難、融資貴”提供幫助。我說(shuō)，“貴”的問(wèn)題你不用考慮了。首先，融資“貴”與“不貴”是個(gè)偽問(wèn)題。融資價(jià)格是由市場(chǎng)決定的，即是由資金的供求關(guān)系、資金成本、融資人風(fēng)險(xiǎn)決定的，技術(shù)解決不了這些根本問(wèn)題。其次，融資價(jià)格也不是一個(gè)道德問(wèn)題，不是靠情懷能解決的。
至于融資“難”與“不難”，更多的取決于融資人自身的信用資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、還款能力，這也不是技術(shù)能解決的。技術(shù)可能的功效是，幫助銀行更好的辨別客戶、簡(jiǎn)化流程、提高辦理業(yè)務(wù)的效率。要讓能獲得貸款的客戶，更好地得到貸款，讓不該獲得貸款的客戶貸款更加“難”。
要達(dá)到這樣的目的，你的技術(shù)好不好固然重要，更重要的是，你要懂得信貸的規(guī)律，了解不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。你只有很深入的了解不同客戶群體的需求，以及這類需求的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，針對(duì)這類客戶風(fēng)險(xiǎn)的有效控制方式，在這個(gè)基礎(chǔ)上運(yùn)用相應(yīng)的技術(shù)，才能真正開(kāi)辟出你的市場(chǎng)。
人類許多的發(fā)現(xiàn)、發(fā)明、成功，往往是機(jī)緣巧合，有時(shí)甚至是歪打正著。有了發(fā)現(xiàn)、發(fā)明、成功，人類就要尋找規(guī)律，期望舉一反三取得更多的成功。人類也因此在科學(xué)、文化、生活的方方面面取得了巨大的進(jìn)步。
然而，舉一反三，這“二”、這“三”，往往并不與那“一”完全雷同，有時(shí)只是表面的相似。于是在舉一反三中，會(huì)有許多失敗，會(huì)有許多波折，會(huì)有許多修正。
互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。第三方支付最初的成功，是非常偶然的，只是為了促進(jìn)網(wǎng)上交易的快速發(fā)展。沒(méi)想到非常成功。成功了，取了個(gè)名字，互聯(lián)網(wǎng)金融。
但第三方支付的成功，并不是技術(shù)的成功，是因?yàn)楫?dāng)時(shí)的銀行能做，但規(guī)則不允許，同時(shí)銀行相互不愿打開(kāi)清算接口。第三方支付成功，貌似互聯(lián)網(wǎng)金融成功，當(dāng)然就想舉一反三。
然而，金融的內(nèi)容太豐富，雖然都在金融的大概念下，支付、存款、貸款、保險(xiǎn)、證券、財(cái)富管理等，都是不一樣的。支付的備付金好像是存款，但與人們下意識(shí)里作為家庭和個(gè)人財(cái)富的存款根本不是一回事。保險(xiǎn)，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)立和銷售，技術(shù)要求與規(guī)律的差別不可以道里計(jì)；而保險(xiǎn)理賠和保險(xiǎn)的銷售，所需要的知識(shí)和能力也是完全不同的。
沒(méi)有對(duì)各類金融業(yè)務(wù)的深入了解，簡(jiǎn)單地以為只要有技術(shù)，就可以顛覆傳統(tǒng)金融企業(yè)，盲目的沖入金融領(lǐng)域，沒(méi)有成為庖丁，卻成了堂吉訶德。也因此，我們看到了這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融許多成功與亂象、失敗、徘徊不前的現(xiàn)象并存。
偶然的成功之所以成立，是因?yàn)闄C(jī)緣巧合觸及了明的、隱的真實(shí)的需求。第三方支付就是典型的例子。因?yàn)槭菣C(jī)緣巧合，當(dāng)然不知道需求究竟為何，或者對(duì)需求有模糊的感覺(jué)，卻并不是很有把握。
但有一點(diǎn)是明確的，就是商家希望這一招能提升自己網(wǎng)上商城的交易量。但，當(dāng)你要舉一反三，想要取得精準(zhǔn)的成功率，你就不能對(duì)需求一無(wú)所知，或者只是知道一個(gè)大概。
現(xiàn)在許多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者之所以失敗、之所以徘徊不前，就是因?yàn)閹е^的金融科技找需求，卻對(duì)需求一知半解。就好比拿了把好刀對(duì)著牛亂戳，或許能把牛戳死，卻終究成不了一個(gè)好庖丁。
最近兩年部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，比如P2P、現(xiàn)金貸等出現(xiàn)了許多風(fēng)險(xiǎn)。一些在認(rèn)真做互聯(lián)網(wǎng)金融的朋友很是抱怨，認(rèn)為這些出事的平臺(tái)都是騙子，不是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。
掩耳盜鈴大可不必。應(yīng)該認(rèn)真總結(jié)這些犯罪的和那些失敗的互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，從中找出一些風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律，以利于誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)者更好的發(fā)展，監(jiān)管者更有針對(duì)性地監(jiān)管。
撇開(kāi)犯罪不談，我倒覺(jué)得這些犯罪分子是應(yīng)用金融科技的典范。首先，他們?cè)趹?yīng)用科技時(shí)，目的很明確，就是騙錢。其次，他們對(duì)目標(biāo)客戶研究得很透徹，針對(duì)的就是人們的貪婪、僥幸心理，包括希望長(zhǎng)壽、健康、健美等等。第三，科技對(duì)他們來(lái)說(shuō)，就是工具，一項(xiàng)技術(shù)，或者一項(xiàng)技術(shù)的某些功能，只要有利于騙錢，就要運(yùn)用到極致，絕不會(huì)為科技而科技。比如應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，一定不會(huì)在乎是不是堅(jiān)持了分布式賬簿、去中心化的理念，是不是堅(jiān)持了哈耶克的自由主義理念。必須堅(jiān)持一切以騙到錢為中心。
關(guān)于區(qū)塊鏈，不去研究金融業(yè)務(wù)中真正的需求，以及需求中的實(shí)質(zhì)特點(diǎn)、規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)，總在幾個(gè)技術(shù)特點(diǎn)的概念上打轉(zhuǎn)，是目前區(qū)塊鏈技術(shù)沒(méi)有真正商業(yè)應(yīng)用的根本原因。拘泥于分布式賬戶、去中心化、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，刻舟求劍地去尋找應(yīng)用，當(dāng)然不會(huì)產(chǎn)生真正有價(jià)值的應(yīng)用成果。
有幾個(gè)創(chuàng)業(yè)者討論一個(gè)區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目，其中一個(gè)朋友痛心疾首地說(shuō)，這個(gè)模式?jīng)]有堅(jiān)持分布式賬戶和去中心化原則，嚴(yán)重違背哈耶克自由主義的理念。從區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣、智能合約、代幣、權(quán)證到英文單詞token，一路炒感念，技術(shù)沒(méi)改進(jìn)，應(yīng)用沒(méi)落實(shí)，反而把這技術(shù)越搞越似是而非了。
對(duì)一些技術(shù)概念和技術(shù)功能的過(guò)度解讀，已經(jīng)把一些不懂業(yè)務(wù)的技術(shù)人員帶到了坑里，找不到技術(shù)應(yīng)用的方向和業(yè)務(wù)方向，在做一些無(wú)用功。
以支付結(jié)算為例，并不是所有的支付都如同個(gè)人客戶購(gòu)買商品那么簡(jiǎn)單。方便、快捷，只是一些初級(jí)需求。企業(yè)交易的結(jié)算、進(jìn)出口貿(mào)易的結(jié)算、銀行間結(jié)算，支付結(jié)算的完成同時(shí)伴隨著相關(guān)合同、監(jiān)管政策的執(zhí)行，單純的快和所謂的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，根本不是第一位的。
在跨境支付中，單純的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、去中心，現(xiàn)在的地下錢莊已經(jīng)做到了。區(qū)塊鏈如果真能做到這樣，那一定是為洗黑錢服務(wù)。實(shí)際上，沒(méi)有銀行清算賬戶體系的支持，單純的區(qū)塊鏈技術(shù)是做不到的，還不如地下錢莊。
對(duì)客戶真實(shí)需求的了解，對(duì)蘊(yùn)含在需求中的金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和規(guī)律的了解，才是金融科技應(yīng)用與發(fā)展的真正要害。
毫無(wú)疑問(wèn)，這個(gè)工作并不是金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)家法門，其他機(jī)構(gòu)只要下功夫也是可以做的，有時(shí)由于業(yè)務(wù)的特殊性，可能比金融機(jī)構(gòu)做得更好。
比如現(xiàn)在非常熱的供應(yīng)鏈金融，銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、小貸公司、相關(guān)行業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，都在進(jìn)入這一片藍(lán)海中的紅海。以我的觀察，在某些行業(yè)，是行業(yè)中核心企業(yè)的貸款公司做得比銀行等其他機(jī)構(gòu)好。
什么原因？因?yàn)樗鼈冊(cè)谛袠I(yè)中，更了解供應(yīng)鏈中的商業(yè)模式和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也更清楚在哪些環(huán)節(jié)可以控制住風(fēng)險(xiǎn)。
這和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在電商這個(gè)閉環(huán)內(nèi)做小額貸款是一個(gè)道理。比如倉(cāng)儲(chǔ)物流，倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)對(duì)于入倉(cāng)商品的來(lái)路、去處都非常清楚，對(duì)上下游企業(yè)的利害關(guān)節(jié)非常了解，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不僅能看住倉(cāng)庫(kù)中的貨品，還能及時(shí)、有效處理這些貨品。這是銀行做不到的。在鋼貿(mào)貸款中銀行遭遇滑鐵盧，最后管不住倉(cāng)庫(kù)也是很大的原因。
庖丁說(shuō)：“始臣之解牛之時(shí)，所見(jiàn)無(wú)非牛者。三年之后，未嘗見(jiàn)全牛也。”
金融，并不僅僅是“金融”兩個(gè)字啊！不僅銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨、財(cái)富管理這樣的大類互不相同，貸款，不僅有許多的制式品種，更有許多定制的形式，即使是制式品種，也會(huì)因?yàn)橘J款客戶的不同而在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審查及貸后管理上有所區(qū)別。同樣是投資股票，炒波段的與長(zhǎng)期投資的投資理念和風(fēng)險(xiǎn)管理是不一樣的。跟做長(zhǎng)期投資的推薦高頻交易軟件是對(duì)牛彈琴；跟炒波段的講價(jià)值投資是雞同鴨講。
庖丁繼續(xù)說(shuō)：“良庖歲更刀，割也；族庖月更刀，折也。今臣之刀，十九年矣，所解數(shù)千牛矣，而刀刃若新發(fā)于硎。彼節(jié)者有間，而刀刃者無(wú)厚。以無(wú)厚入有間，恢恢乎其于游刃必有余地矣，是以十九年而刀刃若新發(fā)于硎。”所以，有了金融科技，更要懂得金融業(yè)務(wù)，要找到金融業(yè)務(wù)的“間”，才能用好金融科技的“無(wú)厚”。
作者劉曉春系上海新金融研究院副院長(zhǎng)，本文轉(zhuǎn)自知了專欄第1期。
